שאל Brianna: איך אני יכול לעשות את זה קל יותר לשלם הלוואות סטודנטים?

ברוך הבא ל " שאל את בריאנה , "שבוע Q & A טור המסייע 20-somethings להתכונן לחיפוש עבודה, לטפל בכסף ולנהל הלוואות לסטודנטים. בכל יום רביעי, חדש "שאל Brianna" יטפל בנושאים אלה עם עצות אני כבר הרים בעת כתיבת על הדברים האלה.

יש שאלה? שלח אותו [email protected], ואני אשלח בחזרה את התשובה הטובה ביותר שלי. השאלה שלך עשויה להופיע בעמודה הבאה.

השבוע, אנחנו עוברים ממצב העבודה למקור אחר של בלבול לסטודנטים ולבוגרים: הלוואות לסטודנטים. הנה שאלה ששמעתי הרבה הלוואות הלווה סטודנט:

אני כבר עושה תשלומים על הלוואות הסטודנטים שלי, אבל אני מרגיש כאילו אני בקושי יכול לעמוד בקצב. איך אני יכול לעשות את זה יותר קל לשלם אותם אז אני לא תקוע איתם לנצח?

תשובה:

הלוואות סטודנטים הם כל כך מסובך, זה מפתה להתעלם מהם או להרגיש תקועים עם לוח הזמנים פירעון שהתחלת על כאשר סיימת - גם אם זה לא עובד בשבילך. ביליתי שנים מבולבל לחלוטין על ידי הלוואות שלי, מפחד לחפור וללמוד איך הם עבדו. אבל כאשר לקחתי את הזמן כדי להבין כמה אני בעצם משלם, וכמה זמן זה ייקח לי להיפטר ההלוואות שלי, החלטתי לעשות תוכנית לשלם אותם. גם אתה יכול. הנה איך.

ודא שאתה על תוכנית פירעון הנכון

גראדים רבים עם הלוואות סטודנט פדרלי לא מבינים כי הם ממוקמים באופן אוטומטי על תוכנית החזר תשלום סטנדרטי כאשר הם בוגר. במסגרת תוכנית זו, יתרת ההלוואה שלך הוא שבור עד 120 תשלומים חודשיים, שישולמו מעל 10 שנים. אם יש לך הרבה חוב, זה יכול להיות חשבון חודשי גבוה באמת.

אבל יש לך המון אפשרויות לפירעון הלוואות סטודנט הפדרלי שלך מעבר לתוכנית סטנדרטי. אם אתה זכאי, אתה יכול להירשם לתוכנית ההחזר תשלום מונחה, אשר יהיה מכסה את החשבון החודשי שלך ב 10% או 15% מההכנסה שלך שיקול דעת. זה יכול להיות הבדל עצום ממה שאתה משלם כל חודש: גראד שעושה 40,000 $ בשנה ויש לו $ 31,000 הלוואות, למשל, ישלם 186 $ לחודש על תוכנית ההחזר מבוסס הכנסה (אם היא לקחה את ההלוואות שלה אחרי יולי 1, 2014). זה כמעט 42% פחות מ 318 $ לחודש היא תשלם על תוכנית רגילה.

תוכנית ההחזר המורחבת מאפשרת לך לקחת עד 30 שנים כדי לשלם את ההלוואות שלך על ידי לחייב אותך כמות נמוכה יותר לחודש. אתה חייב להיות עומס של לפחות 30,000 $, אם כי, ואתה תשלם יותר ריבית ממה שאתה עושה על תוכנית רגילה. אתה גם לא יוכל לקבל את יתרת החוב נסלח אחרי 20 או 25 שנים, אשר מציע הכנסה מונחה תוכניות.

אני ממליץ לשחק עם פדרלי סטודנט Aid של תשלום גדול מעריך כדי לראות אילו תוכניות אתה זכאי. ואם אתה עובד בשירות הציבורי או מורה באזורים מסוימים צורך גבוה, להסתכל לתוך סטודנט פדרלי סליחה הלוואה לבחור תוכנית מונחה הכנסה אשר יסייעו לך לחסוך את רוב הכסף לאורך זמן. קל יחסית להתחיל את התהליך; לבצע שיחה מהירה או לשלוח דוא"ל הלוואה servicer שלך אומר שאתה רוצה להחליף תוכניות.

אם יש לך הכנסה מוצק ניקוד האשראי, סטודנט הלוואה refinancing יכול להוריד את תשלומי ההלוואה סטודנט או לקצר את תקופת החזר תשלום.

הלוואות פרטיות לספק פחות - ולעתים קרובות פחות גמישה - חלופות פירעון. עם זאת, חשוב לשאול את המלווה כיצד תוכל להוריד את התשלום החודשי שלך אם אתה מתקשה לשמור על קשר.

לשלם את הריבית על ההלוואות שלך גם כאשר אתה לדחות אותם

דחיה וסובלנות מועילים כאשר אתה צריך לדחות זמנית את ביצוע תשלומים על ההלוואות שלך - כגון כאשר אתה מובטל או אם אתה מחליט ללכת לבית הספר התיכון. אבל Unselized הלוואות הפדרלי הלוואות פרטיות תמשיך לצבור ריבית גם כאשר אתה לא צריך לשלם את החשבון החודשי שלך. ואת הסכום הצובר עשוי "להוון", או לקבל הוסיף את היתרה הכוללת, כלומר יהיה לך הלוואה גדולה יותר לשלם בסופו של דבר.

החלטתי ללכת לבית הספר לעיתונאות כשהייתי בת 26, למרות שעדיין היו לי כ -10,000 דולר בהלוואות לסטודנטים כדי להחזיר מחזרה לתואר ראשון. בקיץ לפני שהתחלתי את בית הספר התיכון, אני זוכר שקיבלתי דוא"ל מאת Navient, סטודנטית הלוואה שלי servicer, אומר הלוואות שלי undergrad באופן אוטומטי ללכת לתוך דחיית בזמן שאני לומד. אבל במהלך השנה וחצי הייתי בבית הספר התיכון, 6.55% הריבית על ההלוואות הפדרליות שלי הוסיף להוסיף. ועכשיו אני מרגיש עמוק יותר בחובות מאשר קודם.

אם אני יכול לעשות את כל זה שוב, הייתי קורא Navient ולשאול איך אני יכול להמשיך לשלם את הריבית על ההלוואות שלי כל חודש כל כך את הסכום שאני חייב לא יגדל. אם תחליט לדחות את ההלוואות שלך, לשאול את servicer כמה זה יעלה לשלם את הריבית בכל חודש, ואם אתה יכול להגדיר חיוב אוטומטי אז אתה לא צריך לזכור לשלוח המחאה.

לפתח פילוסופיה אישית השכר

כאשר יש לך חבורה של הלוואות עם ריבית שונים ותנאי החזר תשלום, זה יכול להיות קשה לעקוב אחר כולם. ראשית, להבין את מה שאתה חייב על ידי כניסה למערכת הסטודנטים לסטודנטים הלאומי כדי לברר מה הלוואות פדרליות יש לך. עבור הלוואות פרטיות, את משאיל (כמו Citibank או גלה, למשל) יהיה הכי עדכני מידע.

הקפד לשלם את המינימום על כל ההלוואות שלך בכל חודש, אבל אם יש לך את החדר בתקציב שלך, לשקול לשלם תוספת קטנה, יותר מדי. התקשר סטודנט שלך הלוואה servicer ולבקש את החברה כדי להחיל כל תשלום נוסף על יתרת הקרן שלך - הסכום בפועל אתה חייב. אחרת, היא תוחל על תשלום עתידי, אשר לא ישפיע על יתרתך.

פיל שומאן, מנהל אוריינות פיננסית באוניברסיטת אינדיאנה, סיפר לי לאחרונה כי קיימות שתי שיטות תשלום עיקריות שבהן ניתן להשתמש בשיטות אקדמיות, שבהן אתה משלם על ההלוואות בריבית הגבוהה ביותר שלך, ושיטת המומנטום, שבה אתה לשלם הלוואות קטנות אחת בכל פעם. תשלום הלוואות בריבית גבוהה יחסוך לך יותר כסף, אבל שיטת המומנטום עשויה להניע אותך יותר.

המפתח הוא לעשות כל מה שנדרש כדי להרגיש מוסמך, לא מאוים על ידי הלוואות שלך. התארגנות וידע היכן אתה עומד הוא הצעד הראשון. לוקח את השליטה הבאה. בשבוע הבא של השאלה היא על כל סדר עדיפות מה לעשות עם סיום הלימודים: האם אני צריך לשלם את הלוואות הסטודנטים שלי או להתחיל לשמור על פרישה?

הערה מהירה על בשבוע שעבר: הצעתי שבוגרים חדשים, ואלה המעוניינים לפרוץ לתחום חדש, ינסו להתנדב כדרך לבניית ניסיון רלוונטי. הקורא עשה את הנקודה מצוינת כי חשוב להיות שקוף לזהות את התפקיד שלך כמו "התנדבות" על קורות החיים שלך, כך המעסיקים לא להניח שזה היה מיקום שילמת לך להחיל ראיינו. הקפד לכלול "התנדבות" בכותרת ובתיאור של עבודתך, תוך הדגשת הכישורים והחוויות הרלוונטיים שפיתחת בתפקיד זה.

Brianna McGurran הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. Follow its בטוויטר: @briannamcscribe .

הרשם לניוזלטר השבועי של Investmentmatome Grad כדי לקבל הלוואות לסטודנטים ועצות כספיות ישירות לתיבת הדואר הנכנס שלך.