מחקר: ממוצע כרטיס חיוב מראש יכול לעלות מעל 300 $ בשנה

במחקר של 40 כרטיסי חיוב חיוביים מראש, Investmentmatome מצא כי העלות הממוצעת של כרטיס כמעט 30 $ 0 בשנה בדמי בסיס - לפני שקול ההפעלה, הביטול, הצהרת נייר ועלויות אחרות. תשלום אחד הגדול ביותר נוטה להיות תשלום חודשי, בהיקף של עד $ 14.95, אבל $ 1-2 חיובי עבור עסקאות כספומט להשתמש יכול בקלות לצבור מעל 20 $ לחודש.

Investmentmatome השתמשו בהערכות שמרניות כדי לחשב את העלות החודשית של הקלפים, והוציאו עמלות אחרות, הן ניתנות למניעה והן בלתי נמנעות. השתמשנו פרופיל ההוצאות כי למעשה הניח שימוש קל יותר מזה שנקבע על ידי הצרכנים האיחוד, אבל עם מספרי העסקה מעודכן של סקר PULSE של Discover.

על סמך הניתוח שלנו, העלות הממוצעת הממוצעת של כרטיס חיוב בתשלום מראש היא:

• $297.51 שנה ללא הפקדה ישירה
• $286.18 שנה עם 1,000 $ פיקדונות ישיר
• $284.99 בשנה עם 1,500 $ פיקדונות ישיר

חישוב זה אינו כולל:

• $8.35 דמי הפעלה ממוצעים, המוטלים על ידי 23 קלפים
• $4.67 דמי אי פעילות ממוצעים, המוטלים על 14 כרטיסים
• ביטול, החלפת כרטיס, איזון יתרת כספומט ודמי עמלה, בין היתר

בהתבסס על מספרים אלה, קל לראות מדוע חיוב מראש הוא ענף משגשג. לרוע המזל, מדובר בתעשייה הבנויה על צרכנים חסרי ניכוש.

כרטיסי חיוב בתשלום מראש משווקים לעתים קרובות למי שאינם מסוגלים לשאת את העלויות הגבוהות שלהם: סטודנטים, משפחות בעלות הכנסה נמוכה ועולים, וככל שהתעשייה מתפוצצת, הכל מהטבות ממשלתיות להחזרים מס מוצע בכרטיסים ששולמו מראש. אבל גם את הקלפים הזול ביותר באתר שלנו הם יקרים יותר מאשר חשבונות רבים בודקים.

איך את הכרטיס הפופולרי ביותר הנסיעה?

שם כרטיס	עלות שנתית
ציפור כחולה אמריקאית אקספרס	$72.00
כרטיס חיוב מראש של Western Union	$141.60
כרטיס Walmart MoneyCard (עם $ 1000 + עומס חודשי)	$156.00 ($120.00)
אמריקן אקספרס PASS עבור בני נוער	$166.80
הכרטיס המאושר מסוזה אורמן (עם $ 20 + הפקדה ישירה)	$168.00 ($120.00)
NetSpend מראש (FeeAdvantage) (עם $ 500 + הפקדה ישירה)	$274.20 ($214.80)
Pushaid RushCard (לשלם לך ללכת)	$309.60
תשלום מראש RushCard (תשלום חודשי)	$382.20
NetSpend מראש (שלם כפי שאתה הולך)	$502.80

Investmentmatome המחקר מבוסס על הנסיגה כספומט ברשת, תשלום מקוון תשלום, לכל עסקה, טען מחדש קמעונאית ודמי חודשי. הנחות: 2 משיכות כספומט, טעינה מחדש של מזומנים ותשלומים לחיוב מקוון; 10 PIN ו -7 עסקאות חתימה לחודש; לא כולל הפעלה, ביטול ושאר עמלות אחרות.

האפשרויות הטובות ביותר מראש (הם עדיין לא טוב כמו לבדוק)

הזוכה ברשימה כרטיס האשראי שלנו, הוא החדש אמריקן אקספרס Bluebird, אשר חיובים חודשיים או לכל עסקה עמלות ומאפשר הפקדה ישירה. החיוב היחיד הוא משיכות כספומט ($ 2 כל אחד) ו רענן מזומנים (1 $, לעומת ממוצע $ 4.49). כדי להיות הוגנים, 2 משיכות כספומט במזומן רענן ואתה יוצא $ 6 לחודש. אבל זה הרבה יותר טוב מרוב הקלפים האחרים. החיסרון היחיד הוא מגבלת משיכת ה- ATM: אתה מכוסה ב 200 $ a בשבוע, בעוד רוב הקלפים לצייר את הקו ב $ 500 א יום. אבל עבור דמי המזומנים נמוך שלה נמוך מבנה דמי פשוט, היינו שם את הציפור הכחולה כמו טירון של השנה ואת כרטיס החיוב הטוב ביותר מראש שם בחוץ.

כמה כרטיסים מראש גם מציעים חשבונות חיסכון מקושרים, חלקם עם עניין וחלק ללא. הטוב ביותר של המגרש עד כה הוא מנגו Prepaid, אשר נותן 6% APY על הראשון $ 5k עם הפקדה ישירה ו 2% ללא, ו 0.1% על יתרת מעל 5k $. כרטיסי NetSpend גם מציעים ריבית של קידום מכירות של 5% APY. הכרטיס המאושר ו RushCards כוללים גם חשבונות חיסכון אפס.

אבל בואו נדבר. איגודי אשראי רבים מציעים בהחלט חיובי ללא מחרוזות בדיקה חינם, אפילו החזר דמי כספומט ומציעים ריבית או פרסים. פרד בקר, נשיא ומנכ"ל איגוד התעשייה NAFCU, אומר:

בתקופה כלכלית מאתגרת זו, איגודי האשראי, המסייעים בקידום הנגישות לשירותים פיננסיים בקהילות Main Street ברחבי הארץ, הם כולם בעלי ערך רב יותר, ובמיוחד לאלו שמקבלים מוסדות פיננסיים גדולים יותר בוול סטריט. איגודי אשראי רבים מציעים כרטיסי חיוב בעלות נמוכה יותר מאשר מוסדות פיננסיים אחרים. אתה יכול לפתוח חשבון עבור קטנה כמו $ 5 בכמה איגודי אשראי.

בנקים מקוונים, גם, לתת פרסים על בדיקת חשבונות חינם שלהם. יש לנו רשימה שלמה של כרטיסי חיוב ובדיקת חשבונות כאן. כן, בנק אוף אמריקה וצ 'ייס הם לחייב את החשבונות שלהם, אבל הם בקושי השחקנים היחידים שם בחוץ. בדיקה חופשית מתה. יחי בדיקה חופשית.

כמה אנשים בסופו של דבר באמצעות כרטיסים מראש כי הם כבר ברשימה השחורה על ChexSystems. זה חשש לגיטימי - מעל 80% של הבנקים ואיגודים אשראי להשתמש בו - אבל מוסדות פיננסיים רבים משתמשים בשיטות אחרות של אימות. ING, למשל, מושך את דוח האשראי שלך ולא להסתמך במיוחד על ChexSystems, בעוד רבים, איגודי אשראי רבים מציעים "הזדמנות שנייה" בדיקת חשבונות.

האתר שלנו מראש של חומת חיוב של בושה

בעוד המחקר שלנו גילה כמה כרטיסי חיוב מראש כי למעשה לספק ערך טוב, היא חשפה מספר גבוה דמי נסתרים שלהם מסעות השיווק שלהם.

סוזה אורמן: השאירי את הפליפ-פליפ לפוליטיקאים.

סוז Orman תמיד דיבר נגד כרטיסי חיוב מראש, אשר עמוסים עמלות, וחשוב יותר, לא משפיעים על ניקוד האשראי שלך. היא שינתה את המנגינה שלה עכשיו, כשהיא מוציאה את שלה. היא משויכת ל- TransUnion כדי לצבור נתונים באופן אנונימי, כדי לבדוק אם שימוש בכרטיס חיוב יכול לחזות מראש התנהגות עתידית, כך שהיא אמורה להשפיע על ציוני האשראי בלה בלה בלה זה לא ישנה דבר.TransUnion היא רק אחת משלוש סוכנויות הדיווח אשראי, וזה הוגן יצחק, לא TransUnion, כי בעיות האשראי שלך הציון. הפרסומת של אופרה שלה מזהה את ההיגיון הקלוש הזה:

אנו מקווים כי [ההסדר] יגלה את אמינותם של מחזיקי הכרטיסים. אם אנחנו צודקים, אז בעתיד, משתמשי כרטיס חיוב יוכלו לבנות כרטיס אצבע משולשת מבלי להסתמך על כרטיסי אשראי.

תקווה, אם, בעתיד, אולי … אם המשאלות היו סוסים, סוזה. אם המשאלות הן סוסים. והנה משהו שאנחנו לא בסדר עם: היא מפרסמת משיכות כספומט חינם - אבל רק אם אתה משתמש הפקדה ישירה. אחרת - והיא לא אומרת את זה ב O - זה 2 $ לנסיגה.

היא אומרת כי הכרטיס המאושר הוא זול. שוב, מ O:

עמלות על כמה כרטיסים מראש יכול להוסיף עד 15 $ או יותר בכל חודש, אבל מחזיקי כרטיס מאושר לשלם מעט כמו 3 $ בכל חודש.

אוקיי, כן, אבל יש משהו מטעה בהשוואת "עד כמה" ל "קצת כמו." האמת היא, אם אתה עושה רק שני refoads במזומן ושני משיכות כספומט ללא הפקדה ישירה, כרטיס של סוז אורמן עולה 14 $ לחודש.

מקל על הקו המקורי שלך, סוזה: אם אתה רוצה לבנות מחדש את האשראי, לקבל כרטיס אשראי מאובטח ולהשאיר חיוב מראש.

ראסל סימונס: זה לא בגלל שאתה היפ הופ.

עדכן את ה -30 בינואר:UniRush הודיעה יום לאחר פרסום המחקר, כי הם היו משנים את מבנה דמי RushCards, ביטול תשלום לשלם את ההרשמה שלה, תשלום הפרט תשלום, תוכנית שינוי דמי כרטיס החלפה, החל "מוקדם ככל חודש פברואר 2012." זה מוריד את האומדן שלנו של העלות השנתית של RushCards על ידי כל $ 24 - וזה לא יושם עדיין.

ראסל סימונס, שהחברה שלו פירסמה את "רושקרד" הידוע לשמצה, כתב מאמר מערכת ב -19 בינואר^ה זכאי, "מכתב פתוח לעיתונות הפיננסית: האם זה בגלל שאני היפ הופ?" הוא הביע את חרדתו על כך שכותרתו "סתם סלבריטי", במקום לקבל קרדיט מלא על יצירת ה- RushCards. בין אבני החן של המכתב:

בדיוק כמו [ריצ'רד] ברנסון ו [מארק] צוקרברג, יצרתי מוצרים אשר garner חזק נאמנות הלקוחות לעורר רגש אמיתי.

אני שואף להיות iPhone של העסק הזה - פשוט הטוב ביותר, במחיר כי הלקוחות שלנו מאמינים הוגן.

צ'ייס ואחרים מגייסים עמלות ומטילים מינימום חודשי … [אבל] הלקוח הממוצע של RushCard, אם בר-מזל מספיק כדי לחיות ליד בנק כמו צ'ייס, יש הרבה פחות מ -5,000 דולר כדי לשמור על החשבון שלהם בכל חודש.

בסדר, ראסל. אתה רוצה לראות איך RushCards שלך מחסנית נגד צ 'ייס? בואו נראה את זה:

לשלם חודשי RushCard	Pay-as-Go-RushCard	מרדף סך הכל
$ 9.95 תשלום חודשי $ 1 לכל עסקה חתימה $ 1.95 לנסיגה כספומט $ 0.50 לכל חקירה לאיזון	$ 0 תשלום חודשי $ 1 לכל עסקה ב- PIN $ 1 לכל עסקה חתימה $ 1.95 לנסיגה כספומט $ 0.50 לכל חקירה לאיזון	10 $ תשלום חודשי …וזה הכל

ראסל, אם הייתי במקומך, הייתי מתלונן על הסיקור העיתונאי של ה"ראשקרד". אבל אני אעשה כמיטב יכולתי לנתק את עצמי ממוצר שאפשר לתאר בצורה הטובה ביותר כטורף, ולא לנסות להשוות את המוצר הזה לפייסבוק.