כיצד שינוי האקלים משפיע על בעלי בתים ביטוח

אם שינוי האקלים ממשיך על המגמה הנוכחית שלה, עד סוף המאה אסונות טבע כגון הוריקן קתרינה ואת ההוריקן האחרון סנדי עשוי להיות נפוץ יותר. מחקר שנערך על ידי אקלים המרכזית מציע 147 מיליון ל -216 מיליון אנשים ברחבי העולם לחיות באזורים שיהיו מתחת לפני הים או ברמות המבול הכרוניות עד סוף המאה ה -21, כולל יותר מ -3 מיליון אמריקנים.

אירועים מזג אוויר הרסניים מתרחשים לעתים קרובות יותר כמו ההשפעות של שינוי האקלים להיות בולט יותר. ישנם צעדים נוספים בעלי בתים יכולים לנקוט כדי להגן על בתיהם.

כיצד שינוי האקלים משפיע על מבטחים

חברות הביטוח מנצלות חברות דוגמנות קטסטרופה, שתכניותיהן מודדות את הנזק הפוטנציאלי שנגרם עקב שיטפונות ואסונות אחרים על פני אזורים גיאוגרפיים רבים. למרות תעשיית הביטוח השתמשה בחברות אלה במשך שנים, שינויי האקלים גרם למבטחים לחפש מודלים מפורטים יותר מאי פעם על מנת מחיר מדיניות ראשונית.

זיהוי אזורים בסיכון גבוה הוא דבר חדש בענף הביטוח, אומר אנתוני Cappelletti, ביטוח כללי חבר צוות בחברה של האקטוארים. עם זאת, בשל חוסר נתונים היסטוריים מוגברת מקרים של מזג אוויר קיצוני בלתי יציב, קביעת הסיכון הופך להיות הרבה יותר מאתגר.

"בדרך כלל מבטח היה לוקח את ההיסטוריה שלו … מ 5 עד 10 שנים ולראות מגמות בנתונים אלה מחיר קדימה", אומר Cappelletti. למבטחים לא היה מידע היסטורי הולם על אירועי מזג אוויר משמעותיים יותר לקביעת דמי הביטוח; כך, אומר קאפלטי, "הפרמיות לא יהיו כמעט כלום או גבוהות מאוד".

"[חברות הביטוח] יודעות שרק להסתכל על נתונים היסטוריים ואפילו על מגמות זה לא מספיק. הם זקוקים למודל המורכב שמפעילות חברות דוגמנות החתול האלה, הדורשות את עבודתם של קלימטולוגים ואחרים לקבל, מה שאנחנו מקווים, מספרים משופרים ", אמר קאפלטי.

כיצד משפיע שינוי האקלים על בעלי בתים

כמו חברות הביטוח להגדיל פרמיות כדי להתאים נכסים מסוכנים יותר ויותר, בעלי בתים שמעולם לא נזקקו מדיניות משלימה, כגון ביטוח המבול, יצטרכו לחפש כיסוי נוסף. אלה בעלי בתים אשר כבר צריך מדיניות משלימה עשוי גם לראות עלייה בשיעורי.

בעלי בתים ב landlocked מדינות רואים נזק המבול, כמה בפעם הראשונה. הצפה נרחבת בקולורדו עקב גשמים כבדים בשנת 2013 גרמה להפסדים של יותר מ -2 מיליארד דולר, על פי חברת הדוגמנות Eqecat.

מאז רוב האזורים המושפעים לא היו נוטים מבול, רוב בעלי הבתים לא לשאת ביטוח המבול, ואת נזקי המבול אינו מכוסה על ידי בעלי בתים סטנדרטיים. שטחים אלה הופכים להיות נוטים להציף את הבצורת - עוד אפקט של שינוי האקלים - מתפשטים, על פי הפאנל הבין ממשלתי על שינוי האקלים.

בעלי בתים יכולים לרכוש כיסוי המבול באמצעות ביטוח הלאומי המבול תוכנית (NFIP), המנוהל על ידי הסוכנות הפדרלית לניהול החירום (FEMA).

ממוצע פוליסת ביטוח השיטפונות הפדרלית עולה בסביבות 650 דולר לשנה, על פי NFIP. בעלי בתים באזורים בינוניים עד נמוכים יכולים לקבל דמי ביטוח נמוכים עד ל -129 דולר בשנה. עבור בעלי בתים באזורים בסיכון גבוה, חישובים פרמיה מבוססים על השנה הבית נבנה, תפוסה הבניין, מספר קומות, אזור המבול שלה וגורמים אחרים. הכלל הוא כי הבתים הגבוהים הם מעל לקו המבול, פרמיות פחות יקר יהיה.

יו-לואן מא, פרופסור לניהול סיכונים וביטוח בבי"ס קייטי לביטוח ושירותים פיננסיים באוניברסיטת אילינוי, אומר כי "ענף הביטוח מסתמך על נתונים היסטוריים כדי לנבא תביעות עתידיות. אם יוכח כי סיכון מזג האוויר יביא לתביעות גבוהות יותר עבור המבטחים בעתיד, שיעורי הפרמיה עבור הכיסוי הרלוונטי צפוי לגדול ".

מה יכולים בעלי בתים לעשות?

לתעשיית הביטוח אין תקן קבוע להתאמה למדיניות כדי לענות על הסיכונים המוגברים המוצגים על ידי שינויי האקלים. Cappelletti אומר חברות יכולות להחיל deductible גבוה יותר עבור הפסדים הקשורים מזג אוויר או העברת חלק כיסוי מתוך מדיניות בסיס ולהכניס אותם עם אישור נפרד פרמיה. "הם גם עשויים לדרוש מאפיינים מסוימים לנקוט צעדים כדי להקל על הפסדים שעלולים להתרחש", הוא מוסיף.

אחד הדברים הטובים ביותר בעלי בתים פוטנציאליים יכולים לעשות כדי להקטין את הסיכון היא להימנע רכישת נכס החוף באזורי המבול לגמרי, או למצוא בתים אשר שופצו כדי לעמוד רוחות סערה.

מעל לכל, בעלי בתים צריכים להגיע הביתה ציטוטים ביטוח יודע בדיוק מה הסיקור כי הוא ציטוט. אומר Ma, "אנשים בעלי נכסים החוף ייתכן שיהיה צורך לשים לב קרוב לתנאי החוזה של פוליסת ביטוח הבית שלהם, בפרט סעיף הרחקה, על מנת לקבוע את סוג של כיסוי מים המדיניות שלהם מספקים את היקף הכיסוי, אם בכלל."

תמונה של סופת ההוריקן סנדי מאת לאונרד ז'וקובסקי / Shutterstock.com.