בנקים מקוונים לתת לצרכנים אפשרויות נוספות

בנק חדש זו סדרה Investmentmatome מתעמק לתוך מה חדש בתחום הבנקאות הקמעונאית ומה זה בשבילך. אנו חוקרים כמה דברים מפתיעים בחנות עבור מוצרים, טק וביטחון ולראות איך הם ישפיעו על הצרכנים.

בשנת 1960 תיאר מגזין לייף סניף "וולס פארגו" החדש בסן פרנסיסקו כבעל "אדריכלות מדהימה כל כך, שהיא כיום אטרקציה תיירותית מקומית". זה היה אחד מ"ארמונות הזכוכית והמתכת "שהפכו את תפיסת הציבור לבנקים "מתוך הקתדרלה הפיננסית חגיגית לחדר משחקים עליז," להשלים עם ריבית 4% ו פרסים עבור לקוחות חדשים.

מהר קדימה חצי מאה, סוג אחר של התפתחות בנקאית מתנהלת. מסורתית לבנים לבנים ו-טיט מוסדות פנים התחרות הגוברת של בנקים מקוונים בלבד המציעים בדיקת חשבונות חיסכון עם פחות עמלות ושיעורים גבוהים יותר. מבין 11% מהאנשים שהחליפו את הבנקים ב -2015, 19% מהם הצטרפו לבנק מקוון בעוד שרק 8% עזבו אחד מהם, על פי חברת הייעוץ אקסנצ'ר.

אחד הבנקים הבולטים באינטרנט, אלי, חתם על בעל החשבון המיליון שלו ב -2015, ודיווח כי הוא הוסיף עוד 150 אלף לקוחות ב -2016.

אנשים רבים עדיין מעדיפים בנקים מסורתיים, אך המשך הצמיחה של בנקאות מקוונת עשה דבר אחד ברור: כי הסניף במורד הרחוב הוא כבר לא המקום היחיד לשמור על בדיקת חשבונות חיסכון שלך.

בנקים שונים, עוצמות שונות

בנקים מקוונים בדיקת חשבונות חיסכון לבוא עם שיעורי ריבית גבוהים יותר ופחות דמי מאשר אלה בבנקים המסורתיים. שערי הבנקים באינטרנט העליון יכול להיות גבוה ככל 1.20%, 20 פעמים הממוצע הארצי של 0.06%.

שיעורי הממוצע איגודים אשראי אינם טובים בהרבה, על פי נתוני לאומי אשראי האיחוד המינהל.

בנקים מקוונים גם נוטים להציע יותר perks על בדיקת חשבונות רגיל שלהם. דוגמה אחת: ללא הגבלה המקומי דמי כספומט החזר. בנקים מסורתיים מדי פעם מציעים את אותו הדבר, אבל לעתים קרובות רק על חשבונות בדיקת ראש הממשלה הדורשים פיקדונות מינימום תלולים - חושב 10,000 $ ומעלה - כדי לקבל את דמי החודשי ויתר. דמי אלה יכולים להיות גבוה ככל $ 25 לחודש.

ובנקים דיגיטליים נוטים יותר להציע תגמולים על חשבונות בסיסיים, כגון מזומנים בחזרה.

בנקאות הבנקים, בינתיים, יש עוצמות משלהם. הענפים שלהם, לעתים קרובות מספור באלפים, לספק תמיכה אישית, אשר הצרכנים עדיין מחפשים. קרוב לתשעה מתוך 10 אנשים מתכננים להשתמש בסניפי הבנק שלהם בעתיד, על פי סקר אקסנצ'ר, שאינו אפשרי עם בנק מקוון בלבד.

מה עוד, הבנקים הגדולים היו עשרות שנים כדי ליצור קשרים עם הלקוחות שלהם, אשר גידלו אמון, אומר רוב מורגן, סגן נשיא של טכנולוגיות מתפתחות באגודת הבנקאים האמריקאית. זה משהו שהוא חושב הרבה חברות טכנולוגיה פיננסית לא ממש היה מסוגל לעשות זאת.

ובעוד בנקים מקוונים בדרך כלל מתמקדים בדיקת חשבונות חיסכון, בנקים גדולים מציעים מוצרים פיננסיים כולל כרטיסי אשראי, משכנתאות והלוואות אחרות. אבל שמירה על תשתית זו היא יקרה, בנקים גדולים כל כך בדרך כלל תשלום דמי לשלם ריבית נמוכה על חשבונות הפיקדון. זה עושה את זה קשה לספק את סוג של הצרכן ידידותית בדיקת חשבונות חיסכון כי הבנקים באינטרנט לעשות.

"הבנקים הגדולים הם רחוקים, טריליון דולר המפעלים כי הם ממוקד, אם לא יותר, על שולחן המסחר שלהם הסחורה כפי שהם על איך הבנקאות הצרכן ניסיון נראה", אומר כריס בריט, מנכ"ל ומייסד של Chime, בנק מקוון שאינו גובה עמלות משיכת יתר. בנקים מקוונים לעתים קרובות לשמור על זה סוג של תשלום נמוך.

" יותר: שינויים חדשים, אפשרויות חדשות בבנקאות

בנקים מסורתיים ו offshoots מקוונת

אבל בנקים מקוונים מחוברים לעתים קרובות עם מוסדות גדולים. זה מאפשר להם להציע הטבות מסוימות, כולל אותן הגנות המגובות על ידי הממשלה כי לבנים ו-מרגמות לספק, רק עם חשבונות פיקדון טוב יותר.

Bank5 Connect, למשל, היא חברה בת מקוונת של הלבנה האזורית-טיט, BankFive, המשרתת את מסצ'וסטס וחלקים מרוד איילנד. בגלל Bank5 Connect הוא חלוקה של BankFive, הוא מספק ביטוח הפדרלי ביטוח הפדרלית.

כיסוי זה, המוצע על ידי רוב הבנקים, בעיטות במקרה של כשל הבנק מגן על עד 250,000 $ של כספים של אדם, לכל הבנק לסוג החשבון. שלא כמו המוסדות המסורתיים, עם זאת, Bank5 חיבור חיובי פחות דמי ומשלם APYs גבוה יותר.

בנק מקוון פשוט, בינתיים, עובד עם הלבנה- and- טיט BBVA מצפן, ואת אלי בנק שייך חברת אחזקות פיננסיות אלי פיננסי בע"מ, אחת הגדולות מסוגה בארץ.

למרות שרוב הבנקים הגדולים בארה"ב מציבים דגש הולך וגובר על הבנקאות הסלולארית, רבים עדיין לא יצרו רשת מקוונת.

"יצירת בנק נפרד באינטרנט בלבד דורשת השקעה משמעותית של זמן, אנרגיה וכסף", אומרת דרדרה ג'נרלי, מנהלת השיווק הדיגיטלי של BankFive.

החל לחץ, לשקול אפשרויות

אז איך אתה יכול להבטיח שאתה מקבל את השירותים הבנקאיים הטובים ביותר האפשריים? חשוב על בחירת הבנק שלך. אם אתה עם המוסד אך ורק מתוך אינרציה, זה עשוי להיות הזמן לבחון את החלופות שלך, כולל בנקים מקוונים.

וגם אם אתה דבק לבנים ולטיט בגלל סיוע אישי זה נותן, אתה עדיין יכול לתת לבנק שלך לדעת את התכונות שאתה רוצה לראות.

"הבנקים מקבלים סימנים מסוימים", אומר פיל רייאן, עורך בכיר בבנק החדשנות, אתר שמכסה את ההתפתחויות בטכנולוגיה הפיננסית. "אם תעביר את ההפקדה הישירה מבנק, או אם תפסיק להשתמש בכרטיס הכספומט שלה, הבנק הזה צריך להיות מסוגל להבין שהיחסים האלה נופלים, ואולי זה צריך לעשות משהו בקשר לזה".

אבל הצרכנים אינם מספקים אלה סימנים של מספרים משמעותיים מספיק כדי לעודד את הבנקים כדי לשפר את השירותים שלהם. זה חלקית כי אנשים לא יכולים לדעת כי דמי נמוך ושיעורים טובים יותר זמינים, אומר ראיין.

זה מוקדם מדי לדבר על השתלטות של בנקים מקוונים, אבל ברור כי אנשים מוכנים לעבור. ובעוד זה עלול לקחת קצת זמן עד שאתה מחשיב כל בנק "חדר משחקים שמח", להתפטר את עצמך כדי תלול דמי תעריפים נמוכים כבר לא האופציה היחידה שלך.

טוני ארמסטרונג הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @tonystrongarm.