אתה צריך מקס את 401 (k), נכון? לא כל כך מהר

האם אתה על המסלול הנכון לפרוש?

1. מטרות שאינן פרישה

בעוד אתה תהיה אסיר תודה על מה שאתה שומר עכשיו פעם מגיע לפרוש, חשוב לחשוב על התמונה הגדולה: אילו מטרות אחרות יש לך בין עכשיו ואז?

הלקוחות שואלים באופן קבוע האם הם צריכים להגיע למקסימום של 401 (k) - ולפעמים הם מופתעים מהתשובה, אומר ג'ף ובר, מתכנן פיננסי מוסמך ויועץ לעושר בחברת Titus Wealth Management.

"רוב האנשים חושבים כי לשים תוספת כסף בצד פרישה היא המדיניות הטובה ביותר," הוא אומר. "אבל אנחנו אוהבים להעיף מבט בתמונה הגדולה ולוודא שגם הם מכוסים באזורים אחרים".

במסגרת תהליך ההחלטה, ובר מתקתק באמצעות רשימת לקוחות עם לקוחות:

• האם יש לך ריבית גבוהה כרטיס אשראי החוב? אם כן, לשלם את זה בהקדם האפשרי.
• האם הקמת קרן חירום עם שלושה עד שישה חודשי מחיה?
• האם יש לך ביטוח בריאות הולם?
• אם אתה נשוי או שיש לך ילדים, האם יש לך ביטוח חיים הולם?
• האם יש לך ביטוח נכות נאותה במקרה שאתה מחוץ לעבודה במשך שישה חודשים או יותר בגלל פגיעה או מחלה?
• האם יש לך רצון בסיסי או אמון הוקמה?
• אם אתה קרוב לגיל הפרישה, האם יש לך ביטוח סיעודי?

בדרך כלל, ובר רוצה את הלקוחות שלו יש מטרות אלה במקום לפני maxing את תוכנית הפרישה. אבל אם הם לא, הוא עדיין קורא ללקוחות לתרום את המינימום כדי לקבל התאמה של המעסיק שלהם עבור תוכנית פרישה בחסות החברה, אם זה הציע. גם לאחר השלמת הרשימה, לקוחות עשויים לרצות לשמור עבור מקדמה על בית או קרן IRA לפני maxing את 401 (k), אומר ובר. "זה באמת תלוי במטרות של הלקוח".

(רוצה לראות כיצד התרומות שלך יתווספו פרישה? בדוק את האתר שלנו 401 (k) מחשבון.)

2. היום מול מחר

תכנון פרישה הוא מעשה איזון של לשים כסף הצידה מאוחר יותר, תוך שמירה על מספיק זמין כדי לשלם על דברים עכשיו או בעתיד הקרוב. חכה יותר מדי זמן כדי להתחיל לחסוך ואתה תצטרך לשחק לתפוס מאוחר יותר. שמור יותר מדי עכשיו, ייתכן שיהיה עליך לפשוט על חשבון הפרישה שלך (אשר לעתים קרובות נופל עונש מס 10% אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי).

הנתונים על חיסכון פרישה יכול להיות מדכא. מחקר שנערך לאחרונה על ידי Ascensus, תוכנית פרישה ספק, מצא כי כמחצית מהאמריקנים חוסכים פחות מ 5% מההכנסה שלהם ורק 35% מהעובדים נמצאים על המסלול כדי לעמוד ביעדי הפרישה שלהם.

כתוצאה מכך, תגובת הברך עבור יועצים רבים היא לעודד אנשים לחיסכון מקסימלי - ואפילו מקסימום של 401 (k), אומר ריק Irace, מנהל תפעול ראשי ב Ascensus. "אבל זה לא מציאותי לכולם".

אייריס אומר שהוא נזכר כי לאחרונה, כאשר בתו, אשר בשלבים המוקדמים של הקריירה שלה, ביקש עצה על תרומה לתוכנית בחסות המעסיק שלה.

"ידעתי שיש לה מטרות אחרות, ולכן היא צריכה לאזן את מה שהיא יכולה לשים בצד עבור פרישה בזמן שיש מספיק כסף לשלם שכר דירה, גז וכל דבר אחר," אומר Irace. ההחלטה? הבת שלו היא לשים בצד כסף בחשבון גשום והחל מימון הפרישה שלה על ידי מתן סכום מינימלי לפגוש את החברה להתאים.

התמחות החברה, שהיא שכיחה למדי בקרב חברות המציעות תוכניות פרישה, כלומר המעסיק שלך יתאים את התרומות שלך עד אחוז מסוים. בעוד הסכום משתנה, זה כסף חינם למי לתרום את התוכניות שלהם.

.3 אופציות השקעה אחרות

בסדר, אז יש לך את כל ברווזים פיננסיים לפי הסדר והם יכולים להפריש כי $ 18,500 (או $ 24,500 אם אתה בן 50 או יותר). האם הגיע הזמן למקסימום? ישנן אפשרויות אחרות לשקול. להחליט היכן להשקיע כסף מעבר לסכום הנדרש כדי לעמוד במגבלת ההתאמה של החברה שלך מגיע בעיקר דבר אחד: דמי.

אם את דמי המעסיק בחסות תוכנית גבוהה, ישיר נוסף כסף מסורתי או רוט IRA. (לא בטוח איך עמלות שלך מחסנית למעלה? בדוק את האתר שלנו 401 (k) דמי Analyzer.) גבול התרומה היא הרבה יותר נמוך - $ 5,500 בשנה או 6,500 $ עבור אלה 50 או יותר - אז אם יש לך כסף פנוי מעבר לזה, חזרה לתוך 401 (k).

בעת בחירה בין מגוון מסורתי רוט של IRA או 401 (k), ההבדל מגיע עד כאשר אתה תהיה במס.בחשבונות המסורתיים, התרומות הם preax והפצות פרישה במס; עם חשבונות רוט, התרומות נעשות לאחר מסים אבל הפצות הפרישה פטורים ממס. (למידע נוסף על מסורתיות ו- Roth IRA).

הטבה נוספת של שני סוגי IRA? לחשבונות אלו יש בדרך כלל מגוון רחב יותר של השקעות, כגון תעודות סל. אם אתה במקום כלכלי שבו אתה יכול מקס החוצה 401 (k) ו IRA מבלי לסכן מטרות אחרות, לעשות את זה, מייעץ Irace.

משאבי פרישה נוספים

הטוב ביותר ברוקרים למסחר במניות

כיצד להגדיר את 401 (k)

הכי טוב רוט IRA ספקי

כיצד לבחור יועץ פיננסי

אנה לואיז ג 'קסון הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @ aljax7.