בנק הדואר: רעיון ישן מקבל חיים חדשים

בערים גדולות ובשטחים אמידים, הבנקים יכולים להיראות בכל מקום כמו רשתות קפה. ביצוע הפקדה או עצירה כדי לדבר על הלוואה יכול להיות פשוט כמו תופס latette וניל nonfat עם זריקה נוספת, לא קצף.

אבל אמריקאים רבים - אלה החיים בשכונות עוני או ביישובים כפריים - לא נהנים נוחות כזו. הם מסתמכים במקום על יקר "מחוץ לרשת" שירותים כגון הלוואות יום המשכורת ולבדוק לבדוק. והרבה אחרים נמאס הבנקים רוצה חלופה.

מה אם הדואר המקומי יכול למלא את הפער הזה? לקוחות יכולים להשלים משימות בנקאיות יומיומיות בעת שליחת חבילות וקניית בולים.

זו מציאות ישנה שמביטה בה. ובהתאם למי אתה שואל, זה יהיה גם מסיבית או misguided הממשלה overreach או את המיוחל אלטרנטיבה הלוואות יום המשכורת שיכול להציל את האמריקנים על 90 מיליארד דולר בשנה.

דף מספרי ההיסטוריה

הצורך בשירות כזה בהחלט קיים:

• הלוואות יום המשכורת לעתים קרובות לשאת 15 $ או יותר דמי עבור כל 100 $ לווה, וכן לווה יכול בסופו של דבר לשלם כמה מאות דולרים בכל שנה עניין ודמי. עבור משקי בית לא בנקאיים בארה"ב - ככל 7.7% של המדינה - זה בדרך כלל הדרך היחידה לקבל הלוואה.
• כמעט 50% מהאמריקאים אומרים שהם ייאבקו להגיע ל -400 דולר במקרה של מצב חירום, כך מדווחים הפדרל ריזרב, ורוב הבנקים אינם מציעים הלוואות אישיות קטנות כאלה. משמעות הדבר היא שפע של אנשים שיש להם חשבונות בנק עדיין פונים הלוואות יום המשכורת.
• ואם אתה גר באזור כפרי, הולך לבנק יכול להיות מטלה לא משנה את רמת ההכנסה שלך. "זה לוקח בערך שעה להגיע לשם כי אני הולך את המהירות המותרת", אומרת סאלי לארסן ממארמבלונט, וושינגטון, אוכלוסייה 200. "ארבעים ושבעה קילומטרים זה דרך ארוכה ללכת."

עד 1960, אנשים יכולים לפנות לדואר כדי להפקיד כסף או לבנות קרן חיסכון. נולד מתוך המשבר הפיננסי הידועה בשם פאניקה של 1907 ו הממריא הפופולריות לאחר השפל הגדול, הבנק הדואר הפרחה לזמן מה - בשלב מסוים מחזיק כ -10% מכלל הנכסים הבנקאיים המסחריים בארה"ב - לפני המערכת בוטלה ב -1966, כאשר בנקים קהילתיים התפשטו.

עכשיו, בשנים שחלפו מאז המיתון הגדול, הציעו תומכי הצרכנים, כמו סנס, אליזבת וורן, D-Mass, וברני סנדרס, I-V., להחיות את השירות, מעין אופציה ציבורית לבנקאות, הזמינה לכל. של הנסיבות או המיקום.

"יש לנו סניפי דואר בכל עיר", אומר מרסה ברדרן, מרצה למשפטים באוניברסיטת ג'ורג'יה ומחבר הספר "איך בנקים אחרים: אי הכללה, ניצול, ואת האיום על הדמוקרטיה". "בנקים הדואר יוכלו מציעים חשבונות חיסכון עבור unbanked ב נמוך או ללא עלות."

אבל כשנשאל אם הבנקאות הדוארית עשויה לעזור לה ולאחרים בעיירה הקטנה שלה, לארסן היסס.

"הייתי אישית חושב שזה יהיה נוח עבור אנשים וגם מוזר מאוד בהתאם … זה יהיה בנק?"

אתגרים בדרך

שאלה זו חושפת את הסדקים בטיעון לבנקאות הדואר, כלומר, שירות הדואר של ארה"ב כפי שהוא עומד אינו מצויד להציע שירותים בנקאיים. כדי לעשות זאת, אומרים המבקרים, היה שינוי קיצוני מטרתו.

"שירות הדואר צריך להתמקד במילוי המשימה הנוכחית של אספקת הדואר לפני שהוא נכנס לתעשייה חדשה היא לא מסוגלת לנהל כראוי", אומר דונג הונג, היועץ המשפטי של איגוד בנקאי הצרכנים, קבוצה מסחרית עבור הבנקים הקמעונאיים. הונג אומר כי המומחיות של הבנקים ואת היכולת לחדש לאפשר להם לשרת את צרכי הלקוחות באופן הדואר היה קשה. גם סניפי הבנק עולים על מספר המשרדים, כ -82 אלף לשירות הדואר כ -32 אלף.

אבל הבעיה אינה כי הבנקים אינם מצליחים לשרת את הלקוחות הנוכחיים שלהם. זה שהם משאירים מאחוריהם קבוצת לקוחות. בלומברג ניתח את נתוני המפקד והפדרלי הבנקאי ומצא כי מבין 1,826 הסניפים שנסגרו בין 2008 ל -2013, 93% היו בקודי מיקוד שבהם ההכנסה למשק בית נמוכה מהחציון הארצי. ו המלווים טורפים היו מהירים לעטוף ולמלא את הפער.

עם זאת, בעוד בנקאות הדואר פעם אחת פרחה בארה"ב, זה לא יהיה קל להתחיל שוב. ראשית, רשם ה- USPS הפסד נקי של 2.04 מיליארד דולר ברבעון הראשון של שנת 2016, דבר המצביע על כך שקשה יהיה לקבל שירותים חדשים.

אז יש פוליטיקה. אלכסנדר ברת'או הוא מנכ"ל חברת הטכנולוגיה הפיננסית ESavings.club SA, לשעבר מומחה הכללה פיננסית לאיחוד הדואר העולמי של האו"ם, גוף המופקד על תיאום מדיניות דואר ברחבי העולם. הוא אומר כי הניסיון להפיח את הבנקאות הדוארית בארה"ב פירושו מאבקים פוליטיים ממושכים על תיקון התקנות והחוקים וצייר את הלובי של הלובי בנקאות מסחרית. הוא מצביע על בנק הדואר של צרפת, אשר לקח 10 שנים כדי לטופר באמצעות עבודה משפטית ולקבל רישיון הבנק.

"התמונה לא ורודה לגמרי", הוא אומר.

הזדמנות להציע שירותים פשוטים

אם נניח בצד את המכשולים הפוליטיים והכלכליים, מה עשוי להיראות בנקאות הדואר בארה"ב?

סניף הדואר כבר מציע שירותים פיננסיים פשוטים כמו הזמנות כסף והעברות כספים בינלאומיות.בחודש פברואר, הצעת חוק הוכנס בבית הנבחרים, אשר שואפת להרחיב את הצעות אלה לכלול בדיקת חשבונות חיסכון והלוואות דולר קטן. הפלטפורמה הרשמית בוועידה הלאומית הדמוקרטית הדהדה את הרעיון וכללה את בדיקת ההמחאה בהצעתה. למעשה, שירותי הבנקאות הבסיסיים ביותר יהיו זמינים באותו מקום שבו אתה קונה חותמות חבילות דואר.

מודל זה הצליח שורה של מדינות אחרות. מערכות הדואר ביפן, בריטניה וצרפת מציעות שירותי בנקאות; פעילותה של איטליה עשתה 72% מהכנסותיה בשנת 2014 משירותים פיננסיים.

"באיטליה, הם אומרים שיש את הכנסייה, יש את קארביניירי [משטרה] וסניף הדואר. לכל עיר קטנה - גם אם יש לה 100 איש - יש את שלושת הדברים האלה ", אומר ברתאוד. וגם במדינות מתפתחות כמו הודו וברזיל, בנקאות הדואר היא שחקן מרכזי הכללה פיננסית, במיוחד באזורים כפריים.

כאשר בנקאות הדואר הוצגה לראשונה בארה"ב, שיעורי הריבית על חשבונות החיסכון היו מכוסים ב -2% ויתרות מוגבלות ל -500 $ (לאחר מכן גויסו ל -2,500 דולר), ובכך הפחיתו את התחרות מול הבנקים המסחריים. הפעם, מציע ברטאו, סניף הדואר יכול לפעול במקביל לבנקים, לפעול כסוכן במקום להפוך לאלטרנטיבה. ההתנגדות מהבנקים תרד, הוא מעריך, שכן משרד הדואר יציע שירותים מטעם הבנקים.

לא משנה מה ההצעה, הקונגרס יצטרך לעבור כל חקיקה המאפשרת משרדי הדואר לקבל פיקדונות ולהציע הלוואות.

Berthaud אומר שהוא לא חושב USPS הוא מסוגל להציע בנק הדואר המלא. אבל שותפות בין סניפי הדואר לבנקים מבוססים עשויה להיות דרך קדימה.

"אני חושב שזה יכול להיות בעל השפעה גדולה על קהילות מקופחות בארצות הברית."

אמבר Murakami-Fester הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected].