כיצד להשקיע 401 שלך (k)

אין דבר מרכזי יותר בתוכנית הפרישה שלך מאשר 401 שלך (k). הוא מייצג את נתח הגדול ביותר של רוב ביצים קן הפרישה.

מציאת הכסף כדי לשמור בחשבון הוא רק צעד אחד. שלב שני הוא להשקיע את זה, וזה מקום אחד שבו אנשים מקבלים tripped: על פי סקר שארל שוואב 2014, יותר ממחצית של 401 (k) בעלי התוכנית רוצה שזה היה קל יותר לבחור את ההשקעות הנכונות.

הנה מה שאתה צריך לדעת על השקעה 401 שלך (k):

להשלים עם הסיכון

יש אנשים שחושבים שהשקעה מסוכנת מדי, אבל הסיכון הוא בעצם בהחזקת מזומנים. ללא שם: נכון: תאבד כסף אם אתה לא להשקיע את החיסכון הפנסיה שלך.

נניח שיש לך 10,000 דולר. Uninvested, זה יכול להיות שווה פחות ממחצית כי בתוך 30 שנה, factoring באינפלציה. אבל להשקיע את זה 401 שלך (k) ב 7% לחזור, ואתה תהיה מעל $ 75,000 עד שתפרוש - וזה ללא תרומות נוספות. (ניתן להשתמש במחשבון 401 (k) כדי לבצע את המתמטיקה).

ברור שאתה יותר טוב לשים את הכסף שלך לעבוד. אבל איך?

התשובה היא הקצאת נכס זהיר, תהליך של להחליט היכן הכסף שלך יושקע. הקצאת הנכסים מפיצה את הסיכון. מניות - הנקראות לעתים קרובות מניות - הן הדרכים המסוכנות ביותר להשקיע; איגרות חוב והשקעות אחרות בעלות הכנסה קבועה הן פחות מסוכנות. בדיוק כפי שאתה לא להחנות את חיסכון החיים שלך במזומן, אתה לא מוכן להתערב על כל זה על ההחזר מרהיב מההנפקה ההפעלה.

במקום זאת, אתה רוצה מפת דרכים המאפשרת את הסכום המתאים של הסיכון ושומר לך הצביע בכיוון הנכון לטווח הארוך.

להחליט כמה סיכון אתה מרגיש בנוח עם

משקיעים שיש להם עשרות שנים לשמור צריך לקחת סיכון נוסף בשלב מוקדם ובהדרגה לחייג אותו כמו גישות פרישה. ככלל אצבע, אתה יכול להפחית את הגיל שלך מ 110 כדי למצוא את אחוז תיק ההשקעות שלך, כי יש להשקיע במניות; השאר צריך להיות באג"ח.

כמובן, כלל אצבע לא לוקח בחשבון גורמים אחרים - כלומר, סובלנות הסיכון שלך. "שאל את עצמך," אם השוק ירד 50%, האם אוכל לבכות את זה, בידיעה שאני יכול לצפות שזה יעלה בחזרה? או שאני אעשה טעות ואמכור? '", אומר דייויד וולטרס, מתכנן פיננסי בחברת Palisades Hudson Financial Group.

אם אתה סוג לקפוץ הספינה, ייתכן שתרצה לקחת קצת פחות סיכון. אם אתה חי בשביל סוג כזה של ריגוש, אתה יכול לקחת יותר. (מבחני סובלנות סיכונים בשפע, אנחנו אוהבים את זה מאוניברסיטת ראטגרס).

לשקול את אפשרויות ההשקעה שלך

401 (k) s נוטים להיות בחירה השקעה קטנה זה אוצר על ידי ספק התוכנית שלך ואת המעסיק שלך. אתם לא בוחרים מניות בודדות ואיגרות חוב (whew!), אבל קרנות נאמנות - באופן אידיאלי תעודות סל או קרנות אינדקס - זה מאגר הכסף שלך יחד עם זה של משקיעים אחרים לקנות חתיכות קטנות של ניירות ערך רבים.

קרנות המניות מחולקות לקטגוריות. 401 (k) שלך תציע לפחות קרן אחת בכל אחת מהקטגוריות הבאות: שווי גדול בארה"ב - המתייחס לערך החברות שבתוך ארה"ב - שווי קטן בארה"ב, בשווקים בינלאומיים, מתעוררים ובחלק מהתכניות חלופות כגון משאבי טבע או מקרקעין. גוון את תיק ההשקעות שלך על ידי הפצת החלק שהקצית למניות בין קרנות אלו.

"אתה רוצה להקצות יותר לשיעורי הנכסים הגדולים ביותר, כמו כובעים גדולים בארה"ב ובינלאומיים. ארה"ב כובע קטן, משאבי טבע ונדל"ן הם לא כמו שיעורי הנכס נפוץ, אז אתה תיקח חתיכות קטנות יותר של אלה, "אומר וולטרס.

זה יכול להיות לשים 50% מהקצאת ההון שלך לקרן גדולה בארה"ב, 30% לקרן בינלאומית, 10% לקרן שוויצרית קטנה בארה"ב והפצת היתר בין קטגוריות כגון שווקים מתעוררים ומשאבים טבעיים.

בחירת האג"ח ב 401 (k) s נוטה להיות אפילו יותר צר, אבל בדרך כלל תוצע לך סך קרן האג"ח בשוק. אם יש לך גישה לקרן אג"ח בינלאומית, אתה יכול לשים קצת החסכונות שלך שם לגוון באופן גלובלי.

באפשרותך לחפש דירוגי סיכון עבור כספים ספציפיים באתר האינטרנט של ספק התוכן שלך או באתר Morningstar.com.

" יותר: למד כיצד להשקיע במניות.

מזער את יחס ההוצאות

יחסי הוצאות הם עמלות הנזקקות על ידי השקעות, והם טווח נרחב. הם מחויבים כאחוז מהסכום שהושקע.

אתה יכול למצוא את 401 (k) מציע רק אפשרות אחת בחלק מהקטגוריות לעיל, אבל כאשר יש לך בחירה, אתה צריך בדרך כלל לבחור את האפשרות בעלות נמוכה ביותר - לעתים קרובות קרן אינדקס. מדד קרנות להשקיע על ידי מעקב אחר המדד, כגון S & P 500, אז הם פחות יקר מאשר קרן נאמנות, אשר מנוהלת באופן פעיל על ידי מקצועי. אתה תשלם עבור אותו אדם כדי למשוך את המנופים, וזה לעתים קרובות לא לתרגם טוב יותר מחזיר.

אפילו הבדלים קטנים דמי יכול להיות השפעה ענקית לאורך זמן. נניח שהשקעת 100,000 $ בתשואה שנתית של 7%: קרן עם יחס הוצאות של 0.80% יכולה לאכול למעלה מ -70,000 $ מהחזרות שלך מעל 30 שנה מאשר לקרן עם יחס של 0.40% הוצאות.

יחסי הוצאות מוצגים בכל דף של הקרן באתר האינטרנט של תוכנית 401 (k) וכן בתגובת הקרן.

" יותר:המדריך שלך ל 401 (k) rollovers.

לדעת מתי למיקור חוץ

אם כבר נרדמת עד עכשיו, או שאתה משותק מפחד, אתה בטח תיהנה מעזרה קטנה יותר.יש לך כמה אפשרויות, כל אשר עשוי לעלות קצת יותר מאשר גישה DIY - אבל אז שוב, קשה לשים מחיר על שקט נפשי.

אחת היא קרן תאריך היעד, זמין כמעט כל 401 (k) s. כספים אלה יש שנה בשמם, שנועדו להתאים את השנה אתה מתכוון לפרוש. אם אתה בן 30, אתה יכול לבחור בקרן 2050. אתה שם את כל 401 (k) כסף בקרן זו, אשר מגוונת עבורך באופן אוטומטי לוקח פחות סיכון כפי שאתה מתקרב באותה שנה.

אפשרות נוספת, שעשויה להיות עדיפה על קרן יעד, היא רובו-יועץ. שירותים אלה לנהל את ההשקעות שלך בשבילך, הגדרת הקצאת הנכסים שלך באופן אוטומטי איזון. ישנם כיום שני יועצי רובו גדולים המנהלים 401 (k) תוכניות: בלום, אשר יכול לנהל כל תוכנית בכל עמילות, ו FutureAdvisor, שעוסק רק תוכניות פידליטי.

לבסוף, הוא יכול לשלם לעבוד עם יועץ פיננסי אנושי, גם אם זה רק מפגש חד פעמי כדי לקבל את המטרות שלך ואת הקצאת הנכס בתור.

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @arioshea .

תמונה באמצעות iStock.

עוד מאת Investmentmatome:

• האתר שלנו פרישה מחשבון
• האם אני צריך לשמור 401 (k) או IRA?
• כיצד לתעדף שמירת השקעות מטרות