יושב עם פרופסור תורן - חוב למבוגרים צעירים: זה גרור

אנחנו חנונים מחויבים לאוריינות פיננסית ולחינוך, והצעירים היסטוריים קצת רעועים על כספים אישיים - כפי שראינו, הם עמוקים בחובות בכרטיסי אשראי. אבל עכשיו, בעזרתו של מומחה, אנו יכולים לשפוך קצת אור על איך צעירים יכולים לממן את כספם. שוחחנו עם דבורה תורן, פרופסור חבר ופרופסור להוראת ואגנר במחלקה לסוציולוגיה ואנתרופולוגיה באוניברסיטת אוהיו. פרופסור תורן היא מומחית בתחום הריבוד והאי-שוויון, עושר שלילי (חוב) ופשיטת רגל של צרכנים, והיא שימשה כמנהלת פרויקט פרויקט פשיטת הרגל של הצרכנים באוניברסיטת הרווארד בשנים 2001-2002.

הבעיה

במילים פשוטות, צעירים הם, על פי רוב, עמוק החוב. כפי שנודע לנו מדברים עם פרופ 'דאן בעבר, חוב כרטיס האשראי הוא גבוה יותר ויותר בקרב צעירים, רבים מהם צפויים לעולם לא לשלם את זה ולבסוף בסופו של דבר. למרות החוב כרטיס האשראי משפיע על כולם, מכללה משכילים או לא, מי ללכת על השכלה גבוהה לעתים קרובות להתמודד עם חוב ההלוואה סטודנט גם כן. בדרך גדולה. על פי דו"ח שפורסם לאחרונה על ידי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי, חוב ההלוואה סטודנט הן הממשלה והן הלוואות פרטיות מסתכם מעל 1 טריליון דולר. הלוואות אלה זמינים עם רעיון כללי זה בחשבון: "אנחנו להשאיל לך את הכסף כדי ללכת לבית הספר, אתה בוגר ולקבל עבודה טובה עם משכורת טובה, אתה משלם לנו בחזרה 5, 10, 20 שנים עם קצת עניין ו כולם מאושרים ".

הבעיה היא, בוגרי לא מקבלים את העבודות, או את המשכורות, אשר יאפשר לשלם את ההלוואות שלהם. הצעירים הלומדים במכללה נאלצים למעשה לצבור חוב, אבל חסר את האמצעים לשלם את זה בזמן סביר, או אפילו בכלל. כתוצאה מכך, החזר הלוואות אלה יכול לקחת עשרות שנים. המצבים הפיננסיים שלהם יכול להיות קשה עד כדי כך שהם פונים ריבית גבוהה כרטיסי אשראי או אפילו פשיטת רגל הצרכן (אם כי חוב ההלוואה סטודנט אינו פריקה בפשיטת רגל). לדברי Thorne, למרות סיכונים פיננסיים אלה המלווים רבים ממשיכים לספק הלוואות המופיעות כמה כמו "תת ראש הממשלה", בדומה לאלה אשר דרבן על משבר הדיור. "המלווים הפרטיים נותנים הלוואות, לעתים קרובות הלוואות גדולות מאוד, לאנשים שאין להם משרות", אומר תורן. ברור אלה סטודנטים פוטנציאליים לא היה צפוי להיות עבודה כאשר הם מקבלים את ההלוואה סטודנט, אבל עכשיו זה נראה כאילו הם לא צריכים להיות צפוי להיות משוער שלהם בעבר צפוי לאחר סיום הלימודים. "אם היית משאיל, היית הלוואה מישהו 10,000 $, או 20,000 $, או יותר אם הם לא היו עבודה? ברצינות, מי יעשה את זה? הסיבה היחידה זה ממשיך להתרחש היא כי הלוואות סטודנט מובטחות על ידי הממשלה והם שאינם פריקה בפשיטת רגל - ולכן הם השקעה בטוחה מאוד עבור המלווים."

מעבר הלוואות לסטודנטים

בדיוק כמו הלוואות לסטודנטים, Thorne מציין כי חברות כרטיסי האשראי ממשיכים להיות להוט להנפיק כרטיסים אלה צעירים גם כן. תוכל לראות את זה בכל רחבי הארץ בסתיו, שם הבנקים יהיו טבלאות להגדיר ב מכללות קורסים המציע כרטיסי אשראי לסטודנטים הנכנסים: "אנשים רבים אשר קובץ פשיטת רגל ברירת המחדל על כרטיס האשראי שלהם החוב יש, לפני הגישו, פרעו את הקרן. ולפעמים, בגלל עניין ואגרות, הם נפרעו כי מנהל מספר פעמים. ככזה, ללא קשר לפשיטות רגל וברירות מחדל, כרטיסי אשראי עדיין רווחי מאוד עבור המלווים ". צעירים רבים עמוק החוב עם אשראי נורא או פשיטת רגל בסופו של דבר מול קשיים נוספים, ואת התוצאות אינן מוגבלות רק להם. אנשים אלה מתקשים לקבל הלוואות, לקנות בתים, לקנות מכוניות, ולספק למשפחות. מחסומים אלה יוצרים עוד גרירה מיותרת על כלכלת המדינה. פשיטת רגל במיוחד הפך מכשול מדהים לקבלת הלוואה בעתיד, ואפילו מכחיש כמה אנשים מהעבודה. Thorne ו פורטר מאמר של מחקר מ 2006 הראה כשליש החייבים דיווחו להיות רע או כלכלית גרוע יותר את שנה לאחר פשיטת רגל מאשר ביום שהם הגישו. זה אכן מציאה מדכאת, שכן הכרזה על פשיטת רגל אמורה לספירלה כלפי מטה שלך ולהציע כמה ניידות כלפי מעלה. זה חוסר כוח הקנייה לא רק קשה על אותם אישית, אבל זה מאט את ההתאוששות הכלכלית עבור המדינה כולה. אומר Thorne, "כאשר אנשים טובעים בחובות, יהיה זה חוב סטודנט חוב או כרטיס אשראי החוב, זה מעכב את ההוצאות האישיות שיסייעו להחזיר את הכלכלה הלאומית שלנו שוב."

מה לעשות

צמצום האבטלה בהחלט יעזור למצב, אבל הוא לא יטפל בכל הסוגיות שאנשים צעירים נפגעים. הרבה underemployment הפנים, ובכך להרוויח פחות ולא להיות מסוגל לשלם את הלוואות הסטודנטים שלהם כצפוי. Thorne anecdotally מציין כי חלק מתלמידיה היו אפילו להציע כי הם לא היו מוכנים להתחתן עם מישהו עם 20,000 $ + + הלוואות לסטודנטים: "הם פשוט יותר מדי סיכון". אחד הפתרונות הפוטנציאליים הוא עושה הלוואות לסטודנטים זול יותר, ועל מדינות כדי להשקיע שוב בהשכלה הגבוהה.חוב ההלוואה לסטודנטים נראה להיות גורם הרכבה צעירים המבצעים על כרטיס האשראי החוב ואת ברירת המחדל על התשלומים, כך להקל על בעיה זו צפויה להיות השפעות חיוביות עבור חוב מבוגרים מבוגרים וניידות כלכלית. הדו"ח הלאומי של ה- CFP ייתן מעט תשומת לב לצורך זה, אבל מי יגיד מתי בדיוק תבוא ההקלה. גם אם הרפורמה הזאת תתקדם בקרוב, אולי זה לא יהיה מספיק כדי לחוס על המדינה ועל הדורות הבאים קצת יותר כאב. לדברי Thorne, "אנשים אלה, אשר לעתים קרובות repaying שלהם סטודנט הלוואות גם לתוך 40s שלהם או אפילו 50s שלהם, הם אותם אנשים שצריכים לשמור על שכר הילדים שלהם במכללה. אבל הם לא יכולים לעשות את שניהם; ההכנסה אינה מספקת ועלות ההשכלה הגבוהה פשוט גבוהה מדי. וכך, למרבה הצער, המחזור ממשיך. "מציאת ההלוואה סטודנט הנכון עשוי להיות הצעד הראשון לקראת קבלת החוב הבוגר הצעיר תחת שליטה.

"רבים מתלמידי המכללה של ימינו גדלו במשקי בית שהיו כלכליים מבחינה כלכלית", אומר תורן. "לצערנו, הם אינם מסיימים ביטחון פיננסי דומה".