האם תאריך יעד קרנות מתאים לך?

יעד קרנות תאריך כמו שהם עושים פרישה פשוטה.

פלאנק אחד או יותר לתוך שלך 401 (k) או חשבון IRA, לבחור תאריך הפרישה ולצפות בתיק שלך לגדול, מביא אותך נירוונה פיננסיים כל גמלאי משתוקקים. זה הפיתוי של קרן פרישה. אבל יש כמה אזהרות כל מי שוקל סוג זה של השקעה ברכב צריך להיות מודע.

קרנות היעד, הידוע גם בשם מחזור החיים או קרנות גיל, הם קרנות נאמנות עם תערובת מסוימת של סוגי הנכסים מתאימים מסגרת זמן נבחרת.

סוגי נכסים אלה יכולים לכלול מניות מקומיות ובינלאומיות, אג "ח של ארה" ב ואיגרות חוב קונצרניות איכותיות, וככל שתאריך היעד קרוב, איגרות חוב מוגנות באינפלציה או "TIPS". הקרן באופן אוטומטי rebalances את הקצאת הנכסים לאורך זמן כדי להפוך אותו שמרני יותר עם מועד הפרישה שלך מתקרב.

כדוגמה בואו להשוות שתי קרנות היעד תאריך מאותה משפחה: ואנגארד. אנחנו נבחר קרן אחת משנת 2015, השני מתאריך 2030. הקרן 2015 מתאים לאדם עם שלוש או ארבע שנים שנותרו בכוח העבודה, אומרים מישהו סביב 60 שנה. נכון לעכשיו, קרן 2030, אשר מתאימה למישהו בגיל 40-45 דמוגרפי, יש כעת תערובת של 80.3 מניות ו -19.6% אג"ח. יתרת הכספים בשתי הקופות (פחות מ -1% מוקצית למזומן).

נקודת מכירה של קרנות יעד היא לתת לך תיק מראש, מתאים לגיל, מנוהל ומקצועי. בגלל הקצאות הנכס נקבעים בשבילך, קרנות אלה יכולים להיות בדיוק עבור משקיעים חדשים לא בטוח איך לבנות תיק. הכסף מיועד גם לאנשים שרוצים "להשקיע ולשכוח" ולא צריך לעקוב מקרוב אחר תנודות השוק.

אבל קרנות ממוקדות הם לא עבור כולם.

הנה כמה נקודות שיש לקחת בחשבון:

יעד פרישה, לא סובלנות הסיכון:

הקצאת הנכסים של קרן יעד תאריך מבוסס על תאריך הפרישה שבחרת. כתוצאה מכך, מנהלי קרנות הנכסים בוחרים לא לקחת בחשבון את סובלנות הסיכון האישי שלך.

• אתה עלול בסופו של דבר עם תיק המכיל השקעות הרבה יותר מסוכן ממה שאתה נוח. או, לעומת זאת אחד שמרני מדי כדי להגיע למטרות הפרישה שלך. לפני שתשקיע, בדוק את האחזקות הנוכחיות של הקרן והאם אתה חש בנוח עם הסיכון שהן חושפות אותך.

  עמלות:

  למרות שרוב קרנות היעד כוללות קרנות אינדקס נמוכות, חלק מהברוקראז ' חברות ו 401 (k) ספקי לגבות תשלום חסון לך להשקיע. לפני שתשקיע, לבדוק את העלויות של מספר ספקי מתחרים כדי לוודא שאתה לא overpaying על חשבון הוצאות. T. Rowe מחיר, ואנגארד, iShares, פידליטי ואחרים מציעים כל משלהם תאריך היעד קרנות.

• מסים:

  יחד עם עמלות, מסים הם היבט חשוב לשקול. בכל פעם תיק ההשקעות שלך הוא מאוזן, זה צפוי לשנות את הפיצויים שלך רווחי הון במס. לכן, אתה כמעט תמיד רוצה להחזיק את תאריך היעד קרנות בחשבון מס נדחה.

• תרומות:

  למרות הרבה עבודה הקצאת הנכס נעשה בשבילך, אתה עדיין צריך לקבוע כמה כסף אתה מוכן לשים בקרן. גם תיק בעל ביצועים אופטימליים לא יהפוך לפרישה במזומן פרישה אם לא תתרום מספיק לאורך השנים.

• מצד שני, אם אתה שם יותר מדי מזומנים, אתה יכול להסתכן לאבד את הונו בעניים - קרן ביצוע. כתוצאה מכך, קרנות תאריך היעד עשוי להיות אחד מאבני היסוד של תכנון הפרישה שלך, אבל זה לא צריך להיות היחיד.

  ניטור:

  לפני שתבחר כל סוג של קרן ממוקד לבדוק שלה ביצועים באמצעות אתר אינטרנט כגון Morningstar. המטרה היא למצוא קרן שהיא לפחות בחלק העליון של קבוצת עמיתים.

• מדי פעם לוודא את הביצועים של הקרן שלך הוא לא מחליק. אתה רוצה לפקח על זה נגד מדדים כגון S & P 500 ו / או אחר יעד תאריך קרנות. כמו כן, כדאי לעקוב אחר שינויים כגון הגדלת יחס ההוצאות של הקרן, או שינויים לא מתוכננים בהקצאת הנכסים ובאסטרטגיית ההשקעה. שינויים אלה ישפיעו על השקעתך האולטימטיבית. [מקסם את הביצועים של 401 (k) שלך עם 5 דרכים קלות להפליא כדי לתקן את 401 (k) שלך

  האינפלציה:

  בעוד דרוג חזרה על הסיכון כפי שאתה גיל נחשב ניהול כסף טוב, גבוה פרופורציה של מניות הצמיחה האינפלציונית עשויה להידרש כדי לעמוד ביעדי הפרישה.

• קרנות היעד מכוונות בדרך כלל את הקצאת המניות ל פחות מ -20% בשנים האחרונות לפני שהן מבשילות. עם זאת, כמה מתכננים פיננסיים טוענים הקצאת המניות צריך להיות לפחות 50% או יותר במהלך תקופה זו כדי לעמוד ביעדי הצמיחה. שוב הפתרון הוא להפוך את קרן תאריך היעד חלק אחד של אסטרטגיית תכנון הפרישה שלך ולא את הפתרון כולו. תשובות תשובה:

  יעד קרנות תאריך יכול לעזור להביא אותך קרוב יותר חופש כלכלי אתה חולם. אבל הם לא תרופת פלא. להיות מודע לשימושים שלהם חסרונות פוטנציאליים יעזור לך להעריך אם הם שייכים לתוכנית הפרישה שלך וכמה גדול תפקיד שהם צריכים.

[רוצה ללמוד איך לבנות תיק פשוט שלך? עיין במדריך שלנו: תיק הפרישה של אדם עצלן]