3 אסטרטגיות חכם כדי לממן את הילד של מכללת חינוך

מאת כריס הייסטנד

למידע נוסף על כריס על שאל Investmentmatome של יועץ

חשבונות לשלם, retiresments להיות ממומן, רכישות גדולות כדי להינצל עבור: הדרישות הכספיות רוב המשפחות הפנים יכול לעשות את החיסכון עבור חינוך המכללה של הילד נראה מדהים או אפילו unattainable. אבל עם קצת תכנון, זה לא חייב להיות.

הנה שלוש אסטרטגיות גמישות שיכולים לעזור לך לשמור על המכללה.

להאיץ את התרומות 529 התוכנית

רוב האנשים שמעו על 529 תוכניות המכללה לחיסכון. אתה תורם לאחר מס דולר לחשבון, ואת הכסף גדל והוא יכול להיות משוחרר ממס חינם, בתנאי שהוא משמש להשלמת הוצאות חינוכיות. התוכניות גם יש הוראות המסייעים לך לשפר את החיסכון במכללה.

כל תרומה לך להפוך את התוכנית 529 נגד ספירה שלך $ 14,000 שנתי מתנה מס הדרה. אם אתה שם 15,000 $ לתוך התוכנית של הבת שלך 529, הראשון $ 14,000 יהיה מתנה ללא תשלום המס, ואת $ 1000 נוסף יהיה כפוף מס מתנה.

עם זאת, אתה יכול לטעון חמש שנים בשווי של תרומות לתוך 529 מבלי להיות כפוף מס מתנה. זה אומר שאתה יכול לתרום 70,000 $ בשנה אחת - אם כי אתה תהיה מקסימום את ההפסד מס מתנה שלך במשך חמש השנים הבאות.

לשים 70,000 $ לתוך החשבון בבת אחת נותן את הכסף הזה יותר זמן לגדול מס חינם. ואתה תמיד יכול למשוך את התרומות שלך ללא מסים או עונשים. אם אתה למשוך רווחים ולהשתמש בהם עבור שאינם קשורים לקולג 'הוצאות, עם זאת, תשלם מסים ועונש של 10%.

ייתכן שתרצה לספר להורים או להורים של בן / בת זוגך על ההפרשה הזו. אם הם מתכננים אחוזות שלהם ומחפשים דרכים להתפצל, הם יכולים לנצל את האפשרות 529 תוכנית.

הפוך את רוט IRA לתוך סוכן כפול

הורים רבים מאמינים כי חיסכון לגיל פרישה צריך לקרות בנפרד, אבל זה לא נכון. אם אתה יכול לתרום ROT IRA, אתה יכול לשמור על פרישה ומכללה באותו זמן.

בגלל שאתה עושה רוט תרומות IRA עם דולר לאחר מס, אתה יכול למשוך אותם בכל עת ללא מסים או קנסות, בדיוק כמו תרומות התוכנית. אתה רק צריך לדאוג לשלם מסים וקנסות כאשר אתה למשוך רווחים.

היתרון הגדול ביותר של אסטרטגיה זו הוא גמישות. אתה יכול לבחור את ההשקעות שלך ולשמור על השליטה של ​​איך הכסף משמש. אם הילד שלך מדלג בקולג ', אתה שומר את הכספים עבור פרישה.

יתרון גדול נוסף הוא כי כסף בתוך חשבון פרישה, כגון רוט IRA, לא נחשב נגד הילד שלך למטרות סיוע כספי. זה יכול לעזור לו או שלה לקבל סיוע נוסף לשלם עבור המכללה. כסף בתוך חשבון 529 המוחזק על שם ההורים, לעומת זאת, עושה בדרך כלל לספור נגד פרסים הסיוע הכספי.

הקש הון עצמי הביתה כדי לאחד ריבית גבוהה סטודנט הלוואות

זה קשה להימנע הלוואה עבור הוצאות המכללה, לא משנה כמה עשירים אתה. למעשה, יותר מ -70% ממקבלי תואר ראשון סיימו את לימודיהם עם חוב, על פי דו"ח של הבית הלבן לשנת 2014.

הלוואות סטודנט מסוימים מאפשרים לך או לילד שלך לדחות ריבית ותשלומים עד לאחר סיום הלימודים. אבל כאשר הריבית לבעוט פנימה, שיעורי יכול להיות די גבוה. זה לא חסר תקדים של הלוואות פרטיות לגבות 9%.

הון עצמי הביתה גדל עבור הרבה בעלי בתים באותו זמן סטודנט חוב ההלוואה הגיע לשיאים בכל הזמנים. בינתיים, שיעורי refinance נותרו ליד שפל כל הזמנים בשנים האחרונות.

כדי לעזור לילדך לשלם הלוואות לסטודנטים מהר יותר, אתה יכול להשתמש "במזומן החוצה" למחזר כדי לנצל את ההון העצמי שלך. זה יאפשר לך לאחד את הריבית גבוהה סטודנט הלוואה בריבית נמוכה יותר.

חישוב משכנתא שלך Refinance חיסכון

כאשר אתה מבצע במזומן החוצה למחזר, להימנע מפעילה ביטוח משכנתא פרטית. זה קורה כאשר ההון העצמי שלך מייצג פחות מ 20% של הערך של הבית שלך - או, במילים אחרות, כאשר יחס ההלוואה שלך לערך הוא יותר מ 80%. המלווים מחייבים את ה- PMI כדי להגן מפני ברירות המחדל, וזה לא זול. זה יכול לעלות עד 1% של ההלוואה שלך בכל שנה, או 3,000 $ לשנה על משכנתא $ 300,000.

בוגר 2014 הממוצע עזב את המכללה עם 29,400 $ חוב ההלוואה סטודנט, על פי נתוני הבית הלבן. אם הבית שלך שווה 400,000 $ ויש לך משכנתא של $ 250,000, אתה יכול לעשות במזומן החוצה למחזר לשלם את ההלוואה סטודנט. הנה המתמטיקה:

(יתרת המשכנתא הנוכחית $ 250,000) + (סטודנט הלוואה $ 29,400) / (ערך הבית $ 400,000) = 69.85% הלוואה לערך

במקרה זה, אתה יכול לשלם את ההלוואה סטודנט עם במזומן מחוץ למחזר ולמנוע הפעלת ביטוח משכנתא פרטית. עם המשכנתא הנוכחית שיעורי מתחת 4%, מהלך זה יכול להציל את הילד כמות משמעותית של כסף.

השכלה גבוהה היא עדיין בהישג יד, אבל זה לוקח תערובת של חיסכון, סיוע כספי חכם החלטות אשראי כדי להפוך אותו במחיר סביר. שאל את היועץ הפיננסי שלך על אסטרטגיות אלה כדי לקבוע מה הגיוני בשבילך.

כריס Hiestand הוא מומחה למימון אישי ב Lenda, משכנתא refinance האתר מבוסס בסן פרנסיסקו.