מה לשאול את עצמך לפני השימוש ISA לשלם עבור המכללה

הסכמי ההכנסה מאפשרים לתלמידים למלא פער במימון המכללה על ידי הסכמה לתשלום למשקיע בהתבסס על אחוז מהכנסתם לתקופה קצובה לאחר סיום הלימודים. כמו עם רוב הדברים שיש לעשות עם כסף, ישנם מספר גורמים לשקול לפני שאתה לחתום על אחת העסקאות האלה.

הטבות פוטנציאליות

השב"כ אינו זהה לחובות. שלא כמו הלוואה, אין עניין מעורב עם השב"כ, ואתה לא צריך לשלם סכום קבוע. במקום זאת, אתה משלם אחוז מסוים של ההכנסה שלך עבור המונח שנקבע החוזה, אם הסכום הכולל repaid הוא פחות או יותר מאשר את מלוא הסכום הוענק.

באשר ניקוד האשראי שלך, שכן יש לך מחויבות לשלם, העובדה שאתה מבצע תשלום יועברו לסוכנויות הדיווח אשראי, אבל לא יתרת החוב ניתן לדווח, על פי קייסי ג 'נינגס, מנהל התפעול הראשי של השדרה ה -13 מימון, מלכ"ר שמטרתו לשפר את הגישה לקולג 'עבור סטודנטים בעלי הכנסה נמוכה, כי הוא מפעיל תוכנית טייס ISA במכללת אלן הנקוק בסנטה מריה, קליפורניה. "הרעיון הוא שאתה צריך לקבל אשראי על ביצוע תשלומים, וזה יעזור לך לבנות את היסטוריית האשראי שלך, אבל לא תהיה הקלטה של ​​הסכום במימון שלך, כי אין חובה קבוע לבצע תשלומים", אומר ג 'נינגס. "כל עוד אתה עושה תשלומים, זה ישקף חיובי על ניקוד האשראי שלך."

שטח לקחת נתיב לא מסורתי. מאז תשלומי השב"כ מבוססים על הכנסה ולא על סכום שנקבע, ייתכן שיהיה יותר הזדמנויות לחקור אחרי המכללה - כגון לעשות עבודה ללא מטרות רווח, נסיעה או פתיחת עסק - מבלי לדאוג החזר החוב הגדול באופן מיידי.

פיטורים בפשיטת רגל. חוב סטודנט מסורתי בדרך כלל לא ניתן לפטור פשיטת רגל. רשות ניירות ערך תירשם כחובה בפשיטת רגל ותטופל כמו חובות תשלום לא מובטחות אחרות, כגון חוב של כרטיסי אשראי, על פי קרן המחקר Purdue. בית משפט יכול היה לפטר את חובת התשלום אם סטודנט יפשוט את הרגל.

אתה לא תשלם אם אתה מחוץ לעבודה. אתה יכול להפסיק את ביצוע תשלומים ISA אם אתה מאבד את העבודה שלך; אחרי הכל, אתה לא יכול חייב אחוז ההכנסה שלך אם אין לך הכנסה. תקופת ההחזר שלך בדרך כלל יהיה להקפיא עד שתמצא עבודה שוב, ואז התשלומים יהיה להתאים את ההכנסה החדשה שלך. ISAs מסוימים, כגון אוניברסיטת Purdue חזרה תוכנית דוד, עשוי לכלול גם סף הכנסה מינימלית אתה צריך להיפגש לפני החזר חייב להתחיל. עם הלוואות סטודנט פרטית, בהתאם המלווה, את כמות הזמן אתה יכול לעצור את התשלומים עקב מצוקה כלכלית היא בדרך כלל מוגבל.

תשלומי הפירעון עשויים להיות כתובים. בהתאם לתנאי הרשות, ייתכן שתקבל תשלום. זה מועיל ביותר עבור אלה שבסופו של דבר מרוויח הכנסה גבוהה מאוד, אז הם לא בסופו של דבר עם פירעונות מופקע. תוכנית ה- ISA של Purdue, למשל, מציעה תקרת פירעון של פי 2.5 מהסכום הראשוני של השב"כ.

חסרונות פוטנציאליים

התשלומים שלך ישתנו. אתה יכול להעדיף לעשות סכומי תשלום קבוע, ואתה לא יכול לצפות את זה עם השב"כ. אלא אם כן ההכנסה שלך נשאר בדיוק אותו הדבר על פני תקופת החזר תשלום, התשלומים שלך יעלה עם ההכנסה שלך עולה.

אתה לא יכול להחזיר מוקדם. שלא כמו הלוואה, אתה לא יכול לשלם את היתרה מוקדם. פדיונות חייבים להימשך בשיעור הקבוע של ההכנסה שלך עד תום תקופת היעד, או שיושלם תשלום.

אחוז גבוה יותר יכול לאכול את משכורתך הביתה. בהתאם לתנאי ההסכם שלך, החזר התשלום שלך עשוי להשפיע על התקציב שלך יותר ממה שחשבת. אם בסופו של דבר להרוויח יותר כסף ממה שאתה צפוי, אתה חייב יותר למשקיע שלך. עם זאת, התוכנית שלך עשויה לכלול מכסה על תשלומים.

זה לא הלוואה, אבל … רשות ניירות ערך היא עדיין חוזה מחייב מבחינה משפטית הכרוך בהחזר כספים לאורך זמן. "כשמישהו חייב מישהו אחר תמורת כסף, קשה שלא לחשוב על זה כעל הלוואה", אומר ג'ון זוריק, סגן נשיא בכיר לסטודנטים אמריקנים לסיוע לסטודנטים, עמותה שלא למטרות רווח המיועדת למימון ההשכלה הגבוהה. Zurik אומר התלמידים צריכים להבין את האותיות הקטנות המתאר מה יקרה אם הם לא מצליחים לבצע תשלומים.

ניתן לתבוע אותך כברירת מחדל. אם אתה עובד אך לא מבצע תשלומים ב'רשות ​​Google ', ייתכן שתגדיר את ההתחייבות. במקרה זה, משקיע השב"כ יכול לנקוט צעדים משפטיים נגדך.

אין חוקי הגנת הצרכן במפורש עבור השב"כ. סת 'פרוטמן, סמנכ"ל הלוואה לסטודנטים עבור הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי, אומר שזה חשוב עבור הצרכנים לדעת את עלויות upfront ואת הסיכונים של מוצרים פיננסיים. הטבע הלא מדויק של השב"כ אינו מאפשר לקבוע בדיוק את התשלומים החודשיים שלך, כך שיהיה קשה יותר להבין עלויות וסיכונים מראש.

הסתכל לפני שאתה קופץ

לפני שתירשם לשירות ISA, שקול את הגורמים הבאים:

התואר שלך. אם אתה מתמקד בתיאטרון או בשירה, סביר להניח שתקבל תנאים נוחים כמו עמיתך הלומד חשבונאות או שדה אחר זה נתפס כניכוי פוטנציאלי הכנסה גבוהה יותר.

פוטנציאל הכנסה פוטנציאליים. בדוק עם אתרים כגון PayScale ו Glassdoor או הלשכה של העבודה לסטטיסטיקה להעריך משכורות החל ואת הרווחים הממוצע עבור קריירה אתה מעוניין להמשיך. כך תוכל להעריך טוב יותר איזה סוג של תשלומים תוכל לבצע בשירות השב"כ בעתיד.

מקור המימון. שוק לא מאורגן יכול לגדל שיטות טורפות, אומר Zurik. שקול את מקור המימון ואת הרשומה של המשקיעים, במיוחד אם זה משקיע פרטי.

אחוז ההכנסות שאתה זכאי. לדעת את אחוז ההכנסה שלך אתה תהיה צפוי לשלם את כל חודש הוא חיוני בקבלת החלטה נבונה. אם אתה יכול לקבל אחוז נמוך - בטווח 3%, למשל - ISA יכול לעבוד טוב בשבילך. אם זה הרבה יותר גבוה, זה לא כל כך ברור. התוכנית של Purdue, למשל, מאפשרת אחוזי השב"כ עד 15%. לפני הכניסה להסכם עבור אחוז גבוה של ההכנסה שלך, לשקול איך זה עלול להשפיע על התקציב שלך בהמשך.

מיקום ועלות המחיה. מחקר את עלות המחיה באזור שבו אתה רוצה למצוא עבודה לאחר שתסיים. האם ההכנסה הפוטנציאלית שלך תעלה את עלות המחיה באזור זה, ותאפשר את האחוז שתגמול על השב"כ?

העלות של מימון המכללה האחרים שלך. אם אתם מחפשים ISA, זה כנראה יש לך כבר הלוואות לסטודנטים. גלה כמה תצטרך לשלם על הלוואות אלה לאחר שתסיים גורם זה לתוך התקציב שלך כדי לראות אם אתה יכול להרשות לעצמך תשלום ISA גם כן.

אורך אורך. משך הזמן שתצטרך לשלם בחזרה לרשותך עשוי להיות רגיל או ספציפי להסכם שלך. ב Purdue, אורך מונח טיפוסי עבור פרעון השב"כ הוא תשע שנים, על פי קרן המחקר Purdue. ודא שאתה מרגיש בנוח עם אורך הזמן אתה תהיה repaying חלק ההכנסה שלך.

אותיות קטנות. בכל פעם שאתה נכנס לתוך הסכם פיננסי, לדעת את הפרטים. גלה אילו הגנות עשויות להיות מובנות לרשות, כגון תקופת חסד לאחר סיום הלימודים, כפי שתכנית Purdue מאפשרת. איזה סוג של הכנסה יכללו - זה יהיה רק ​​את ההכנסה שלך, או האם ההכנסה של בן הזוג העתידי שלך לספור גם כן? האם ירושה או הכנסות מההתנחלויות המשפטיות לספור?

גלה כיצד הסכמי מניות הכנסה להשוות עם הלוואות פרטיות, הלוואות סטודנט למימון הלוואות להורים PLUS.

אנה Helhoski הוא סופר צוות ב Investmentmatome. דוא"ל: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.