שון מדבר כסף: עמלות בנק לנשוך, אז שמור את עצמך קצת כאב

על בוקר ספטמבר קלוש בשנת 2013, דוא"ל פגע תיבת הדואר הנכנס שלי כי אמריקאים רבים מדי לראות בקביעות: הודעה משיכת יתר. שכר הדירה שלי שולם באופן אוטומטי לפני המשכורת שלי הופקדה בחשבון שלי, אז הייתי 1,649 $ קצר. כדי להחמיר את המצב, השתמשתי בכרטיס החיוב שלי מספר פעמים עד שידעתי שאני מחוץ לכסף.

זה הוכיח להיות יקר. החשבון שלי היה מקושר כרטיס אשראי, אשר כיסה את ההבדל. אבל הבנק שלי גבה 20 $ תשלום עבור משיכת יתר, ואחריו במהירות הרכבה חיובי הריבית. אבל זה יכול היה להיות גרוע יותר: בדיקת השכר שלי לא קפצה, ופירוש הדבר היה שנמנעתי מלעשות מים חמים עם בעל הבית שלי. התקשרתי לבנק שלי, שהסכים להסיר דמי משיכות נוספים שנערמו על כל רכישה שעשיתי לפני שהצלחתי להעביר כסף לחשבון.

ובכל זאת, זה לא היה טעות חד פעמי מצדי. זה היה האחרון במחרוזת של 5 Overdrafts מ 2010 עד 2013.

דמי בנק קל יחסית להימנע, אבל לא עשיתי את שיעורי הבית שלי, ואני משלם את המחיר על כך שלא שם לב. תן לי לחסוך לך את הכאב.

מה עשיתי לא בסדר, ואז נכון

טעות מס '1: הטעות הפשוטה ביותר שלי היתה מזניחה לשמור על מזומנים נוספים בחשבון שלי. ניסיתי לנהל באופן פעיל את חשבונות ההפקדה שלי, להעביר הרבה כסף ככל האפשר מבדיקת חשבון חיסכון נפרד בתקווה למקסם את התשואה עניין שלי שם. במבט לאחור, זו היתה מטרה מוטעית. אמנם היה לי עבודה טובה, הייתי טרי מחוץ לבית הספר ולא היה כמעט מספיק מזומנים כדי לייצר תשואות ריבית משמעותיות, וזה הותיר אותי חשופה כדי missteps יקר.

לתקן: עכשיו אני שומר על כרית במזומן ניכר בחשבון שלי כדי לשמור על זה יבש. כלל האצבע שלי: שכר דירה אחד, בתוספת תוספת קטנה. אם החשבון שלך בודק אי פעם מתחת לרצפה שהגדרת, אתה יודע שמשהו השתבש.

טעות מס '2: בחרתי את אפשרות משיכת היתר הלא נכונה. לצרכנים יש בדרך כלל שלוש אפשרויות כשמדובר בשיטת התשלום המוגזמת מחשבון ההמחאה שלהם: (1) דחה את התשלום, וכתוצאה מכך בוצע המחאה חוזרת או נדחה תשלום בכרטיס חיוב.) 2 (משוך את הכסף מחשבון חיסכון מקושר או מכרטיס אשראי. (3) תן החשבון שלך לבדוק שלילי, עם סכום מכוסה על ידי הלוואה אוטומטית מהבנק שלך.

כל אחת מהאפשרויות האלה נושאת הוצאות, אבל לא הייתי מודע לעלויות נוספות עם אפשרות העברת כרטיס האשראי (עוד על כך בקרוב).

לתקן: כל האפשרויות הללו יש יתרונות וחסרונות. אבל הייתי צריך לבחור להעביר כסף מחשבון החיסכון שלי, לא כרטיס אשראי, כי אני בדרך כלל היו הכספים הדרושים חיסכון. דמי משיכת היתר היו זהים, אבל לא היה לי עניין מיידי לדאוג. אם כבר מדברים על …

טעות מס '3: חשבתי, באופן שגוי, כי כסף לווה מכרטיס האשראי שלי יתנהגו כמו כרטיס אשראי רגיל. רכישת כרטיסי אשראי בדרך כלל לא מתחילים לצבור ריבית עד הצעת החוק. אבל העברת משיכות יתר נחשבת מראש במזומן על כרטיס האשראי, אשר שונה מרכישה בשלוש דרכים חשובות: (1) הוא דורש ריבית גבוהה הרבה יותר, כ -25% לעומת הממוצע של 18%.) 2 (הריבית מתחילה לצבור מיידית. (3) הוא גובה "תשלום מראש במזומן", אשר משתנה על ידי הבנק.

הנה העצמי שלי 2011, בדוא"ל לאשתי, על מימוש טעות זו לאחר משיכת היתר: "שכחתי שיש צד רע מאוד להגנה על משיכת יתר - הם גובים ריבית גבוהה מאוד על הסכום שלא שולמו. אז אני פשוט שילמתי את היתרה." הלוואי שהייתי רשום תיעוד של כמה כסף איבדתי.

לתקן: שוב, אתה יכול לבחור אופציה אחרת משיכת יתר. אבל אם זה צעד לא יעבוד בשבילך, הקפד לשלם את יתרת כרטיס האשראי מהר ככל האפשר. מראש במזומן APRs תשלום כ $ 25 לשנה לכל 100 $ בילה, אשר מוסיף מהר מפחיד.

אתה כנראה יש אפשרויות טובות יותר

לקח לי שנים של טעויות כדי להבין את כל זה. אחרי זה ספטמבר 2013 משיכת יתר, אני קבוע בעיות ניהול הכסף שלי לא היה משיכת יתר מאז.

אבל מעבר לכסף האבוד, הייתי מתוסכלת מאוד מהבנק שלי. לא שכל זה היה באשמתו של הבנק - הכול היה שלי - אבל בכל זאת הייתי מתוסכלת. בכל פעם שאחוז משיכת היתר פגע בחשבוני, זו היתה תזכורת שמשהו לא בסדר, ואלה הגיעו בדיוק כאשר לא היה לי כסף פנוי. הייתי מוכן לשינוי.

"יותר: חשבונות בדיקת הטוב ביותר

אז עשיתי אחד. ניצלתי 200 $ בונוס להציע במזומן עבור המעבר לבנק חדש, ולאחר מכן שנה לאחר מכן עברתי שוב, מפתה על ידי הזדמנות להרוויח ריבית על יתרת החשבון שלי.

"יותר: הטוב ביותר בונוסים חשבון הבנק

התמונה הגדולה

בדיקת דמי החשבון הם יקרים. מחקר שנערך לאחרונה Investmentmatome מצאו כי האמריקאים מוציאים בממוצע $ 97.80 בשנה בבדיקת עמלות, $ 62.52 מהם מגיע משיכות יתר ודמי כסף לא מספיק. הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי מדווחת כי דמי החריגה החציונית הם 34 דולר.

אבל החדשות הטובות הן כי אלה הם עמלות מניע. למעשה, אם אתה משלם כל סוג של תשלום באופן קבוע עבור בדיקת החשבון שלך, רוב הסיכויים שאתה עושה משהו לא בסדר. האתר שלנו המליץ ​​לבדוק חשבונות לוותר על דמי כספומט ולהציע דרכים להימנע או למזער דמי חשבון אחרים.

קח כמה דקות כדי להעריך מחדש את הקשר שלך עם הבנק שלך. אולי להוסיף כרית במזומן כדי לבדוק את החשבון או לשנות את העדפות משיכת יתר, או אפילו לשקול החלפת הבנקים. הזמן שאתה מבלה יהיה שווה את מה שאתה שומר כסף ותסכול.