תשומת לב בעלי עסקים: Dump תוכנית 401 שלך (k) תוכנית | |

401 (k) מספק יתרונות מדהימים כדי הן מעסיקים ועובדים, אשר גם לאסוף חיסכון מס גדול על תרומות. 401 (k) גם מגביר את נאמנות העובדים ואת שביעות רצונם, ויוצר נתיב עבור מיליוני עובדים אמריקאים כדי לחסוך לפרישה.

הטבות אלה הביאו שיעורי השתתפות ותרומה ב -12 השנים האחרונות, עם סך המקומי 401 (k) הנכסים יותר מפי שניים ל -3.6 טריליון דולר בסוף 2012 מ -1.7 טריליון דולר ב -2000. אבל למרות שה -401 (k) היא השקעה מצוינת הן למעסיקים והן לעובדים, זה לא מגיע ללא חסרונות - ואחד של הגדול ביותר הוא עלות. לא רק 401 (k) תוכניות יקר עבור חברות לניהול, הם יקרים עבור המשתתפים.

על פי דו"ח של Demos, ארגון מדיניות ציבורית, "רגיל חציון הכנסה, משקיע שני משקיעה תשלם כמעט 155,000 $ במהלך חייהם של 401 (k) דמי אשר יצרוך כמעט שליש ההחזרים ההשקעה שלהם. "

זה טס מול המשקיעים שחושבים 401 (k) השתתפות חינם. בעוד ששיעור ההוצאה החציונית עבור תוכניות עם יותר מ -10,000 משתתפים הוא 0.43%, יחס ההוצאה לתכניות עם פחות מ -100 משתתפים הוא 1.29%, פרמיה חדה. העובדה שיש פחות עובדים לספוג הוצאות קבועות הופכת את השתתפות 401 (k) יקר יותר עבור העובדים והן למעסיקים, וזה יוצר חסמים עבור חברות קטנות המעוניינות לספק הטבות מס נדחים לעובדיהם. אלטרנטיבה ל 401 (k) הוא צובר פופולריות.

הפשוטה IRA (חיסכון תוכנית תמריצים עבור עובדים פרישה חשבון אישי) היא תוכנית בחסות עובד המאפשר לעובדים להשקיע בחשבון מס נדחה כדי לחסוך לפרישה. ה- IRA הפשוטה מציעה לעסקים קטנים עם פחות מ -100 עובדים וניתן למימון בהכנסה משוערת לפני מס הכנסה, אך היא פטורה מההוראות הפדרליות המגנות על נכסי הפרישה של האמריקנים. תרומות אלה עדיין כפופים ביטוח לאומי, מדיקייר ומסים אבטלה פדרלית.

ישנן מספר סיבות מדוע ה- IRA פשוט הוא חלופה מצוינת 401 (k) עבור עסקים קטנים מחפשים ערך. הגדר

ניתן להגדיר את ה- IRA SIMPLE בקלות ולנהל. חברת הברוקראז 'מספקת את כל המסמכים והחומרים הדרושים לספונסרים ולמשתתפים להירשם. יישומים ניתן להשלים בתוך ימים. עם היקום של חברות ברוקרים המציע תוכניות מתחרות, תוכנית נותני החסות יש אפשרות לבחור מתוך רמות שונות של תמיכה ושירות.

פחות יקר

הגדרת תוכנית 401 (k) בדרך כלל דורש תשלום גדול למטה ולאחר מכן דמי אחזקה שנתיים גבוהים - שלא לדבר על העמלות המשולמות על ידי משתתפי התוכנית - אשר יכולות להיות בעלות על מחיר עבור עסקים קטנים. לעומת זאת, ה- IRA הפשוט הוא בעלות נמוכה, ללא תשלום. עלויות התחזוקה הן נמוכות, כך: למשל, ואנגארד מחייבת משתתפים IRA פשוט עם חשבונות של פחות מ 10,000 $ תשלום שנתי של $ 10, אשר ויתר על חשבונות של יותר מ 10,000 $. חיסכון אלה יכולים להוסיף עד אלפי דולרים בשנה עבור המשתתפים נגד יחסי ההוצאות הגבוהים של עסקים קטנים 401 (k).

אפשרויות השקעה נוספות

ה- IRA הפשוטה מציעה מגוון רחב יותר. רוב תוכניות 401 (k) מציעים מבחר מוגבל למדי של הון עצמי קרנות נאמנות קבועה. לא רק שזה מגביל במידה ניכרת את הגישה למגוון רחב יותר של ניירות ערך ושווקים, קרנות נאמנות יקרות גם בהשוואה לקרנות בעלות נמוכה, מה שמוסיף משקל נוסף למבנה האגרה. אבל עם IRA פשוטה, המשתתפים בתוכנית יש גישה מניות בודדות, מטבעות, סחורות, קרנות הנסחרות בשווקים הבינלאומיים.

מגמות תרומה השוואתית

כאן, 401 (k) מגיע לפני ה- IRA פשוטה. מגבלת התרומה השנתית השנה עבור 401 (k) היא $ 17,500, לעומת $ 12,000 להגביל את ה- IRA SIMPLE ואת מגבלת $ 5,000 של IRA רגיל. עבור משתתפים מעל גיל 50, את גבולות התרומה עבור שניהם לקפוץ, ל 23,000 $ עבור 401 (k) ו 14,500 $ עבור ה- IRA פשוטה.

מועדי משיכה דומים

לוחות הזמנים של הנסיגה עבור 401 (k) ו- SIMPLE IRA דומים: המשתתפים זכאים לקבל משיכות מתאימות בגיל 59.5. אבל שתי התוכניות להתמודד עם משיכות מוקדמות אחרת. 401 (k) נושאת עונש של 10% על נסיגה מוקדמת, בעוד ה- IRA הפשוט יכול לשאת עד 25% עונש על משיכות בלתי מתאימות בשנתיים הראשונות לפני ירידה של 10%. שתי התוכניות דורשות הפצות מינימום בגיל 70.5.

מעסיק מס חברות דרישות

מעסיקים מציעים 401 (k) תוכניות ו SIMPLE IRAs לקבל הטבות מס הן על ידי קבלת תרומות עובדים. אבל דרישות הדיווח של ה- IRA SIMPLE הם גמישים יותר - 500 טופס טופס הדיווח אינו נדרש. חברות המפעילות SIMPLE IRA פשוט לוקחות ניכוי על החזרי מס העסק שלהם על תרומות עובדים, צמצום הדיווח ועבודת ניהול עבור נותני החסות לתוכנית. המשתתפים הן 401 (k) ו SIMPLE IRA מותר לנכות תרומות מן ההכנסה החייבת.

תשובות תשובה:

תחילת העבודה עם IRA פשוטה היא קלה ומהירה. חשבונות עבור נותני החסות והמשתתפים חופשיים לפתוח, ורוב חברות התיווך מציעות תמיכה ושירות. חברות התיווך עשויות להציע תמיכה להשקעה כשירות פרמיום, אך אם לא, זה רעיון נהדר להתייעץ עם יועץ השקעות כדי לסייע בהנחיית תהליך ההשקעה.