רוט IRAs יש פלוסים רבי עוצמה אבל הם לא בהכרח האופציה הטובה ביותר שלך

הגשת זה הוא חלק Investmentmatome 2013 רוט IRA בכתב תחרות. הדעות וההמלצות המוצגות ביצירה זו מוחזקות על ידי משתתף התחרות היחיד ואינן מייצגות את אלו של Investmentmatome.

מאת שמואל נ 'אסארה

לעומת עמיתיהם המסורתיים, רוט IRAs מאפשרים לך לבצע תרומות לאחר מס ולסגת את ההכנסות שלך ללא מס (בתנאי שאתה כבר הבעלים של החשבון שלך לפחות חמש שנים והם לפחות 59 שנים וחצי). לכן, כל הדברים להיות שווים, בסביבה מס עולה, אתה יכול בסופו של דבר עם הכנסה הרבה יותר אם השתמשת רוט IRA. הם גם ידידותיים יותר, במונחים המאפשרים לך לגשת תרומות המקורי שלך בכל עת, ללא הפעלת מסים או קנסות.

עוד יתרון מעולה אבל לעתים קרובות unmentioned היא כי ההכנסות של רוט IRA הוא לא נספר בחישוב ההכנסה הזמנית, ובכך למעשה צמצום או ביטול מוחלט של כל מס פדרלי פוטנציאלי על ביטוח לאומי שלך פרישה המחאות. בנוסף לכך, אם לא ירשת את החשבון מבעל שנפטר, אין חלוקה נדרשת של IRS כדי להתמודד עם גיל מעבר לגיל 70 - ומחצית - מה שמשאיר אותך בשליטה מלאה.

הגבלות

Roth IRAs, לעומת זאת, לבוא עם מגבלות מסוימות. הבולט ביותר הוא הגבול על הסכום המקסימלי שאתה יכול לתרום בכל שנת מס נתון. בשנת 2013, מכסה היא $ 5,500, או $ 6,500 אם אתה בן 50.

בנוסף, יש מגבלות על מי יכול להחזיק IRA רוט ומי יכול לתרום מקסימום. נכון לעכשיו, ההכנסה הגולמית המותאמת המותאמת שלך (MAGI) חייבת להיות נמוכה מ -112,000 דולר (יחיד) או $ 178,000 (חזרה משותפת) כדי להפוך את התרומות המקסימליות ל Roth IRA שלך. אלה מרוויחים בין 112,000 $ ו $ 127,000 (יחיד) או $ 178,000 ו $ 188,000 (החזר משותף) מותר תרומות מופחתות - אבל אם MAGI שלך עולה על אחד המגבלות העליונות ($ 178,000 ו $ 188,000), אתה נפסל מתרומה רוט IRA בכלל.

יתרונות דומים עם פחות הגבלות

באופן כללי, כל אחד - ללא קשר לרמת ההכנסה שלהם - יכול ליהנות מיתרונות מס דומים, אם לא טובים יותר, על ידי מקסימלי מימון (שימו לב למילה החשובה מקסימלי) חוזה ביטוח חיים עד, אך לא מעבר, מס הכנסה המנדט IRS המנדט החוזה (MEC) להגביל.

עם גישה זו, אין מגבלות MAGI או כל הקוביות הדולר המחמירים הקשורים IRAs, כך שאתה בעצם מסוגל להגדיר את "גבולות" שלך פשוט על ידי התאמה אישית של החוזה שלך להחזיק את הסכום המדויק אתה מתכוון לשמור. תכונה נוספת חזקה היא שאם מסיבה כלשהי אתה תורם פחות הסכום המיועד שלך בשנה מסוימת, אתה יכול לתרום את החסר בכל עת הולך קדימה, בנוסף לסכום של השנה. כך שלא כמו רוט IRA, ההזדמנות שלך לתרום בשנה מסוימת לא להתאדות כמו לוח שנה פוגע 15 אפריל.

כמו כן, באפשרותך לגשת לחלק מהכסף המצטבר שלך, כולל רווחים כלשהם, באמצעות הלוואות שוטפות (כאשר הריבית שנזקפה שווה לריבית שנזקפה, בגין אפס נטו אפקט), מבלי ליצור הכנסה חייבת וללא צורך להיחשב כחלק מההוראה שלך הכנסות. במוות, את הכספים הנותרים משולמים למוטב שלך - תחת סעיף 101 של קוד הכנסה פנימית - לחלוטין מס הכנסה חינם.

הנה זהירות חשובה: הקפד לבקש ייעוץ ממומחה מורשה שמכיר את הדרישות החלות על החוזים כפי שנקבעו בקוד המס האמריקאי (במיוחד סעיפים 7702, 72 (ה) ו- 101), ואשר יש להם חיים אמיתיים ניסיון בתכנון חוזים כאלה שהם תלונה וחסכונית.

_____________

סמואל נ 'אסארה הוא האסטרטג הראשי והמנהיג בקבוצת הלייזר הפיננסית. הוא מחברם של מספר רב של ספרים פיננסיים אישיים דוחות מיוחדים, מוכח חשיבה משותפת עושר בלוג בלוג, והוא מומחה בהשתתפות קבוע במספר כלי התקשורת.