מתוך פיות של בייבי בומרס - 5 פוסט המשבר הפיננסי פילוסופיות
Colchão | A partir de 5.ª 15/10 | Lidl Portugal
מאת ריצ'רד מ. רוסו
למידע נוסף על ריצ'רד באתר שלנו שאל יועץ
לפני שנים, זה היה אתגר כדי להקל על שיחות כסף בין דור הבייבי בום ומשפחותיהם. הן היו שקועות בענייני כספים אישיים ופחות נכונות לחלוק את החוכמה שמאחורי המוחות והפילוסופיות שהניעו את החלטותיהם. רציתי שההורים ידברו בגלוי על הטוב והרע. טעויות הכסף, הניצחונות.
הייתי שולי במקרה הטוב במניע בומרס להיפתח.
ואז המשבר הפיננסי פגע.
משפחות מגולחות כמו המיתון הגדול חשף סדקים במאזני משק הבית. הכאב של מקומות עבודה אבודים, הכנסה מופחתת, במקרים מאתגרים יותר, עיקולים וגירושים הביאו רגשות על פני השטח.
זיהיתי כיצד הפגיעות הפיננסית חסרת התקדים עודדה את דור הבייבי בום לדבר על מנת לחלוק את הפילוסופיות של הכסף שלהם, בייחוד כאשר בני המשפחה המיידיים חזרו הביתה בגלל קשיים כלכליים. קרוב יותר (פשוטו כמשמעו) אז הם כבר שנים.
החוויה עוררה רגשות. צפיתי בשינוי כאשר השיחות שלאחר המשבר גברו והיו לעתים קרובות ביוזמת הורים בומר, שהתפרצו בלהט.
שערי המבול נפתחו. הם עדיין פתוחים, ואני מודה שהקומץ של הגילויים הפתיע אותי.
הנה חמש של הפילוסופיות המעניינות ביותר המשותפות על ידי ילדי דור הבייבי בום עם ילדיהם ונכדיהם. אולי הם ישנו את החשיבה שלך.
1. "מעולם לא קניתי כל חיסכון של כל פרישה של החברה פרישה התוכנית."
“תרמתי רק למשחק של החברה וצברתי את יתרת החסכונות שלי בחשבון ברוקראז '. המעסיקים שלי היו חסרי ניסיון בבחירת 401 (k) וחברות הפרישה חשבון החברה. האפשרויות היו מוגבלות מדי או יותר מדי. לא מספיק ייעוץ השקעות נאותה או חינוך סיפקה גם. פגש את המשחק, המשיך הלאה ".
עצה זו סופקה לנכד שהחל את עבודתו הראשונה לתואר שני ובדק את חבילת הטבות המעסיק שלו. זה תוף לתוך הראש שלנו מוקדם על מנת למקסם את התרומות לחשבונות פרישה החברה, אבל מתברר כי לא יכול להיות העצה הטובה ביותר.
הרכבה זה הולך יחד עם דחיית המס יכול להיות משמעותי. עם זאת, אם רוב ההשקעות שלך מוגנים מסים נדחים מס, תאבד את הגמישות כדי ליצור מס הכנסה יעילה זרם בעת פרישה מאז כל ההפצות יהיו כפופים שיעורי מס הכנסה רגיל.
אם אתה חמש עד עשר שנים מ פרישה, זה שווה גיבוש לוח הזמנים שבו סכום ממוקד של דולרים מומר מ IRA מסורתית המרה IRA רוט מדי שנה. תהליך זה יכול למזער את ההשפעה הסופית של הוספת רווח ברוטו מותאם עודכן, אשר לאחר מכן עשוי להפעיל את 3.8% על ההכנסה נטו השקעות, כמו משיכות של רוט IRAs הם פטורים ממס.
כמו כן, לאחר האפשרות להקיש חשבונות ללא מס יכול לאפשר גמישות, מס אפקטיבי אסטרטגיות הפצה באמצעות פרישה. הכי טוב לעבוד עם יועץ המס שלך כדי לקבוע כמה לגלף מ IRA להמיר כל שנה. אתה לא רוצה לחלוקת IRA הפצות לדחוף אותך לתוך סוגר מס גבוה יותר, להפעיל מיסים Medicare או להגדיל את הסיכויים שלך בהדרגה מתוך ניכויים מפורטים.
יועץ פיננסי שלך יכול לעזור עם ניתוח כמו תצטרך לשלם מסים שוטפים על הסכום המרה (ממקור שאינו IRA, עדיף) ואת צריכה להבין כמה זמן זה ייקח, על פי שיעור ההחזר, לשבור אפילו או להחזיר את המסים ששולמו.
2. "שכרתי כמעט את כל חיי".
עצה צודקת, בארוחת ערב של פסטה ביום ראשון, מאבא בדימוס לבנו הבוגר ששוכר אחרי טרפה והרהר ברכישת בית נוספת.
במהלך חמש השנים האחרונות, התפיסה כי בעלות על בית היא מרכיב קריטי בהשגת "החלום האמריקאי" דהה.
השכרה היא באופנה.
על פי סקר מרכז המחקר Pew משנת 2012, הבעלות על הבית מדרג מאחורי עבודה מאובטחת ביטוח בריאות ככרטיס להיות במעמד הבינוני.
על פי הידיד והסופר הנמכר ביותר ג 'יימס Altucher: "בין 1890 ו - 2004 (כאשר מחירי הדירות החלו להיות במעקב עד לשיא של בום הדיור, אז אני נותן אשראי אפס לירידה במחירי הדיור אשר הפכו את המספרים האלה הרבה יותר גרוע), דיור עלה 0.4% עגום בשנה לעומת 8% עבור שוק המניות (מקור: המועצה המייעצת לביטוח לאומי)."
בית צריך להיחשב מקום מגורים, לא השקעה. במקרים מסוימים, זה מותרות. עבור בומרס (ואת ילדיהם) אני משרתת, הבעלות על הבית הפך להיות פחות צורך והוא נפל בינוני (מדורגת 6 מתוך 10) "רוצה".
3. "אני ממש מחבב אותך כאן. אתה יכול להישאר יותר? "
הודאה לבבית מאמא בומר אלמנה למשפחתה הקרובה של ארבעה כל החיים יחד תחת קורת גג אחת בשל ההשפעה של אובדן עבודה.
על פי מחקר שנערך לאחרונה על ידי Trulia, 44% מהצעירים, במיוחד מילניאלים (ילידי השנים 1980-1995) ללא עבודה, מתגוררים עם הוריהם. כמה זוגות בומר אני עוזר לא נראה לא אכפת לילדים המתגוררים בבית שוב, במיוחד כאשר הנכדים הם בתערובת. הם עשו את העבודה ההסדר. משפחות קרובות יותר.הקריירה לשעבר דורשים בומרס הם תופס, מפצה על הזדמנויות מליטה איבד עם ילדים ונכדים באופן מתגמל מבחינה רגשית. בעוד זוגות לא רוצים את הסידור לחיות לנצח, הם מוטיבציה לראות את יקיריהם להשיג הון כלכלי איתן לפני שעזב את הקן.
מאז 2010, המלצתי המכללה החדשה גרים לחיות בבית יותר. האקלים הכלכלי שלאחר המשבר מחייב גישה שונה. ילדים ליצור הסכם בכתב כדי לשלם את החוב (אם רלוונטי), כדי להוכיח שהם רציניים לקראת מתכוננים להשיק. צעדים לפעולה כלולים כדי למקד את המאמצים על מנת לשלם חלק ניכר של חוב חוב או בניית עתודה במזומן עבור חירום.
צור הסכם. קוראים לזה תוכנית לשיפור החיים הפיננסיים. יהיה עליך למכור את ההצעה ולהעריך את התוצאות הסופיות. פתח את כל התמונה הפיננסית שלך להורים, ולהיפגש חודשי כדי לדון התקדמות.
עד כמה אתה רציני?
לחתום על ההסכם ולספק להורים שלך עותק. אני מציע לבקש משוב כולל נקודות כדור המציין כיצד תוכל לסייע למשק הבית, בין אם זה לוקח על מטלות או לשלם שכר דירה חודשי על בסיס הסכום שהוסכם על ידי כל בעלי העניין.
4. "תהיה לך תקופה קשה יותר ממה שעשינו."
אבא שיתף פעולה עם בתו, אם חד הורית שגידלה שני ילדים קטנים במשכורת אחת.
דור הבייבי בום בטוח פחות לגבי העתיד, במיוחד כשמדובר איך הילדים שלהם הולכים כראוי להכין כלכלית עבור פרישה וחינוך המכללה. הם מוטרדים על ידי הגידול במכללות עלויות ותלות גוברת על חוב ההלוואה סטודנט.
בומרס מסבירים לילדיהם איך הם מאמינים פרישה היום הוא מאתגר יותר ממה שהיה עבור ההורים שלהם. קדימה, המטרה היא לשבור אותו לילדים פרישה (לצערי) לא צריך להיחשב אפשרות עד גיל 75 לפחות.
הם מצטטים מספר משוכות לגיטימיות לגבי תוחלת החיים של המשפחה, היעלמותם של פנסיה מסורתית, חוסר יכולת לחסוך, יותר מדי חוב ועלות המכללה המדהימה.
אמא לא היה נוח עם העצה שלי להתמקד אך ורק על פרישה המטרה שלה; החלטנו על הסכם "נייטרלי מבחינה רגשית", שבו היא חוסכת את המשחק בחשבון הפרישה של החברה שלה, ואז מכוונת באופן אוטומטי 50 דולר בחודש ל -529 תוכניות חסכון למכללות עבור בנותיה. סבא היה מוכן לתת את ההשקעה הראשונית כדי להתחיל את החשבונות.
לעולם, אני מתכוון לעולם, להשתמש 401 שלך (k) או אחרת לזנוח את החיסכון שלך פרישה למימון המכללה. אני לא יכול להדגיש את זה מספיק. ישנן אפשרויות מימון רבות עבור מכללה, כולל מלגות, מענקים והלוואות. אתה לבד אחראים לחיסכון פרישה. אף אחד לא הולך להלוות לך אגורה לממן פרישה. אם עליך לבחור, בחר פרישה על מימון מכללה בכל פעם.
5. "אני לא כל כך אוהבת לפרוש כל כך הרבה."
זוג מתוודה בבנם הנשוי לא מזמן, שחקר מדוע אמא ואבא עובדים במשרה חלקית כיועצים.
דור הבייבי בום הם הפגישה הוצאות מגורים פרישה בשיעור חלופי של 80% מההכנסה לפני פרישה, וזה מספיק; התשוקה שלהם לתרום שומר אותם הולכים בקצב קבוע.
על פי גאלופ, בומרס רבים אינם ששים לפרוש. זה נכון בחלקו. חלקם לפרוש ולאחר מכן לחפש להתחיל מיזמים חדשים. אני שומע את המילה "משועמם" מאלה שהיו קריירה מלחיצים קשורה מועדים צפופים או מטרות המכירות. אחדים החליטו לחזור לעבודה רק כדי לסייע להורים ולילדים או לחזק את מצבה הכלכלי.
להשאיר את זה כדי boomers לקחת אחריות על מצוקות של המשפחה הקרובה שלהם. ההבדל העיקרי עבור אלה שאני מכנה "פרודוקטיבי בדימוס" היא דרישה נרגשת שלהם תזמון גמישות. הם לא רוצים להיות קשורה להופעה של 9 עד 5. הם בוחרים לעבוד בתנאים שלהם כיועצים לתעשיות שבהן הם משגשגים במהלך הקריירה שלהם.
עבור בומרס מעוניין להתחיל העסק שלהם, אני מציע להם להסתכל לתוך עסקים קטנים המינהל. המידע המסופק הוא ברור להפליא (עבור אתר ממשלתי) נרחב. המבנה העסקי הפופולרי ביותר הוא תאגיד אחריות מוגבלת (LLC), המציע את תכונות האחריות המוגבלת של מבנה ארגוני עם גמישות והטבות מס של תאגיד.
חמש שנים לאחר המיתון הגדול, ההשפעות השליליות עדיין משתהות.
אני כבר לא צריך לעבוד קשה כדי לקבל boomers לחלוק את המחשבות שלהם.
הילדים והנכדים אסירי תודה.
גם אני.
