רול מעל IRA ל 401 (k): היתרונות והחסרונות
2020 contribution limits | Roth IRA, Traditional IRA, 401(k)
תוכן עניינים:
- למה להתגלגל IRA לתוך 401 (k)?
- נתח את 401 (k)
- למה אתה יכול לא רוצה לשלב את IRA שלך עם 401 שלך (k)
- כיצד להעביר IRA מסורתית לתוך 401 (k)
- מה הלאה?
- להשתמש Investmentmatome של 401 (k) מחשבון כדי לראות אם הפרישה שלך היא על המסלול
- בחר תוכנית הפרישה הטובה ביותר עבורך
- למד כיצד להגדיר אחורית רוט IRA
בעולם של פריסות חשבון פרישה, יש סוג אחד שלא מקבל הרבה אהבה: תמרון ה- IRA-to-401 (k), המאפשר לך לגלגל את נכסי ה- IRA המסורתיים לפני 401 (k). זה לעתים קרובות overhadowed על ידי rollovers בכיוון אחר - 401 (k) כדי rollover IRA - כי הם נפוצים יותר. אבל במקרים מסוימים, זה מהלך פחות נפוץ הוא גם שווה לשקול.
למה להתגלגל IRA לתוך 401 (k)?
ישנן מספר סיבות ייתכן שתרצה לגלגל IRA מסורתית לתוך 401 (k), אם כי יש לציין שאתה יכול לעשות זאת רק אם תוכנית החברה שלך מקבל העברות נכנסות (סביב שני שלישים של תוכניות לעשות). להלן Pro IRA-to-401 (k) מגלשת מדגיש:
- פוטנציאל לגישה מוקדמת לכסף זה: אם אתה עוזב את העבודה שלך, אתה יכול להתחיל להקיש על 401 שלך (k) מוקדם ככל גיל 55. הפצות מוסמך מ IRAs המסורתית לא יכול להתחיל עד 59.5 אלא אם כן אתה מתחיל סדרה של הפצות שוות באופן משמעותי - התחייבות לקחת לפחות הפצה אחת לשנה לפחות חמש שנים או עד שתגיע 59 וחצי, מה שיגיע אחרון. סכום ההפצה מבוסס על שיטות חישוב IRS, אשר לוקחות בחשבון את מאזן ה - IRA, הגיל, תוחלת החיים ובמקרים מסוימים גם שיעורי הריבית. זה יכול להיות לוקח יותר ממה שאתה צריך, במשך זמן רב יותר ממה שאתה רוצה.
- תוכניות מסוימות הן למעשה עלות נמוכה יותר: המילה האופרטיבית כאן היא "חלק", כי 401 (k) s יכול לבוא עם עלויות ניהוליות ומבחר קטן יותר של קרנות בעלות גבוהה יותר; במקרים מסוימים, הם יקרים יותר מאשר IRA. אבל יש מקרים, במיוחד עבור תוכניות בחברות גדולות, שם ההשקעות הן למעשה זול יותר ב 401 (k). הדבר נכון במיוחד אם אתה משתמש באפשרויות מנוהלות כמו קרנות תאריך יעד. חלק 401 (k) ספקי יכול גם לתת לך גישה ייעוץ פיננסי חינם, אשר תשלם עבור אם אתה עובד עם יועץ פיננסי או robo-advvisor עבור IRA שלך. שורה תחתונה: השוואת עלויות בין תוכניות הפרישה שלך כדי לגלות איפה אתה מקבל את העסקה טוב יותר.
נתח את 401 (k)
- קבל להתמודד עם עמלות.
- השווה עלויות ל- IRA.
- לגדול חיסכון הפרישה שלך.
- המרה קלה יותר לרות: זה קצת מסובך, אבל להישאר בסביבה: רבים בעלי הכנסה גבוהה שאינם עומדים בכללים רוט IRA עבור כללי זכאות רוצה להיכנס על הפעולה בכל מקרה, בשל הצמיחה ללא מס חשבון זה מציע. אם זה אתה, אתה יכול לעשות זאת באמצעות המרה רוט IRA - המרת IRA מסורתית לרות - אבל אתה חייב לשלם מסים כאשר אתה ממיר כסף לפני הכסף. זה מקבל שעיר אם ה- IRA שלך מכיל גם כסף לפני ואחרי מס - אם, למשל, כבר בעבר התגלגל הכסף 401 (k) כסף לתוך ה- IRA ולאחר מכן עשה תרומות בלתי נדלה אליו. במצב זה, ייתכן שתרצה להעביר כסף לפני הכסף בחזרה לתוך 401 (k), משאיר לך רק לאחר מס הכנסה כסף ב- IRA. הכסף הזה יכול להיות מומר רוט IRA מבלי להוסיף את הצעת החוק המס שלך. כפי שאמרנו, זה מסובך - אבל פוטנציאל יקר מאוד - אז אולי כדאי לך לקבל יועץ מס לעזור לך למשוך את המהלך הזה.
השווה את עלויות בין תוכניות פרישה שלך כדי לגלות איפה אתה מקבל את העסקה טוב יותר.
- הגנה מפני נושים: 401 (k) s יש הגנות מפני נושים כי IRAs אינם מספקים, כולל פשיטת רגל ונגד תביעות הנושים. IRAs מוגנים בפשיטת רגל עד לגבול של 1,283,025 $ - אל תשאל אותנו למה הסכום הוא כל כך מדויק - על פני כל התוכניות. הגנה IRA מן הנושים עשויים להשתנות לפי המדינה.
- ייתכן שתוכל לדחות את הפצות אם אתה עובד יותר: ARA מסורתי דורש הפצות המינימום להתחיל בגיל 70 וחצי. 401 (k) עושה גם - IRS רוצה לקבל את הידיים על המסים שאתה חייב כאשר אתה לוקח את ההפצות האלה, כי הם נדחו מאז התרומות בוצעו - אבל אם אתה עדיין עובד, אתה יכול לדחות הפצות מ 401 (k) עד לפרוש.
- 401 (k) הלוואות: אלה, בואו נהיה ברורים, נופש אחרון. אבל אם אתה זקוק נואשות לכסף ואין לך מקום אחר לקבל את זה, 401 (k) עשוי להציע לך את האפשרות לקחת הלוואה מהחשבון שלך, ואז לשלם לעצמך בחזרה עם ריבית.
»ראה כיצד 401 (k) יכול לשפר את הפרישה שלך: נסה את המחשבון 401 (k) שלנו.
למה אתה יכול לא רוצה לשלב את IRA שלך עם 401 שלך (k)
על הצד השני, יש הרבה תחומים שבהם IRA מסורתי יש רגל למעלה על 401 (k) - כלומר, כמובן, למה כל כך הרבה אנשים לגלגל 401 (k) לתוך IRA. הנה הגדול ביותר שאתה צריך לדעת:
- מבחר השקעות רחב יותר: בתוך ה- IRA, אתה יכול להשקיע כמעט בכל דבר תחת השמש - לא רק קרנות נאמנות, קרנות אינדקס וקרנות הנסחרות כי מופיעות 401 (k) תוכניות, אלא גם מניות בודדות ואפילו אופציות (אם אתה צריך להעסיק את אלה אסטרטגיות הוא סיפור אחר). אתה יכול גם לחנות סביב הנמוך ביותר בעלות נמוכה קרנות, אשר יכול לחסוך לך כסף.כפי שצוין לעיל, אתה צריך להסתכל מקרוב על 401 שלך (k) תוכנית ההשקעות שלה כדי לראות אם היית לחסוך כסף על ידי השארת הכספים שלך IRA.
- פרצות נוספות למשיכות מוקדמות: מלבד ההלוואות הנ"ל, 401 (k) עשוי לאפשר נסיגות מצוקה במצבים מסוימים - ה- IRS מגדיר קשיים כ"צורך מיידי וכבד ", שמשמעותו הוצאות רפואיות בלתי חוזרות, הוצאות הלוויה או נכות. אלה יוותרו על 10% עונש על הפצות מוקדם; אתה עדיין חייב מס הכנסה על הנסיגה. אבל ה- IRA המסורתי מטיל רשת רחבה יותר, המאפשר הפצות מוקדמות ללא קנס - אך עם מסים עדיין חייבים - עבור הוצאות ההשכלה הגבוהה ורכישת דירה ראשונה (עם מגבלה של 10,000 דולר).
- אפשרויות בעלות נמוכה לניהול השקעות: אם התוכנית 401 (k) שלך לא מגיע עם שום דבר בדרך של ייעוץ השקעות, ואתה רוצה את זה סוג של דבר, יהיה לך יותר אפשרויות לקבל את זה על זול בתוך IRA - אם אתה פתוח רובו-יועץ. (יועץ פיננסי יעזור לך לנהל את ההשקעות בכל חשבון, אם כי הוא או היא תהיה מחוסמת יחסית על ידי בחירה קטנה, האוצרות ההשקעה אופייני 401 (k).)
כיצד להעביר IRA מסורתית לתוך 401 (k)
אם שקלתם את הבחירות והחלטתם שתרצו לשלב את יתרות הפרישה בתוך 401 (k) - וספק 401 (k) שלכם מוכן ומוכן לקחת את נכסי ה- IRA האלה - ישנם צעדים שעליך לנקוט לעשות את זה נכון.
ראשית, יודע שאתה לא יכול לגלגל רוט IRA לתוך 401 (k) - אפילו לא רוט 401 (k). אנחנו מדברים באופן ספציפי על כסף לפני מסה ב IRA מסורתית כאן. (לקבלת סקירה מלאה של מה ניתן להעביר כאשר כשמדובר נכסי תוכנית פרישה, לבדוק את התרשים של IRS כאן.)
כמו עם גלגול 401 (k), הדרך הקלה ביותר לגלגל IRA מסורתית לתוך 401 (k) היא לבקש העברה ישירה, אשר מעביר את הכסף מ IRA שלך לתוך 401 שלך (k) בלי זה נוגע לידיים שלך. פנה למנהל התוכנית 401 (k) שלך לקבלת הוראות כיצד לעשות זאת; בעקבות ההדרכה שלה יאפשר לך להימנע מסים ועונשים.
