לא 401 (k)? שקול מירה

רוב האנשים המאבק לשמור על פרישה. אבל אלה ללא תוכנית פרישה בחסות מעסיק כמו 401 (k) - כלומר חצי של כל העובדים האמריקאים - המאבק ביותר.

רק 12% מהעובדים ללא תוכנית פרישה מדווחים כי הם "בטוחים מאוד" שיהיה להם מספיק כסף לפרישה נוחה, על פי סקר שנערך על ידי המכון לחקר הטבות לעובדים, ארגון ללא כוונות רווח, שאינו מפלגתי.

הזן את מירה: טופס חדש של חשבון פרישה המיועד לעובדים ללא 401 (k), אשר הוכרז על ידי הנשיא אובמה בשנת 2014.

ייתכן שאתה חושב שיש כבר חשבון כזה - זה נקרא IRA. אתה צודק. תחשוב על מירה כמו IRA רוט עם גלגלי אימון: אתה יכול לחסוך עם ניכויים שכר, לשים רחוק כמו אפילו 5 $ לכל תקופת תשלום.

מהו מירה?

המירה מתוכננת להפעלה קלה: היא אינה דורשת מינימום כדי לפתוח את החשבון, ואילו רוט IRAs לעתים קרובות דורשים מינימום של 1,000 $ או יותר כדי להתחיל להשקיע.

MyRAs השיקה ללא אפשרות לתרומות ישירות, המחייבת את בעלי החשבון יש הפקדה ישירה מעסיק אשר מסכימים ליזום ניכוי שכר מן המשכורות לתוך החשבון. בנובמבר 2015 הכריז משרד האוצר על השקה ארצית שתאפשר תרומות ישירות מבדיקת חשבונות וחיסכון וכן החזר מסים.

מבנה המס עבור מירה הוא בדיוק כמו זה של IRA רוט: תרומות נעשות עם דולר לאחר מס, ומשיכות מהחשבון הם פטורים ממס בפרישה. ניתן למשוך את הקרן בכל עת ללא מס או עונש, אך כל ריבית שנסגרה לפני גיל 59 ½ עשויה להיות כפופה למסים ולעונש, אלא אם כן חל חריג Roth IRA. (ראה ההודעה שלנו על רוט IRA כללי הנסיגה.)

כמו עם IRA רוט, אתה זכאי לעשות את מלוא התרומה של 5,500 $ לשנה מירה, אם ההכנסה ברוטו שלך מתואמת מתחת $ 183,000 כמו פילר משותף או 116,000 $ כמו פילר אחד. זה 5,500 $ תרומת הגבלה היא עבור כל חשבונות IRA בשילוב. לאחר $ 15,000 תרומות נעשתה על מירה, הוא התגלגל לתוך IRA פרטית רוט.

איזו היא אפשרות טובה יותר: ROT IRA או myra?

רוט IRAs לתת לך גישה מאגר בלתי מוגבל של השקעות. אתה יכול לקחת הרבה או סיכון קטן ככל שתרצה, הגדרת הקצאת הנכס שלך להשקיע לחלוטין במניות, לגמרי אג"ח או - כמו רוב המומחים ממליצים - שילוב של השניים. ההשקעות שתבחר יישאו עמלות קטנות, הנקראות יחסי הוצאות, שאוכלים חלק מההחזר שלך; אלה יכולים להיות מוגבלים על ידי השקעה בתעודות סל או קרנות אינדקס, במקום קרנות נאמנות מנוהלות באופן פעיל.

עם MyRA, התרומות שלך מושקעים באג"ח המגובות על ידי ממשלת ארה"ב - כך ההשקעה הראשונית שלך מובטחת - ואין עמלות. החיסרון: איגרות חוב אלו מציעות תשואה משתנה הממוצעת כיום על 3.19%. זה הרבה יותר נמוך מאשר התשואה הממוצעת השנתית הממוצעת של 7% על מניות שיכולות לבוא מתוך מגוון רחב טווח פרישה תיק פרישה דרך רוט IRA.

המירה היא עבור מישהו ערכי בטיחות מעל תשואות גבוהות, או לא יכול לעמוד מינימום הפקדה עבור רוט IRA. אם ההפקדה הראשונית אינה מכשול, שקול כי סיכון גבוה מוביל לתגמול גבוה יותר בטווח הארוך: 15,000 $ שהושקעו ב -3.99% מעל 30 שנים יגדלו לכ -38,000 דולר; להשקיע את היתרה ב -7% תביא לסכום קרוב ל -114 אלף דולר.

בשורה התחתונה

אם אתה נרתע מן IRAs כי אתה לא יכול לכסות מינימום הפקדה ראשונית, או שאתה לא נוח לקחת סיכונים עם חיסכון הפרישה שלך, המירה יכול לעזור לך להיכנס למשחק; אין השקעה מינימלית, אתה לא תאבד את המנהלת, ואת החשבון אינה כרוכה בתשלום.

אבל את הערך האמיתי של מירה עשוי להיות זה קופץ מתחיל הרגל חיסכון: תרומות ניתן לקחת ישירות מן המשכורת שלך - או מתוך החזר מס - לפני שיש לך הזדמנות להוציא את הכסף במקום אחר.

אם אתה כבר הרגל של שמירת או מוכן לקחת יותר סיכון, רוט IRA היא אפשרות טובה יותר לטווח ארוך. תוכל להגדיר תרומות חוזרות מהבנק שלך לחשבון, תוך חיקוי הפקדות ישירות של מירה, ובחר הקצאת נכס המגוונת את ההשקעה שלך כדי למשוך תשואות גבוהות יותר לאורך זמן.

כך או כך, רכב פרישה חיסכון שפועל כמו 401 (k) הוא צעד מפתח לקראת קבלת העדיפויות הפיננסיות שלך ואת המטרות על מנת.

עוד מאת Investmentmatome:

• האם אני צריך לשמור ב- IRA או 401 (k)?
• האתר שלנו פרישה מחשבון
• האם מוטב לתרום לרות או למסורת IRA מסורתית?

אריאל אושה הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @arioshea .

תמונה באמצעות iStock.