5 בנקים מקומיים (עדיין) תלוי סיוע ממשלתי
Homilia Diária.638: Centenário da 5.ª Aparição de Fátima e Memória de São João Crisóstomo
לאחרונה אני לנתח את הבנקים של האומה על ידי בחינת הנכסים שלהם שאינם מבצעים. באמצעות יחס בנקאות קצת אזוטרי, השתמשתי בנתונים אלה כדי ליצור רשימה של מוסדות פיננסיים אשר סביר להניח להיכשל. ביום שישי האחרון הודיע ה- FDIC על כישלון הבנקאות ה -82 של 2010, הבנק הבינלאומי הראשון בוושינגטון.
זה היה ברשימה שלי. (זמין כאן.)
תוך כדי התעמקות באמצעות נתונים רגולטוריים, הבחנתי גורם נוסף אשר עורר את סקרנותי. כמה בנקים תלויים לחלוטין בממשלה הפדרלית. כל המוסדות הפיננסיים מסתמכים על הדוד סם כדי להבטיח את הפיקדונות שלהם. זה, כמובן, הוא הפדרלית הפדרלית לביטוח תאגיד, תוכנית ניו דיל יזם פרנקלין רוזוולט כדי לחזק את אמון הציבור בבנקים במהלך השפל הגדול. מעבר לבדיקות תקופתיות של הרגולטורים, שרוב הבנקאים מביטים בהם כעל מכרסמים למוות על ידי ברווזים, לבנקים אין הרבה מה לעשות עם הממשלה הפדרלית. כל הבנקאי שאני מכיר אוהב את זה ככה.
אבל האמת היא שלא פגשתי כל בנקאי. כמה בנקאים - ואני הולך להגיד לך מי הם ברגע - ממש נראה להתענג על התמיכה שהם להגיע מהדוד סם. למעשה ללא זה, הבנקים האלה ייקח הפסדים חמורים ואולי אפילו מאיימים על תיקי ההלוואות שלהם.
למרבה המזל, בנקים אלה הם היוצא מן הכלל. אבל אני צריך לתהות אם הייתי ישן טוב מאוד בידיעה כי הכסף שלי היה להיות מתבונן על ידי בנקאים שהיו מוכנים לקבל את הרווחה של החברה כדי להבטיח את הכדאיות שלהם. למה הם לא יכולים פשוט לעשות הלוואות טובות כמו שאר התעשייה?
תן לי להסביר קצת על מה הם מספרים. אז אני אגיד לך מה הם מראים. מי יודע, הבנק שלך עשוי להיות ברשימה.
1. כל הבנקים לעשות כמה הלוואות רעות. הם עלות לעשות עסקים, אפילו את הטוב ביותר של פעמים. אלה הלוואות רעות מנוכות משולי הריבית נטו של הבנקים. זה נקרא שיעור החיוב. בשנה אופיינית, הבנק יגבה בין 30 ל -40 סנט עבור כל 100 $ הלוואות.
בימים אלה, שיעור ההאשמה הוא 1.94%. במילים אחרות, עבור כל 100 $ הלוואות, הבנק צריך לאכול $ 1.94 הפסדים. אאוץ! זה נתח גדול של מרווח הריבית נטו של הבנק, אשר כרגע $ 3.83 לכל 100 $ מושאל. ("פער הריבית נטו" הוא ההפרש בין הריבית שנזקפה לריבית שנגבתה.) נתוני הבנק המצטברים מה- FDIC מראים כי הבנקים הממוצעים של שולי הרווח יכולים להרוויח, לפני העמלות, 1.89%. זה די נמוך, והסיבה היא כל ההלוואות הרעות שם בחוץ. הלוואות לא הולכים רע מיד. רוב ההלוואות מאפשרות ללקוחות תקופת חסד מסוימת. אחר כך הם עשויים לשבת לפני שהם מסומנים באיחור. לאחר מספר מסוים של ימים ההלוואה מסווגת כמו nonperforming. זה אומר שזה לא מרוויח שום עניין כי הלקוח לא עושה כל התשלומים.
3. ככל שכמות הנכסים שאינם מבצעים גבוהה יותר, כך נחלש זרם ההכנסות של הבנק. בטווח הקצר, הרבה בנקים יש את היכולת לרכוב החוצה את הסערה. הם עשויים להיות עתודות חזקה או הון אחר שניתן להשתמש בהם. אבל אחרי כמה זמן, אם ההון הזה משמש למעלה, הלוואות nonperforming יהיה לסכן את בריאות הבנק. הלוואות מסוימות, בדרך כלל משכנתאות, הם אמרו לשאת "ללא סיכון" למרות שהם עברו בשל העובדה כי הם מובטחת על ידי הממשלה הפדרלית. ה- FDS, כדי לשמור על המשכנתאות הולך במהלך המשבר הפיננסי, הבטיח במפורש כמה משכנתאות. אם הם ישתבשו, ישלמו המאזן את יתרת הקרן (וכנראה ימכרו את הבית כדי להחזיר חלק מההפסד, בדיוק כפי שהבנק יעשה בעיקול).
בינתיים, ההלוואה אינה נכס שאינו עושה כסף. זה בעצם יצירת הפסד הזדמנות עבור הבנק, כי זה לא מרוויח את הריבית כי דולרים אלה יכלו. חשוב על נכסים שאינם מבצעים כמשקל מתון במאזן. הם מעידים על מאזן הבנקכדי לגלות אילו מוסדות פיננסיים הם התלויים ביותר על הממשלה הפדרלית, לקחתי את כל הבנקים חיסל כל עם פחות מ 80% של הלוואות שאינן שוטפות שלהם מובטחת על ידי הממשלה הפדרלית. עבור רוב הבנקים, הלוואות מובטחות הם חלק זעיר של הלוואות nonperforming שלהם, אז נשארתי עם רק 55 בנקים מתוך כ 7,930. על פי רוב הבנקים, זה היה אחוז קטן מאוד של תיק ההלוואות הכולל שלהם, ממוצע של 5.1%, עם מחצית הבנקים פחות מ -1.5%. אבל עבור כמה בנקים, זה היה כאילו הם gorged על אלה משוגע משכנתאות, ובסופו של דבר עם הקצאת הרבה יותר גדול כאחוז תיק ההלוואה הכולל שלהם. הבנקים הפדרליים ביותר יפסידו בין 17.5% ל -30.8% מכלל תיק ההלוואות שלהם, אם לא עבור רשת הבטיחות של הדוד סם.
אני קורא לזה "יחס תלות". והנה חמשת הבנקים התלויים ביותר בארצות הברית.
שם
מיקום
נכסים
סך הכל הלוואות
הלוואות מסווגות
מובטחת חלקית
% מובטחת חלקית
| יחס תלות | מדינה בנק אמון | Macon, GA | $ 2,569.6 | $ 1,112.2 | $ 343.6 | $ 342.3 | 99.7% |
| 30.8% | BankUnited | מיאמי לייקס, פלורידה | $ 11,463.6 | $ 4,431.8 | $ 1,168.7 | $ 1,168.7 | 100.0% |
| 26.4% | United Central Bank | Garland, TX | $ 2,639.1 | $ 1,563.2 | $ 352.3 | $ 331.8 | $ 92.59 |
| 21.2% | MidFirst Bank | אוקלהומה סיטי, אוקיי | $ 12,365.2 | $ 9,535.1 | $ 2,305.0 | $ 1,976.0 | 85.7 |
| 20.7% | Iberiabank | Lafayette, LA | $ 8,679.9 | $ 4,681.8 | $ 850.4 | $ 818.6 | 96.3% |
| 17.5% | (כל המספרים פרט לאחוזים הם במיליונים) | מה שלא מפתיע הוא כי יש באמת מעט מאוד בנקים ברשימה זו. חמישה עבריינים חמורים מתוך כמעט 8,000 לא מייצגים סיבוב נוסף של סיכון מערכתי. [ | ] מה שמפתיע מעט הוא שהפושעים הגרועים ביותר ברשימה זו הם מספר הנכסים שהם עושים - כולם מוסדות גדולים עם לפחות 2.5 מיליארד דולר וכ 12.3 מיליארד דולר בנכסים. יש להניח כי למוסדות גדולים יותר יהיו קצינים מנוסים יותר או, לכל הפחות, יהיו רגולטורים מנוסים יותר שיכעיסו את הסיכון הפוטנציאלי של ריכוז גבוה של זיכויים מסוכנים. | יחס תלות גבוה פירושו שני דברים: ראשית, הבנק לא מרוויח כסף זה יכול להיות מרוויח כי זה קשור את כספו בנכסים שאינם מבצעים, גם אם הם מובטחים. | הדבר השני הוא כי אין לה אחד להאשים אלא את עצמו. גיוון הוא המפתח תיק הלוואה חזקה, כפי שמעידים הבנקים האחרים ברשימה, שרובם יש הרבה פחות מ 5% של תיקי ההלוואות שלהם קשור משכנתאות חסרות ערך טוב רק עבור הערבות שלהם. | בניגוד טקסס יחס, אני לא יכול לתמוך ולא יעשה את הטענה כי יחס תלות גבוהה יש כל סוג של ערך מנבא לכישלון הבנק. אפשר לטעון כי זה יכול להיות השפעה הפוכה, כמו הדוד סם הוא הכוח הפיננסי החזק ביותר על הפלנטה וכאשר וושינגטון ערבויות הלוואות, המנהלת שלהם מובטחת. בנקים אלה עשויים להיות ממס - אבל אני לא הייתי עושה עסקים איתם
מאמרים מעניינים |
