הצלת אותך מעצמך: טיפים של פרופסור כושר פיננסי לכל החיים

אחד העיוורים העיקריים של האנושות הוא חוסר היכולת שלנו לחזות את ההתנהגות שלנו. למרות ההוכחות להפך, אנו ממשיכים להאמין כי האני העתידי שלנו יהיה מסור יותר, אחראי יותר, עשיר יותר, חכם יותר, מה - וזה מוביל לקבלת החלטות לקוי היום. חברות הספורט קנו והשתמשו בהן פעם אחת, הדיאטות שמתחילות מחר, והחלטות שננטשו שבועיים אחרי חודש ינואר (כן, אתם): כולן עדות לתפיסות המטושטשות שלנו על העתיד.

שוחחנו עם פרופסור כלכלן ואסאר בנג'מין הו על החלטות פיננסיות וחולשות אנושית ברמה האישית וברמת המדיניות. כעת, כאשר כלכלה התנהגותית עשתה את דרכה לממשלה - ובראשם, בלשכה להגנת הצרכן הפיננסי - כיצד יכולים קובעי מדיניות ויחידים לסייע בהגנה עלינו מעצמנו?

היבט אחר הוא 20/20, אבל כשזה מגיע לעתיד …

בין המוזרויות שמונעות מאתנו לקבל החלטות פיננסיות מוצקות, אומר הו, יש לנו בעיה לתפוס את העתיד במדויק. בניסויים רבים, נושאים באופן שגרתי בחרה דולר מיד מעל שני דולר מחר. תופעה זו, הידועה בשם הנחות היפרבוליות, מסבירה מדוע נשמח לשלם סכום של $ 1,000 בריבית של כרטיס אשראי עבור בונוס הרשמה בסך $ 100 היום. לדברי הו, תשלום בעתיד נראה רק חצי גרוע כפי שהוא עושה היום. לכן אנו מבלים כאשר אנחנו צריכים לשמור ולקבל את עצמנו לתוך החוב.

חלק גדול מהבעיה, אומר הו, הוא שאנחנו לא מודעים להטיות שלנו ולכן לא יכולים לתקן עבורם. קח את הקרביים הקרביים לרבים מאיתנו יש לקראת תשלום שנתי: נדחה כרטיס ריבית נמוך יותר עם עמלה לטובת כרטיס אשראי גבוה יותר, ללא תשלום, למרות שאנחנו בסופו של דבר לשלם יותר ריבית ממה שאנחנו יהיה דמי. בידיעה כי הטיה זו קיימת, עם זאת, אנו יכולים להניח כי אנו נושאים כמו הרבה חוב כרטיס האשראי כפי שעשינו בשנה שעברה, לחשב ריבית סבירה שלנו מבוסס על זה, ולהשוות את החיסכון על תשלומי הריבית על תשלום שנתי. ההבנה שאנחנו מקבלים החלטה לא רציונלית היא לפעמים מספיק כדי לתת לעצמנו את האני רציונלי שלנו לבעוט פנימה.

"טוב משמעות" מדיניות לשאת תוצאות

קובעי המדיניות מתחילים לעצב את התקנות שלהם מתוך הבנה שבני אדם הם לפעמים יצורים לא רציונליים. בעבר, הונח כי פשוט הזמנת מידע זה יהיה ציבורי יבטיח רמה מסוימת של רווחת הצרכן. זה היה המוטיבציה מאחורי תיבת Schumer - אתה יודע, כי הדבר עם שיעורי ועמלות על כרטיס אשראי יישומים שאף אחד לא קורא.

עכשיו, הרגולטורים לוקחים גישה ניואנס יותר. CFPB הוא מטיס צורות גילוי חדשות המסייעות לצרכנים לשים את פרטי ההלוואה במונחים שהם יכולים להבין. לאחר כרטיס אשראי חוק של 2009, כרטיס האשראי הצהרות לספר לך כמה תוכל לצבור ריבית אם אתה עושה רק את התשלומים המינימליים, וכמה אתה תצבור אם אתה משלם את החוב שלך בתוך שלוש שנים. זה יש את ההשפעה של הפיכת בטון בריבית מופשטת.

ההתפתחויות האלה הן "צעד חיובי קדימה", אומר הו, אבל הוא ספקן לגבי הרפורמה האחרונה. "כלכלנים בכלל תומכים בגילויים טובים יותר וברורים יותר. מדיניות שמדגישה מידע וחינוך יכולה לעזור לתקן את ההטיות שלנו.

"עם זאת, חקיקה עושה שיפוט. זה אומר לחברות אילו דמי הם יכולים ולא יכול לחייב. זה יכול להיות טוב כוונה, אבל הגבלת תשלום אחד רק לגרום אחרת להופיע במקומו. ראינו את זה בריבית של כרטיסי אשראי ", שם החקיקה מכסת הריבית גרמה לעליית השכר השנתי, והפסיקה של החקיקה גרמה להם ליפול שוב.

אז אם היכולת של קובעי המדיניות לשפר את קבלת ההחלטות שלנו מוגבלת במידה רבה למידע טוב יותר, כיצד עלינו כפרטים לתקן את החולשות שלנו?

התמונה הגדולה

חשוב לקחת השקפה הוליסטית של הכספים שלך, הוא מייעצת. ראשית, החוב הוא לא בהכרח רע אם זה יהיה לייצר דיבידנדים לאורך הקו - הלוואות סטודנט הם דוגמה קלאסית. במקום לעסוק מה הוא קורא "צר בסוגריים" - צפייה בכל היבט של הכספים שלך בנפרד - מבקשים להקצות את הכסף שלך ביעילות על פני הנוף הפיננסי כולו שלך. דוגמה של צריבה צרה יהיה לעקוב אחר הדוגמטית את שמירת 5% של ההכנסה שלך ההוריסטי, אם כי אם לקחת 1,000 דולר מתוך החסכונות שלך עבור תיקונים בבית היית לחסוך לעצמך 5,000 $ לאורך הקו.

או לקחת חיסכון, למשל. זה בדרך כלל הרגל טוב שיהיה, אבל אם אתה חוב ואתה כבר בנוי כרית חירום, אתה יותר טוב לשלם את החוב שלך ולשמור מאוחר יותר. תחשוב על זה ככה: עם הפד מבטיח להחזיק ריבית נמוכה עד אפוקליפסה בפועל, לא רק את המאיה אחד, אתה בר מזל להיות מקבל ריבית 1% על חשבון החיסכון שלך. החוב שלך, עם זאת, עשוי לבוא עם ריבית של 10%. דולר בחשבון החיסכון שלך תשואות לך סנט אחד, אבל לשלם את החוב שלך חוסך לך עשר.

להילחם באש עם אש

אבל אם אתה המאבק להיצמד למטרות הפיננסיות שלך, את המבנה ואת הקצב של סוגר צר עשוי להיות בדיוק מה שאתה צריך. ההטיות הקוגניטיביות שלנו יכולות להוביל אותנו לקבל החלטות פיננסיות תת-אופטימליות.למרבה האירוניה, אם כי, קבלת החלטות פיננסיות suboptimal יכול לעזור לנו להתגבר על הטיות אלה.

שוב, אנחנו מסתכלים על שמירת. אתה עדיין בחובות ולשלם 10% ריבית, ואתה לא קסום מועבר בחזרה לימים כאשר יש לך תשואה של 4% על החיסכון שלך. מבחינה כלכלית, התוכנית הטובה ביותר עבורך היא לשלם את החוב שלך לפני חיסכון. אבל אם הבעיה שלך טמונה הבא התוכנית שלך, ייתכן שיהיה עליך להתאים את האסטרטגיה שלך.

אנחנו יצורים של הרגל. זה יכול לקחת חודשים או שנים כדי ליצור דפוס, אבל ברגע הדפוס מושרשת, זה יכול להיות לטבע השני. עולה מוקדם לעבוד חמישה ימים בשבוע עשוי לעשות עבור תחילתה של השנה החדשה, אבל בא באביב, זה הופך להיות שגרתי כמו צחצוח השיניים. כך גם עם שמירה. אם אתה בילה את השנתיים האחרונות תכנות עצמך כדי לחסוך 5% מההכנסות שלך ואתה יודע כי שבירת הרגל כי ייקבע לך בחזרה מרובע אחד, אתה יכול להיות טוב יותר בטווח הארוך על ידי המשך לשמור לוקח יותר זמן לשלם החוב me

הרעיון של פתיחות עצמך לתוך קבלת החלטות פיננסיות טובות היא השורש של החוב של דייב Ramsey כדור שלג. השיטה שלו יש לך לשלם את החובות שלך - לאחר שביצעת את התשלום המינימלי על כל אחד מהם, כמובן - בסדר גודל של הסכום הקטן ביותר של החוב הגדול ביותר. זה אולי אתה משלם את האחרון של 5% אפריל הלוואה אוטומטית לפני התמודדות עם האשראי שלך 15% אפריל כרטיס אשראי. מדינות חשבון טהור כי הסדר הטוב ביותר כדי לשלם את החובות שלך הוא מן הריבית הגבוהה ביותר הנמוכה ביותר, ובכך למזער את הסכום הכולל של הריבית לך לצבור. אבל Ramsey טוען כי דחיפה פסיכולוגית שאתה מקבל מ ridding את עצמך של חובות קטנים ייתן לך את כושר להתמודד עם אלה גדולים יותר. שוב, אנו נותנים ויתורים קטנים לחולשות שלנו, כדי שנוכל בסופו של דבר לרסן אותם.

להצליח על ידי תכנון להיכשל

הגורם המכריע שבו אסטרטגיה ללכת - מבחינה כלכלית או פסיכולוגית הבנה - היא, כמובן, האישיות שלך. הו מציע כי אלה מוצאים את עצמם נכנעים ההטיות שלהם ולתת אי רציונלית overrle רציונלי יכול להפיק תועלת גישה ראשונית. למרות הדרך שלך לצאת החוב או גדל החיסכון שלך יכול להיות ארוך יותר, אתה יכול טריק עצמך להצלחה.

מצד שני, אם דבק תוכנית פיננסית היא לא בעיה, להציג הוליסטית של הכספים שלך יכול לעזור לך למקסם את החיסכון שלך להיפטר החוב במהירות. במקום להירשם אקסיומות, להקצות את הכסף בין ההוצאות, חיסכון ללוות בצורה הטובה ביותר עבור אורח החיים שלך. החוב לא תמיד רע וחיסכון לא תמיד טוב. אם אתה יכול להתמודד עם העמימות, להתייחס לתוכנית הפיננסית שלך כמו תרשים הים: זה מדריך טוב, אבל אתה הכי טוב אם אתה לתקן את הקורס כל פעם.