הבנת מדיניות ביטוח חיים קבועה

אם אתה קניות עבור ביטוח חיים ולהחליט לקנות מדיניות החיים הקבועים, ישנם סוגים רבים של ביטוח חיים לבחירה. פוליסות החיים הקבועות משלבות ביטוח חיים למשך שארית חייך ומרכיב שווי מזומנים.

קונים ביטוח חיים לעתים קרובות לבחור ביטוח לטווח כי זה זול יותר, אבל ביטוח חיים קבוע הוא מתאים לאנשים אשר:

• צריך ביטוח הגנה לא משנה מתי הם מתים.
• רוצה להשתמש בביטוח חיים כדרך לעזוב את הכסף עבור היורשים.
• רוצה להיות מסוגל לגשת לרכיב ההשקעה של המדיניות.

אבל ביטוח קבוע ציטוטים הם הרבה יותר יקר מאשר מונח ביטוח חיים ציטוטים. אישה בת 35 יכולה לצפות לשלם כמעט פי תשע יותר עבור כל החיים ביטוח מאשר מדיניות לטווח, על פי בחירה אמין, ואת הערך במזומן לא תמיד לבנות כפי שתוכנן.

לאחר שהחלטת לרכוש מדיניות קבע, יהיה עליך לנווט במגוון אפשרויות. ההחלטה שלך תלוי כמה אתה רוצה לסכן את עליות ומורדות של השקעות וכמה גמישות התשלום הרצוי.

סוגי ביטוח חיים קבוע

ביטוח חיים שלמים. פוליסות ביטוח חיים שלמות יש פרמיות קבועות ומרכיב שווי מזומנים מצטבר (לאט). אתה יכול לקחת הלוואה כנגד הערך במזומן, אבל אם אתה לא משלם אותו בחזרה את הסכום יהיה מנוכה תועלת המוות שלך.

חברות הביטוח לעיתים קרובות מציעים מגוון דרכים לשלם את הפרמיות, כגון תשלום עד גיל 100, תשלום עבור מספר קבוע של שנים (כגון 10, 15 או 20 שנים, תוך שמירה על כיסוי לאחר תשלום תשלומים) ומדיניות תשלום חד פעמי. כאשר אתה מת, בדרך כלל המוטבים שלך מקבלים את הערך הנקוב של הפוליסה, לא את הערך הנקוב בתוספת ערך מזומנים.

ביטוח חיים משתנה. ביטוח חיים משתנה מציע למבוטחים הזדמנות לשים את ערך המזומנים שלהם בחשבון השקעות המנוהל על ידי חברת הביטוח. לאחר החשבון, הרווחים ניתן להשתמש לעבר הפרמיות שלך או להוסיף למוות שלך תועלת - אם ההשקעות שלך לעשות טוב. על החיסרון, אם ההשקעות שלך לעשות רע, לא יהיה לך את הכסף כדי לשים לעבר פרמיות, ואת היתרון מוות שלך עלול לרדת, אם כי חברות בדרך כלל יש מובטח מינימום מוות תועלת.

ביטוח חיים אוניברסלי. הציור העיקרי של ביטוח החיים האוניברסלי הוא בכך שהוא מאפשר גמישות הן פרמיות שלך ואת היתרון מוות שלך. אתה יכול לדלג על כמה תשלומים אם אתה רוצה, אבל אתה צריך לשמור על רמה מינימלית של תשלום פרמיה על פני השנה. זה נותן לך אפשרויות כמו החיים שלך משתנה. כמו צורות אחרות של ביטוח חיים קבוע, מדיניות החיים האוניברסלית יש גם מרכיב ערך במזומן כי אתה יכול לגשת.

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה. מה אתה מקבל כאשר אתה מעך יחד חיים משתנים החיים האוניברסליים? אתה מקבל מדיניות עם הרבה חלקים נעים. הערך המזומן הבסיסי שלך כפוף לעליות ומורדות של ההשקעות שתבחר. אתה יכול לשלוח כסף Premium בכל עת, כל עוד אתה בתוך מינימום ומקסימום הכללים. אתה יכול בדרך כלל לבחור תועלת מוות שווה ערך נקוב או ערך נקוב בתוספת ערך במזומן. אבל בגלל כל המרכיבים האלה, חיים אוניברסליים משתנה (VUL) יכול להיות כאב להבין. ג 'יימס האנט של הצרכן הפדרציה של אמריקה כתב דו"ח מפורט על מלכודות רבות של VUL.

זכור, לעולם לא לקנות מדיניות אתה לא מבין.

ביטוח חיים. מדיניות זו נקראה פוליסות "שנייה עד למות", ולכן הם היו מועמדים ברורים למיתוג מחדש. מדיניות קבע זו מבטחת שני חיים בבת אחת - בדרך כלל בעל ואשה - ומשלמת כאשר האדם השני מת. זוהי בחירה טובה עבור זוגות שרוצים להשאיר כסף ליורשים רק כאשר שניהם נפטרו. הם גם בדרך כלל זול יותר מאשר לבטח שני חיים בנפרד.

אם אתה מסתכל על ביטוח חיים קבוע למטרות פרישה, לדון בו יחד עם אפשרויות אחרות - כמו 401 (k) s ו קצבה - עם יועץ פיננסי לפני קבלת החלטה.

אליס Holbrook הוא סופר צוות מכסה ביטוח ומשקיעים Investmentmatome. עקוב אחריה Google+.

תמונה באמצעות iStock.