כיצד העברת מאזן משפיע על ניקוד האשראי שלך
ª
תוכן עניינים:
- מה העברת עושה ולא עושה
- חיסכון בכסף עם העברה
- כיצד העברה יכולה לעזור האשראי שלך
- לתקוף את החוב, לא להזיז אותו, הוא המפתח
- מה הלאה?
- למצוא טוב להעביר מאזן כרטיס אשראי
- ללמוד איך כדי להשוות איזון כרטיסי העברה
- ראה כיצד פעולות נפוצות משפיעות על ציוני האשראי
העברת ריבית גבוהה כרטיס האשראי החוב לכרטיס עם שיעור נמוך יותר - או, טוב יותר, 0% ריבית תקופה - יכול לחסוך לך מאות דולרים תוך כדי להקל על לשלם את מה שאתה חייב. כמו אבן הפינה של תוכנית צמצום החוב, העברת איזון יכול להיות מהלך חכם מאוד, אבל זה לא ישפיע על ניקוד האשראי שלך הרבה. לפחות, לא ישירות.
מה העברת עושה ולא עושה
כאשר אתה מעביר את היתרה, אתה משלם את החוב הקיים עם כרטיס אשראי חדש. בהנחה שאתה להעביר את החוב לכרטיס עם ריבית נמוכה יותר, זה יעלה פחות כסף כדי לשמור על החוב הולך קדימה. זה אומר שאתה יכול להקדיש יותר כסף כדי לשלם את הקרן על החוב, ולא לשלם ריבית.
" יותר: מהו העברת איזון, ואני צריך לעשות אחד?
העברות יתרות אינן משנות את העבר. תשלומים שלא נענו בחשבון הישן עדיין ישפיעו על הציון שלך.
כאשר חושבים במונחים של ניקוד האשראי שלך, חשוב להבין מה עושה איזון לא לעשות:
- זה לא להקטין את הסכום הכולל של הכסף שאתה חייב. אם אתה חייב 5,000 $ על כרטיס אחד ולהעביר אותו כרטיס חדש, עדיין יש לך 5,000 $ חוב; זה רק במקום חדש. אתה עדיין עדיין על הקרס עבור כל הריבית שלא שולמו כי צבר על החשבון לפני שהעברת את החוב. זה חלק ממה ששילמת עם הכרטיס החדש.
- זה לא משנה שום דבר שקרה עם החשבון הישן. החשבון שממנו העברת את החוב יישאר על דוח האשראי שלך, גם אם אתה סוגר את זה. (חשבונות סגורים במצב טוב יכולים להישאר על הדוח שלך במשך 10 שנים, אלה סגורים עם סימנים שליליים יכולים להישאר במשך שבע שנים). אם החמצת תשלומים על החשבון הישן, אלה החמיצו תשלומים עדיין יופיעו עדיין גורם האשראי שלך ציונים.
במילים פשוטות, העברת היתרה לא ישנה שום דבר זה כבר על דוח האשראי שלך. אבל זה מגדיר אותך על מהלכים שיכולים לשפר את האשראי שלך בהמשך הדרך.
חיסכון בכסף עם העברה
העברת איזון צריך לחסוך לך כסף. אם זה לא עושה לפחות את זה הרבה, אין שום טעם לעשות אחד.
לדוגמה, נניח שאתה נושא יתרה של $ 10,000 על כרטיס שגובה 15% ריבית, והיעד שלך הוא לשלם אותו ב -12 החודשים הקרובים. אם אתה פשוט לעזוב את החוב על כרטיס זה בזמן שאתה משלם את זה, אתה יכול לצפות לשלם על 830 $ עניין. אבל להעביר את זה לכרטיס עם אפר 0% במשך 12 חודשים, הריבית לא יעלה לך כלום. זכור כי רוב הכרטיסים תשלום דמי העברת היתרה של 3% עד 5%. בדוגמה זו, עמלה של 3% תעלה לך $ 300, כך שתצא 530 דולר לפניך.
" יותר: כרטיסי אשראי ללא דמי העברת היתרה
כיצד העברה יכולה לעזור האשראי שלך
כל דולר אתה לא צריך לשלם ריבית היא דולר אתה יכול להשתמש במקום לשלם את החוב שלך. זה מאפשר לך לכווץ את החוב מהר יותר - ואת התכווצות החוב שלך הוא טוב עבור האשראי שלך. הסכומים שאתה חייב חשבון עבור 30% של ניקוד האשראי שלך FICO, ואת כמות הדולר של החוב שלך הוא גורם שם. גורם נוסף הוא יחס ניצול האשראי שלך, או את אחוז האשראי זמין שלך שאתה משתמש.
כלל אצבע טוב הוא לשמור על יחס ניצול האשראי שלך מתחת ל -30% בכל הזמנים - הן על בסיס לכל כרטיס על פני כל הקלפים שלך.
הוספת כרטיס חדש עם קו חדש של אשראי מקטין את ניצול האשראי הכולל שלך.
בואו נמחיש זאת בדוגמה. לומר לצרכן יש שני כרטיסי אשראי:
- כרטיס א ': מגבלת $ 5,000 עם יתרת 2,000 $
- כרטיס B: מגבלת $ 3,000 עם יתרת $ 1,000
לצרכן זה יש יחס ניצול של 40% בכרטיס א ', יחס ניצול של 33% על כרטיס B ושיעור ניצול כולל של 37.5% (3,000 $ חלקי 8,000 $). על כל כרטיס, כמו גם הכולל, החוב של הצרכן הזה הוא מעל 30% התקרה.
עכשיו אומרים כי אדם זה מקבל כרטיס העברת היתרה (כרטיס C) עם גבול $ 6,000 ומזיז את כל החוב השני אליו. אדם זה עכשיו יש ניצול של 0% על כרטיס A, 0% על כרטיס B, 50% על כרטיס C ו 21% בסך הכל. באופן כללי, זה ייראה טוב יותר על דוח האשראי של הצרכן. וכמובן, ההעברה יש לשים את האדם הזה במצב לשלם את החוב כי 3,000 $ מהר יותר בגלל החיסכון הריבית.
הערה אחת אחרונה: הגשת בקשה חדשה איזון כרטיס האשראי עלול לדפוק כמה נקודות את הציון בתחילה, אבל לשלם את החוב באמצעות אשראי אחראי הולך קדימה צריך להקטין או אפילו לבטל את ההשפעה בטווח הארוך.
" יותר: מה הופך את ניקוד האשראי שלך?
לתקוף את החוב, לא להזיז אותו, הוא המפתח
הפעולה הפשוטה של ביצוע העברת היתרה לא הולך לשפר את ניקוד האשראי שלך הרבה, אם בכלל. יש אנשים אפילו להשתמש חוזרות איזון חוזרת, כדי להימנע מהצורך להתמודד עם החוב שלהם. התוצאה היא כי החוב שלהם פשוט גדל כי בכל פעם שהם מקבלים קצת נשימה בחדר עם תקופה 0%, הם ממשיכים לבזבז ולא לעבור למצב החזר החוב.
המפתח לשיפור ניקוד האשראי שלך היא באמצעות העברת כדי להפחית את החוב שלך - הן במונחים דולריים והן כאחוז האשראי שלך זמין. ביטול החוב שולח את סוג האותות המביאים ציונים אשראי טוב יותר.
מאמר זה עודכן. זה היה במקור פורסם ב -3 ביוני 2015.
