באמצעות ביטוח חיים לשלם עבור פרישה

עבור אנשים רבים, ביטוח חיים ותכנון פרישה הם שני דברים נפרדים. תכנון פרישה הוא בשבילך, ביטוח החיים הוא עבור המוטבים שלך. עם זאת, כמה יועצים פיננסיים גם ממליצים ביטוח חיים כדרך אחת לתכנן פרישה.

בגלל העלויות הכרוכות בכך, אסטרטגיה זו שנוי במחלוקת - אבל יכול להיות עליות, אם אתה בכושר טוב.

ביטוח חיים קבוע תוכניות יכול להציע הטבות

בין סוגים רבים של ביטוח חיים זמין, מדיניות החיים הקבועים הם לעתים קרובות touted כדרך להשלים חיסכון פרישה. כאשר אתה קונה תוכנית ביטוח חיים קבועה - בין אם זה משתנה, ביטוח אוניברסלי או כל החיים, או היברידית - חלק הפרמיות שלך להיכנס לחשבון נפרד בונה ערך מזומנים לצד או בנוסף תועלת המוות שלך.

אחד היתרונות של ביטוח חיים קבוע הוא היכולת למשוך או ללוות כנגד ערך מזומנים זה. אתה יכול לעשות את זה כדי לשלם את המשכנתא במשך כמה חודשים, אם אתה מאבד את העבודה שלך, או לממן את הפרישה. זכור כי הלוואות ומשיכות יהיה להקטין את היתרון שלך מוות אלא אם הם נפרעו. אם אתה לווה יותר מאשר את ערך הפדיון, המדיניות שלך יכול לשגות.

מצד שני, לא יכול להיות יתרונות המס כדי לקבל מזומנים מ ביטוח החיים שלך עבור פרישה או למטרות אחרות. "הפצות באמצעות גיוס הם 100% מס חינם. "אם הערך הכספי יוסר מהמדיניות, החלק הוא החזר של הפרמיה וחלקו יחויב כהכנסה", אומר ג'ון בורגר מ- ALTUS Wealth Solutions בסן לואיס אוביספו, קליפורניה.

יתרון מס, אבל במחיר

ישנם גם יתרונות המס להשתמש כמה מכספכם במזומן כדי לפרוש פרישה במיוחד, על פי בורגר.

"אם לאדם יש 50,000 $ יוצא IRA שלהם או 401 (k) כל שנה יחד עם עוד 25,000 $ ב ביטוח לאומי, כל 75,000 $ … נחשב הכנסה חייבת. אם זה 50,000 $ היו באים ביטוח חיים, אז את ההכנסה החייבת יהיה רק ​​$ 25,000. לא רק את $ 50,000 לא חייב במס, סביר להניח כי האדם יהיה מס סוגריים נמוך יותר כלומר המס על הכנסות הביטוח הלאומי יכול גם להיות נמוך יותר ", הוא אומר.

אבל יועצים רבים אינם ממליצים להשתמש בביטוח חיים כדי לממן פרישה מסיבה אחת גדולה: "זוהי דרך יקרה מאוד להשקיע", אומר ג'ף ויסטה, יועץ פיננסי בקרלסבד, קליפורניה.

"עלויות הביטוח, עלויות השיווק ועמלות, מסים פרמיה, עלויות חשבון משנה … במהירות להוסיף למעלה יאכלו את התשואות שלך", הוא אומר. ויסטה מעריכה כי הוצאות אלה עלו בכ -3% בשנה.

לעומת זאת, היועצים ממליצים לעיתים קרובות לשמור על דמי השקעה בשיעור של פחות מ -1%.

העלות הגבוהה של תוכניות ביטוח החיים יוצרת "גרור" על הביצועים, אומר בורגר. "בדרך כלל, אנו רואים משהו קרוב יותר ל -4% -6% בקצב שנתי יעיל של ביטוח חיים ערך מזומנים, בעוד ביצועים שוק ארוך טווח יכול להיות גבוה יותר", הוא מוסיף.

שקול maxing החוצה כלי רכב אחרים הראשון

זה לא אומר שאף אחד לא צריך לשקול מימון הפרישה שלהם באמצעות ביטוח חיים. Visma מציע כי אם אתה כבר maxing את כלי פרישה אחרים - כגון 401 (k) s ו IRAs - ויש להם ביטוח חיים צריך, אתה יכול להיות בכושר טוב.

אבל "אני לא מעריץ גדול של שימוש ביטוח חיים כדי לעזור פרישה הקרן", הוא אומר. "ביטוח החיים צריך להיות הראשון לראות כדרך להגן על המשפחה שלך או העסק אם משהו יקרה לך."

אם אתה מבוגר ויש לך ערך גבוה נטו, תוכל לקצור את החיסכון המס ביותר מ משיכות ביטוח חיים, אם כי כפי מציין בורגר, "חיסכון מס עדיין חיסכון מס".

אם אתה לא צריך ביטוח חיים עדיין לא הגיעו לשיא הרווחים שלך, תקבל עסקה טובה יותר עם רוט IRA. ואם אתה לא תורם את המקסימום שלך 401 (k) ו IRA, לשקול לעבוד אלה לתוך התקציב שלך לפני הסתעפות לתוך ביטוח החיים.

אליס Holbrook הוא סופר צוות מכסה ביטוח ומשקיעים Investmentmatome . עקוב אחריה בטוויטר @aliceInvestmentmatome.

תמונה באמצעות iStock.