ביטוח חיים עבור שותפים עסקיים קטנים
ª
תוכן עניינים:
כמה אירועים יכולים לגרום יותר מהומה בעסק קטן מאשר מותו של בעל. מלבד ההפסד האישי, יש אובדן מעשי של נכס מפתח ושאלת הבעלות קדימה.
תשלום ביטוח חיים יכול לספק מזומנים תפעוליים כדי לקבל את החברה דרך קשה. זה יכול גם לעזור לבעלים שורדים לקנות נתח של שותף מאוחר מן היורשים שלו או שלה. הסדרים כאלה נקבעים לעתים קרובות בהסכם קנייה, אחד המסמכים החשובים ביותר בכל שותפות עסקית.
הסכמי קניה-מכירה הם כמו prenups. הם חוזים משפטיים בין בעלי עסקים שותפים, המפרט כיצד העברת הבעלות אם אחד השותפים מת, הופך להיות מושבת או עוזב את העסק.
יצירת הסכם היא צעד אחד בתהליך התכנון הירושה. המימון הוא האחר. זה המקום שבו ביטוח חיים עבור בעלי עסקים נכנס.
יצירת תוכנית הירושה העסקית
שותפים עסקיים שאינם קשורים "צריך לקנות הסכם למכור מהיום הראשון", אומר מג Moulddoon, סגן נשיא בכיר של מכירות מתקדמות עם פן נאמנות ביטוח חיים בבוסטון.
לדברי סטנלי גודין, סוכן ביטוח החיים בניו יורק, שבסיסו ברנו, נבדה, המתמחה בתחום הנדל"ן ותכנון הירושה העסקית.
אם אתה כבר בעסק עם שותף ואין לך הסכם לקנות ולמכור חתום, להתחיל את התהליך עכשיו. ללא הסכם כזה, אתה יכול בסופו של דבר בעסק עם בן זוגו של בן הזוג או הילדים. ובלי פוליסת ביטוח חיים, ייתכן שתתקשה במימון ההסכם. לדוגמה, הפסד של אחד הבעלים עלול להקשות על זכאות להלוואה.
לפני שהצטרף לניו יורק יורק לפני כ -30 שנה, היה בבעלותו של גודן קומץ תחנות דלק של "שמן" ברינו עם שותף. הוא אומר אחד הדברים הראשונים שהם עשו היה ליצור לקנות לקנות הסכם לרכוש ביטוח חיים אחד על השני.
"לא רציתי להיות שותף עם אשתו אם הוא מת", הוא אומר.
בחירת מונח או פרם
בחר פוליסת ביטוח חיים על בסיס משך הזמן שאתה צריך כיסוי התקציב שלך.
ביטוח חיים לטווח ארוך מספק כיסוי לתקופה מסוימת - כגון 10, 20 או 30 שנים - ומשלם אם המבוטח מת במהלך תקופת הפוליסה.
ביטוח חיים קבוע - כגון חיים שלמים, אוניברסליים או משתנים - עולה הרבה יותר מאשר פוליסות לטווח. הסיבה לכך היא שהמדיניות מכסה את כל חייו של המבוטח, וכוללת חשבון חיסכון, שגדל מסים נדחים. לאחר ערך מזומנים מספיק בנוי, הבעלים יכול ללוות ממנו או לסיים את מדיניות ערך הפדיון.
ביטוח חיים קבוע יכול להיות בחירה טובה אם אתם מתכננים להישאר בעסק יחד במשך שנים רבות ורוצים את החיסכון הכפוי כי המדיניות מספקת. לאחר שנים רבות, את הערך במזומן יכול לשמש למימון buyout אם שותף משאיר סיבה אחרת מאשר מוות. בעת פרישה, כל שותף יכול לקחת בעלות על המדיניות שלהם להשתמש בערך במזומן כדי להשלים את החסכונות שלהם.
חיים לטווח הוא בחירה פופולרית בקרב בעלי עסקים הזקוקים כיסוי לתקופה מוגבלת - למשל, אם אתה מתחיל עסק ותכנן למכור אותו בתוך 10 שנים, Muldoon אומר.
זה גם אפשרות טובה אם יש לך תזרים מזומנים מוגבל, גם אם אתה עשוי לרצות ביטוח חיים קבוע מאוחר יותר. לעתים קרובות אתה יכול להמיר מונח לכל החיים ביטוח; ודא כי המדיניות שאתה קונה יש אפשרות זו.
זכור שהמועד האחרון להמרת המדיניות עשוי להתרחש לפני תום הפוליסה. ככל שתחכה יותר להמרה, כך יהיו הפרמיות גבוהות יותר עבור מדיניות הקבע, אומר מולדון. אמנם חברת הביטוח לא תדרוש מידע רפואי חדש עבור ההמרה, זה ייקח גילך בחשבון בעת הגדרת הפרמיה החדשה.
קניית פוליסת ביטוח חיים
ישנן שתי דרכים עיקריות כדי לבנות ביטוח חיים הרכישה כי מימון לקנות הסכם למכור:
רכישה צולבת: כל שותף קונה מדיניות על האחר ומתייחד את עצמו כנהנה. אם אחד מת, השותף ששרד משתמשת ביטוח חיים מוות תועלת לרכוש את חלקו של שותף המנוח של העסק.
תכנית לפדיון ישויות: העסק רוכש פוליסות ביטוח חיים נפרדות על השותפים והמוטב מהמדיניות. אם אחד השותפים מת, העסק יכול להשתמש לטובת המוות כדי לרכוש את החלק של השותף.
תוכנית הישות הגאולה הגיוני אם יש יותר מאשר כמה שותפים, אומר Muldoon.
להחליט כמה ביטוח חיים לקנות
Goodin מייעץ שותפים עסקיים לקנות ביטוח יותר ממה שהם חושבים שהם עשויים להזדקק. זכור, מותו של שותף יכה את העסק קשה. ההכנסה עשויה להימשך עד שתמצא תחליף. אתה צריך כסף לא רק כדי לקנות את החלק של השותף, אלא גם להחזיק אותך עד שהעסק יכול להתארגן מחדש.
הוספת טווח החיים הכיסוי הוא זול, בהתחשב בסיכונים אתה בפנים אם אין לך את זה. מדיניות חיים לטווח של 20 שנה, בהיקף של 500 אלף דולר, על גבר בריא בן 30, עולה רק 240 דולר בשנה, רק 84 דולר יותר מהציטוט השנתי הנמוך ביותר עבור מדיניות של 250 אלף דולר.
»השוואה: באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה
יצירת הסכם קנייה ומכירה של ביטוח חיים כדי לממן את זה היא לא משימה לעשות זאת בעצמך.לעבוד עם רואה חשבון עסקי, יועץ פיננסי ועורך דין כדי ליצור הסכם ולהחליט כיצד לממן אותו. למרות רשימת המטלות שלך נראה אינסופי כאשר אתה רק מתחיל, זו משימה אחת לשים בראש.
אם אתה מחפש מונח ביטוח חיים, אתר האינטרנט שלנו ביטוח חיים כלי השוואה יכול לעזור לך בקלות להשוות מחירים.
ברברה Marquand הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @barbaramarquand .
תמונה באמצעות iStock.
