האם הלוואה בנקאית יום התשלום תהיה בטוחה יותר?

הלוואה "בטוחה" יום המשכורת נשמע כמו אוקסימורון. המבקרים יש ממותגים אלה ידוע לשמצה בעלות גבוהה הלוואות כמו מלכודות החוב שגורמים לווים ללכת עמוק יותר לתוך החור.

הודות לשינוי רגולטורי לאחרונה, זה עשוי להיות אפשרי עבור הבנקים להציע הלוואות קטנות, לטווח קצר, כי יכול להיות הרבה פחות מסוכן עבור הלווים. אם הבנקים ימשיכו לעשות זאת עדיין ייראה.

המהלכים הנכונים יכולים לחסוך לאמריקנים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית מיליארדי דולרים בשנה. מהלכים לא נכונים יכולים ליצור עוד נקע עבור אלה שכבר נאבקים.

סיכון גבוה ללווים - ומלווים

הלוואות יום המשכורת מתפרסמים כדרך לאנשים להתמודד עם משבר מזומנים לטווח קצר ממהר. אנשים ללוות כמויות קטנות יחסית, בדרך כלל $ 300 ל $ 400, ולשלם אגרה של $ 45 ל $ 60 עבור הלוואה זה אמור להימשך כמה ימים עד המשכורת הבאה שלהם. הלוואות כאלה יש ריבית שנתית אפקטיבית צפונית של 300%.

הבעיה היא כי למרות העלות הגבוהה ללווים, המלווים לא יכול לעשות הרבה רווח, אם בכלל, על הלוואות קטנות אם הם צריכים לעשות חיתום יקר כגון חוות דעת אשראי אימות הכנסה. אבל הלוואות שניתנו ללא התחשבות ביכולתו של אדם לפרוע יכול להיות מסוכן, שכן אנשים בסופו של דבר להאריך את ההלוואות ולשלם הון באגרות. ממוצע ההלוואה המשכורת הלקוח שילם 520 $ דמי בשנה כדי ללוות שוב ושוב $ 375, על פי Pew צדקה Trusts.

ניק בורק, מנהל ההשקעות הצרכניות של פיו, למד את שוק ההלוואות של דולרים קטנים בהרחבה, וממליץ על שני תיקונים שעשויים להפוך את ההלוואות לרווחיות ללא הטורפים:

• אפשר לווים לשלם את היתרות שלהם על פני כמה חודשים כמו הלוואות בתשלומים, ולא לדרוש את יתרת להיות נפרעו בבת אחת, ו
• להגביל את התשלום החודשי ל 5% מהכנסות הלווה.

בורקה מעריך כי אפילו שינוי חלקי בהלוואות עם שינויים אלו יכול לחסוך לצרכנים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית 10 מיליארד דולר בשנה.

עד כה, אף אחד בוושינגטון לא מקשיב.

תשובה, לא פתרון

ב 5 אוקטובר, הצרכן הפיננסי להגנת הלשכה הודיעה על כלל זה ידרוש המלווים כדי לקבוע את היכולת של הלווה להחזיר הלוואות דולר קטן - דרישה חיתום זה יכול לנהוג רוב המלווים יום התשלום מחוץ לעסק.

באותו יום הודיע ​​CFPB על שלטונו, הרגולטור של הבנקים הגדולים של המדינה, משרד מבקר המטבע, פינה את הדרך לבנקים להציע שוב דומה הלוואה קטנה דולר המוצר. במקום לתת לבנקים חוקים חדשים שיכולים להפוך את ההלוואות לבטוחות יותר, ה- OCC פשוט ביטל את ההנחיות הקודמות שלו, שהקשו על הבנקים להציע אותן בכלל.

הבנקים ניסו עם הלוואות לטווח קצר לפני כמה שנים, המציע מה הם היו זהירים לקרוא "מוצרים מראש להפקיד" ללקוחות הזקוקים במזומן מהיר. למרות שם אחר, ההתקדמות פקד עבד הרבה כמו הלוואות המשכורת. אנשים יכולים ללוות כמה מאות דולרים תמורת תשלום להחזיר את ההלוואה עם המשכורת הבאה שלהם.

CFPB בשנת 2013 הזהיר כי עצם טבעו של הלוואות המשכורת ופיקדונות ההתקדמות נוצר לעתים קרובות מלכודות החוב. לווים לעתים קרובות לא יכלו להרשות לעצמם להחזיר את האיזון כולו ולכן לווה שוב ושוב.

המחקר CFPB מצא כמעט מחצית הלווים יום המשכורת היו יותר מ -10 עסקאות מדי שנה, בעוד משתמשים מראש ההפקדה בדרך כלל היה יתרת יתרת תשעה חודשים מתוך השנה.

"ברגע שהם נכנסים, הם לא יכולים לצאת", אומרת רבקה בורן, יועצת בכירה למדיניות למתן הלוואות אחראית, עו"ד צרכנית.

הרגולטורים החלו להזהיר את הבנקים מפני מקדמות ההפקדה. ששת הבנקים הגדולים שהציעו אותם - וולס פארגו, בנק ארה"ב, הבנק החמישי השלישי, אזורים פיננסיים, בנק אוקלהומה ובנק מובטחת - בהדרגה את ההלוואות בשנת 2014.

למרות הבנקים יכולים כעת לחדש הלוואות דולר קטן, זה לא ברור שהם יהיו. חוק ה- CFP הוא מכשול פוטנציאלי אחד, אם כי עתידה אינו ברור עכשיו, כי מנהל הסוכנות התפטר.

כמו כן, המבקרים עשו עבודה טובה כל כך להשוות מקדמה להלוואות עם הלוואות יום המשכורת כי הבנקים מהססים לחזור לשוק, אומר דוד Pommerehn, היועץ המשפטי לממשלה וסגן נשיא איגוד הבנקאים הצרכנים, המייצג בנקים גדולים.

"זה לא שווה את הסיכון המוניטין להם", אומר פומרה.

באופן אידיאלי, אנשים היו לחסוך כסף למקרי חירום, ולא לפנות הלוואות בעלות נמוכה לטווח קצר. אבל מאז כל כך הרבה לקצר - 44% מהמבוגרים האמריקאים אומרים שהם לא יכולים לגייס 400 $ ממהר - הרגולטורים המחוקקים צריך להבטיח להם חלופה בטוחה ובמחיר סביר.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.