9 טעויות יקרות אתה כנראה עושה עם תוכנית 529 |

אתה רוצה את החינוך הטוב ביותר עבור הילד שלך, אבל במכללה העלויות עלו במידה ניכרת במהלך העשור האחרון.

על פי הנתונים של מועצת המכללה, בין שנת הלימודים 2002-2003 לבין השנה האקדמית 2012-13, שכר הלימוד ודמי מלכ"רים פרטיים של ארבע שנים עלו בממוצע של 2.4% בשנה. במהלך העשור האחרון, שיעור האינפלציה למכללות הציבוריות בארבע שנים היה גבוה גם ב -5.2%.

כיום, העלות הממוצעת לשנה אחת בלבד במכללה פרטית ללא מטרות רווח - הכוללת שכר לימוד ודמי ניהול, וכן חדר ואת הלוח - מגיע ב 39,518 $. באוניברסיטה ציבורית, זה $ 17,860 - וזה משלם שכר לימוד של המדינה.

אחת הדרכים הטובות ביותר לשמור על עלויות אלה מטריד את המוח הוא לפתוח תוכנית חיסכון 529, אשר ממומן על ידי המדינה, חשבון יתרון. עם כל 529 תוכנית החיסכון, את הכסף שאתה משקיע יגדל מבלי להיות כפוף למס הכנסה פדרלי. ואתה גם למנוע תשלום מסים פדרליים על כל הכסף שאתה לוקח את התוכנית - כל עוד אתה משתמש בו כדי לשלם עבור הוצאות חינוכיות מוסמך, כגון חדר ולוח, שכר לימוד וספרים.

סך הכל של 34 מדינות, כמו גם מחוז קולומביה, מציעים ניכוי מס הכנסה המדינה או אשראי לתושבים לתרום לתוכנית החיסכון של המדינה 529 שלהם. חמש מדינות - אריזונה, קנזס, מיין, מיזורי ופנסילבניה - לספק הכנסה המדינה מס הכנסה אם תרמו לתכנית של כל מדינה 529. (לקבלת מידע נוסף, saveforcollege.com יש כלים ללא תשלום המאפשרים לך להשוות שונים 529s.)

אבל לפני שאתה ממהר להשקיע באחת מתוכניות אלה, יש כמה מלכודות זה צריך להיות על המכ"ם שלך - כמו אלה העליון תשע שגיאות שהורים בעלי כוונות טובות נוטים לעשות. שכחה על העמלות> כמו קרנות נאמנות, רוב 529 תוכניות החיסכון לגבות אחוז מההשקעה שלך לכיסוי עלויות התפעול. התוכניות נופלות לשתי קטגוריות בסיסיות - אלה שנמכרו ישירות על ידי מדינות ואלו שנמכרו באמצעות יועצי השקעות, אשר האחרון מהם נוטים להיות יקרים יותר.

על פי חברת המחקר הפיננסי, תוכנית 529 טיפוסי הציע דרך המדינה יש תשלום שנתי ממוצע של 0.69%, ואילו 529 נמכר באמצעות מתווך יש תשלום שנתי ממוצע של 1.17%. למרות ההבדל עשוי להיראות זניח בהתחלה, זה מוסיף. אם השקיעה 10,000 $ במשך 18 שנים (בהנחה שתקבל תשואה של 6%), תוכל לקבל 2,000 $ פחות בתוכנית של 529 עם עמלה של 1.17%, בהשוואה לתוכנית שגובהה 0.69%.

[קשורים: מבט עבור תוכנית החיסכון המכללה? הנה למעלה 529s]

2. השקעה ב 529 מראש ללא קריאה פיין הדפסה

529 תוכניות החיסכון הם לא רק סוג של 529 שם בחוץ. מדינות מסוימות גם מציעים 529 תוכניות שכר מראש המאפשרים לך לתרום כסף היום כדי לנעול את המחירים באוניברסיטה המדינה שנים מהיום. אתה בדרך כלל לשלם פרמיה על מחירי שכר הלימוד הנוכחי כדי להסביר את האינפלציה, אבל בהתחשב בשיעור של שכר הלימוד בשנים האחרונות, לשלם מראש לעתים קרובות עדיין נשמע עדיף.

אבל יש לתפוס.

למרות שפת קידום מכירות על תוכניות אלה להיות ללא סיכון, רוב המדינות אינן ערובה החזרת שלך. אם אתה גר בפלורידה, מסצ 'וסטס, מיסיסיפי או וושינגטון, אשר מציעים ערבויות להציע, אז זה סוג של תוכנית יכול להיות בכושר טוב. אחרת, אין לך מחויבות כי הכסף שלך יכסה החינוך של הילד שלך אם שכר הלימוד outpaces ההשקעות שלך. מדינות שאינן מציעות הבטחות על תוכניות מראש שלהם? אילינוי, קנטקי, מרילנד, מישיגן, נבאדה, פנסילבניה, דרום קרולינה, וירג'יניה וירג 'יניה המערבית.

3. לא לוקחים בחשבון את ההפסד מס מתנה

529 תרומות התוכנית נחשבים מתנות בעיני דיני המס, ואת ההטלה מס 529 מתנה היא דרך מצוינת, למשל, סבא וסבתא לתרום לחינוך של הנכד ולמנוע מסים הנדל"ן. אבל לא מספיק אנשים הולכים בדרך הזאתבאופן כללי, אתה יכול לתת מתנות לאנשים בסכומים עד $ 14,000 בשנה מבלי לשלם מס מתנה פדרלי. אבל כשמדובר בתוכניות, יש יותר גמישות: אתה יכול לתרום עד 70,000 $ בתחילת הדרך, "מול הטעינה" התוכנית שלך במשך חמש שנים. אז זה אומר שאתה יכול לתרום 70,000 $ בהתחלה, אבל אז אתה לא יכול לתרום יותר במשך ארבע שנים נוספות. משיכה יותר מדי כסף

אתה יודע כמה שכר לימוד יוצא על הנייר, אבל אתה לוקח את הסכום הנכון? חלק מההורים מושכים כספים מתוכניותיהם מהר מדי - לפני שהם לוקחים בחשבון את כל המענקים והמלגות האפשריים. זה אולי לא נשמע כמו עניין גדול, אבל אם אתה לא תואם את ההוצאות עם משיכות נכון, אז אתה יכול להתמודד עם מסים על הרווחים.

נניח שאתה בתוך 25% מס הכנסה הפדרלי. אם אתה לוקח 20,000 $ כדי לשלם עבור שכר הלימוד של הילד שלך, אבל אתה רק צריך 18,000 $ כדי לכסות את הצעת החוק כי ג 'וניור קיבל מלגה. אתה חייב 500 $ מסים פדרליים על 2,000 $ נוספים, אלא אם כן השתמשת בו עבור הוצאות חינוכיות אחרות.

[קשורים: 5 הנפוצים ביותר עבור תשלום עבור המכללה שאלות ענה]

5. שימוש בהפצות כדי לכסות הוצאות בלתי מורשות

לא כל עלות המכללה היא הוצאה מוסמך כי אתה יכול לשלם עם הפצה מתוכנית חיסכון 529. לדוגמה, אתה לא יכול להשתמש בתוכנית חיסכון 529 לשלם עבור הלוואות לסטודנטים או עלויות ההובלה. זה גם מסובך לנצל את הכספים מתוכנית 529 כדי לכסות את החדר ואת הלוח אם אתה גר מחוץ לקמפוס. בדרך כלל, אוניברסיטאות יספקו הערכה מחוץ לחדר הקמפוס ואת הלוח זה דומה ל-החיים בקמפוס. אם זה לא המקרה עם בית הספר שהילד שלך משתתף בו, הימנע מהוצאות יותר על חדר וחשבון מתוכנית החיסכון שלך מאשר סטודנט החי בקמפוס ישלם.

6. הגדרת זה … ושכחה

חשוב עבור השקעות 529 שלך כדי לשקף כמה זמן יש לך לפני שאתה צריך את הכסף בחזרה. ככל שיש לך יותר זמן, ככל שאתה יכול להרשות לעצמך לבחור הקצאות מסוכנות, כגון מניות. אם יש לך פחות זמן, אתה צריך להשקיע יותר שמרנית, עם אג"ח או תעודות פיקדונות. עם הזמן, כמה השקעות יצליחו יותר מאחרים, ולכן חשוב להתאים את תיק ההשקעות שלך בכל שנה, במקום פשוט דבק עם אותה תוכנית משחק במהלך החיים של תוכנית החיסכון שלך 529. החדשות הטובות הן כי 529 תוכניות רבות להציע מראש תיקי, בהתבסס על הגיל של הילד שלך, כך שהם לאזן מחדש באופן אוטומטי. אם אתה לא מושקע באחד מהם, הקפד לאזן מחדש מדי שנה.

7. למשוך כסף כדי לכסות הוצאות אחרות

529 תוכניות הן לא קרנות חירום, ולכן משיכת מוקדם כדי לשלם על הוצאות החיים חירום תקע אותך עם עונש של 10%, בתוספת מסים על הרווחים. וזה לא להזכיר כי לוקח את הכסף לפני שזה הזמן יהיה לצמצם במידה ניכרת את היכולת לשמור מספיק לפני שהילד שלך מגיע לגיל הקולג '. Passing Up Rewards חינם

אל תשאיר הזדמנויות כדי להגביר את 529 הילד שלך על השולחן. כרטיסי אשראי, כגון אלה המוצעים על ידי אפרומיז ופידליטי, תורמים מזומנים מרכישות מתאימות לתוכניות מסוימות. כרטיס של Upromise, למשל, משלם עד 5% במזומן בחזרה, וזה עובד עם 30 שונים 529 תוכניות מנוהל על ידי Upromise השקעות ב -16 מדינות. ואת הכרטיס של פידליטי יהפוך 2% מהרכישות שלך לפיקדונות במזומן באמצעות אחד מתוך 529 תוכניות כי פידליטי מנהלת.

[קשורים: 8 השקעות קטנות בילד שלך לשלם דיבידנדים גדולים]

9. מתחיל מאוחר מדי

אם אתה לא מתחיל לחשוב על עלויות המכללה עד שהילד שלך הוא העשרה, אין לך הרבה זמן. ומכיוון שאתה יכול לפתוח תוכנית 529 גם אם אין לך ילד עדיין (פשוט להפוך את עצמך המוטב של התוכנית ולאחר מכן לשנות את זה כאשר ג 'וניור נולד), אין שום סיבה לא לתכנן מראש. זה נורמלי להיות מוצף על ידי כל האפשרויות שלך, אבל לא נותנים ספק לשתק אותך. אם התוכנית שלך היא לא 100% מושלמת עכשיו, אתה יכול לשנות את זה מאוחר יותר: 529 תוכניות לאפשר למשקיעים לשנות את תיקי ההשקעות שלהם פעם בשנה, ואתה יכול למשוך את הכסף שלך מתוכנית 529 ולהשקיע אותו בתוכנית אחרת בכל עת.

זה גם מפתה לדחות את החיסכון, כי אתה מאמין כי הילד שלך ייקח נסיעה מלאה על מלגה כמו אתלט או תלמיד חכם. ייתכן שאתה צודק, אבל רוכב מלא הם נדירים - ואתה לא רוצה את הילד שלך לסבול את התוצאות של האופטימיות שלך במקומה. אם הילד שלך מקבל מלגה, אתה יכול להעביר תוכנית חיסכון 529 לאח או מוטב אחר - אפילו את עצמך - כדי לשמש מס חינם עבור הוצאות חינוך מתאימים.

המידע המוצג הוא לצורך המחשה בלבד, והוא לא נועדו לייעוץ השקעות. אנא התייעץ עם יועץ פיננסי לייעוץ ספציפי למצבך הכלכלי