3 אפשרויות כדי לשמור על הילד שלך מכללת חינוך

מאת מייק אקלונד

למידע נוסף על מייק באתר שלנו שאל יועץ

עבור שנת הלימודים 2015-2016, עלויות המכללה, כולל שכר לימוד, שכר, חדר וחבר, בממוצע כ 20,000 $ לשנה עבור ארבע שנים הציבור באוניברסיטה (in-state) ו סביב $ 44,000 בבתי ספר פרטיים ארבע שנים, על פי מועצת המכללה. בחלק מהמקרים, בתי הספר הפרטיים העלית עולים יותר מ -60,000 דולר בשנה (כולל חדר ולוח ושאר עמלות).

אם אתה מתכנן לשלם במשך ארבע שנים של המכללה, זה מוסיף במהירות. למרבה המזל, ישנן מספר דרכים שונות כדי לשמור על המכללה. להלן היתרונות והחסרונות של שלוש אפשרויות החיסכון המכללות הפופולרי. הנכון עבור המשפחה שלך תלוי במצב שלך.

רוט IRA

רוט IRA הוא חשבון פרישה בודדת המס. עם רוט, אתה שם כסף אחרי מס, וזה גדל ללא מס. התרומות שלך אינן ניתנות לניכוי, והפצות מתאימות לאחר גיל 59 וחצי פטורות ממס. לפני גיל 59, אתה יכול גם למשוך תרומות לחשבון ללא מס. אם תסיר כל הרווחים לפני גיל 59, עליך לשלם קנס של 10%, למעט במקרים מיוחדים.

למרות רוט IRA נועד להיות רכב פרישה חיסכון, זה יכול לשמש גם עבור החיסכון המכללה, שכן התרומות ניתן למשוך מס ועונש חינם לשלם עבור המכללה. לעומת אפשרויות אחרות לחיסכון במכללה, גמישות זו עושה את זה בחירה מצוינת עבור משפחות רבות.

מקצוענים

• אתה יכול לשמור על המכללה פרישה.
• תרומות ניתן למשוך מס עונש חינם בכל עת.
• IRA הנכסים אינם נכללים עבור חישובי סיוע פיננסי, שיפור הזכאות לסיוע לסטודנט שלך.

חסרונות

• רווחים שנמשכו לפני גיל 59.5 ניתן לחייבם כהכנסה ולהעריך קנס של 10%.
• יש מגבלות הכנסה עבור זכאות (אבל גבוה המפרנסים עשוי להיות מסוגל לממן IRA רוט באמצעות אסטרטגיה "אחורי").

529 תוכנית החיסכון במכללה

אלה תוכניות יתרון של המס המוצעים על ידי מדינות נועדו לסייע למשפחות לשמור על עלויות המכללה בעתיד. השקעות לגדול מס נדחים, ומשיכות הם ללא תשלום, אם נעשה שימוש עבור הוצאות חינוך מוסמך. כל המדינות מציעות תוכניות, ואתה יכול להשקיע בכל מדינה שתבחר. אם המטרה היחידה שלך היא לשמור על המכללה, 529 תוכניות הם כלי נהדר. יש להם הטבות מס מעולה, אך חסרים את הגמישות של כמה אפשרויות אחרות אם הכסף אינו משמש עבור המכללה.

מקצוענים

• רווחים לגדול פטורים ממס.
• הנסיגות פטורות ממס אם משתמשים בהוצאות חינוך מתאימות.
• מדינות מסוימות מציעות ניכוי מס המדינה עבור תרומות.
• אתה יכול לשנות את הנהנים בעתיד אם כספים לא נחוצים.

חסרונות

• רווחים שנצברו בגין הוצאות חינוך בלתי מותנות כפופים לעונש משיכה של 10% ומסים על הכנסה רגילה.
• התרומות שנשאלו בגין הוצאות חינוך בלתי מסויימות כפופות למס הכנסה.
• נכסים אלה כלולים בקביעת היכולת של המשפחה שלך לשלם עבור המכללה למטרות סיוע כספי.
• יש מגבלות על הסכום שאתה יכול לתרום מדי שנה.

שים לב שיש גם קולג 'פרטיים 529 תוכניות המאפשרים להורים לשלם מראש עבור שכר לימוד שכר בבתי ספר פרטיים מסוימים, נעילה עלויות שכר הלימוד בעתיד במחירים של היום. אבל אלה אפילו פחות גמישים מאשר תוכניות בחסות המדינה, שכן הם ספציפיים לבית הספר.

חשבון השקעה במס

זהו חשבון תיווך רגיל ממומן עם הכסף לאחר מס. הרווחים בחשבון הם במס, אבל הכסף יכול לשמש לכל דבר. (זה יכול להיות גם במזומן בבנק, אשר לא תניב הרבה יהיה גם במס).

חשבון השקעות חייב את הגמישות הגבוהה ביותר של כל אפשרות ברשימה זו, אבל זה רצוי לפחות מנקודת מבט מס. עם זאת, ייתכנו דרכים לחסל מסים על רווחי הון על ידי העברת הנכסים לילד שלך באמצעות שילוב של הפטור האישי, ניכוי סטנדרטי האשראי האמריקאי הזדמנות זיכוי. אבל זה יכול להיות מסובך, ואני ממליץ לעבוד עם מס או פיננסי מקצועי ליישם אסטרטגיה כזו.

מקצוענים

• גמישות להשתמש כספים עבור המכללה או מטרות פיננסיות אחרות.
• פוטנציאל הטבות המס על ידי העברת נכסים מוערך לילד שלך.
• אין גבולות תרומה.

חסרונות

• נכסים אלה כלולים בקביעת היכולת של המשפחה שלך לשלם עבור המכללה למטרות סיוע כספי.
• רווחי הון, דיבידנדים וריבית מסים מדי שנה.

תקבל עזרה

אלה שלוש כלי רכב נוטים להיות האפשרויות הטובות ביותר עבור החיסכון במכללה, ומשפחות רבות יעסיקו אסטרטגיה המשתמשת יותר מאחד. אופציות אחרות, כמו חשבונות משמורת או ביטוח חיים ערך מזומנים, הם פחות אטרקטיביים. חשבון קסטודיאלי הוא אחד שנוצרו על שמו של התלמיד עם מישהו אחר שהוקצה בתור קסטודיאן. יש להוציא את הכספים לטובת הילד ולהיות לילד ברגע שהוא מגיע לגיל מסוים. שווי ביטוח ערך מזומנים כולל מרכיב השקעה, אשר ההורים עשויים להתפתות להשתמש במכללה. אבל עמלות גבוהות ואפשרויות השקעה מוגבלות להפוך את זה בחירה גרועה עבור מימון המכללה. בשני המקרים חסרים כלי רכב אלה גמישות, ומכיוון שהנכסים נכללים בחישוב הסיוע הכספי, הם עשויים להפחית את רמת הסיוע שתלמיד מקבל.

שקול לעבוד עם מתכנן פיננסי בתשלום בלבד המתמחה בתכנון המכללה כדי לעזור לך להחליט מה הופך את ההגיון ביותר עבור המשפחה שלך.חשוב כי אתה לא מאפשר לחסוך עבור המכללה לשבש את המטרות הפיננסיות האחרות שלך - במיוחד תוכניות הפרישה שלך. בעוד הילד שלך יכול להוציא הלוואה עבור המכללה, אתה לא יכול לעשות את זה עבור פרישה. פיתוח אסטרטגיית החיסכון במכללה כחלק מתוכנית פיננסית לטווח ארוך שלך יעזור לך לקבוע כמה אתה יכול לחסוך תוך כדי להגיע המטרות האישיות והכלכליות שלך.

מייק Eklund הוא מתכנן פיננסי ב סימטריה פיננסית ב Raleigh, צפון קרוליינה. סיכום של הבלוג הזה זמין גם באמצעות פודקאסט באתר סימטריה פיננסית.