מכללת תכנון טיפים לכל שלב של חיי הילד שלך

מאת ברט טושינגהם

למידע נוסף על Brett באתר שלנו שאל יועץ

"אם אתה נכשל בתכנון, אתה מתכנן להיכשל". ציטוט זה, המיוחס לבנימין פרנקלין, גורם לי לחשוב על הדרך שבה משפחות רבות מתקרבות לשלם עבור המכללה.

עבור רוב המשפחות, המילים "תכנון" ו "פרישה" הולכים יד ביד, ומסיבה טובה. כמות הכסף שאתה צריך כדי לספק מספיק הכנסה לאורך שנים הזהב שלך יכול להיות עצום. אבל אז את העלות של לשים את הילדים דרך הקולג '. עם זאת, הורים רבים פשוט לא מתכננים את זה.

על פי מחקר שנערך לאחרונה של מועצת המכללה, העלות הממוצעת של שנת בית ספר פרטי בארה"ב היא כעת 43,921 $, כולל שכר לימוד, שכר, חדר וחבר. כמובן, לא כל תלמיד ישתתף במכללה פרטית, אז לא כל המשפחות יצטרכו לחסוך די הרבה. עם זאת, גם עבור חינוך פחות יקר, חשוב לתכנן.

פיתוח אסטרטגיה להתייחסות להוצאות החינוך בעתיד צריך להיות בראש סדר העדיפויות, וזה צריך בקנה אחד עם תכנון הפרישה שלך. בדיוק כמו עם תכנון פרישה, קודם אתה מתחיל, יותר טוב. הורים יכולים להתכונן בדרכים שונות בכל שלב בחיי ילדם.

לידה דרך בית ספר יסודי

שמור, שמור ושמור יותר. ברגע שהילד שלך נולד, אתה יכול להתחיל לשמור באחד מסים רבים מועדף חינוך חיסכון חשבונות. שתי האפשרויות המועדפות שלי הן 529 קולג 'החיסכון התוכנית ואת קולג פרטי 529 תוכנית.

תוכנית החיסכון 529 דומה ROT IRA במונחים של יתרונות המס. אתה תורם לאחר מס דולר אבל לא משלמים מסים על הרווחים של קרנות כאשר אתה משתמש הפצות עבור הוצאות חינוך מוסמך. מדינות מסוימות אפילו להציע ניכוי מס על תרומות.

התוכניות הן גמישות, המאפשר לך לשנות את הנהנים אם המוטב הנקוב אינו משתמש בכסף. כמו כן, בתי הספר לטפל יתרות חיובי בעת חישוב הסיוע הכספי. על הבקשה חינם עבור סיוע לסטודנטים הפדרלית (FAFSA), כסף בתוכנית 529 מדווחים כמו נכסים הורי ולא כרכוש של התלמיד. כלומר, 5.64% מהכסף, במקום 20%, ייכללו בתרומת המשפחה הצפויה של תלמידך (EFC).

לתוכנית הפרטית יש הטבות מס דומות לתוכנית החיסכון הרגילה 529, אבל יש כמה הבדלים חשובים. התוכנית הפרטית מאפשרת לך לשלם מראש עבור שכר לימוד, נעילה למעשה בשיעורים של היום. הילד שלך יכול להשתמש בכסף בכל אחד מ 270 בתי הספר הפרטיים בתוכנית. כל בתי הספר בתוכנית מבטיחים שיעורי שכר לימוד ומשלמים את כל דמי התוכנית. זה אומר 100% התרומות שלך ללכת לקראת רכישת שכר הלימוד כי התוכנית אינה מחייבת את ההרשמה או שכר שנתי לבעלי התוכנית.

אם התלמיד שלך בוחר ללכת לבית ספר מחוץ לתוכנית, ייתכן שתוכל לשנות את המוטב למשפחה מוסמכת אחרת, לגלגל את החשבון לתוכנית 529 בחסות המדינה או לבקש החזר (בכפוף למגבלות), ובלבד דרישות מתקיימים.

משפחות שוקל בית הספר הפרטי עשוי להועיל על ידי בעל חשבון פרטיים מכללה 529 תוכנית סטנדרטית 529. ההכנסות מתוכנית פרטית יכול לשמש כדי לכסות את שכר הלימוד, שכן זה מראש, בעוד תוכנית סטנדרטית יכול להחזיק כסף לשלם עבור החדר ואת הלוח, ספרים והוצאות המכללה אחרים.

חטיבת ביניים

גם כאשר הילד שלך מגיע לבית הספר התיכון, זה לא מאוחר מדי להתחיל לשמור בחשבון. זה נכון במיוחד עבור התוכנית הפרטית, שבה אתה מקבל הגנה מפני העלאות שכר הלימוד, במובן מסוים, מובטחת תשואות. אם שכר הלימוד עולה ב 6% בשנה, אתה בעצם עושה 6% בשנה על ההשקעה שלך.

עם זאת, אפשרות אחרת בשלב זה יהיה להעסיק את הילד בעסק בבעלות משפחתית, אם יש לך אחד. ההכנסה של ילדכם יכולה לשמש למימון IRA רוט שבו הכסף יגדל ללא מס. זוהי אסטרטגיה חכמה במכללה, כי התרומות של הילד שלך ניתן לבטל מס חינם עבור הוצאות מכללה או אחרים. אבל שים לב שזה חל רק על התרומות; כל נסיגה של הרווחים לפני גיל 59.5 יכול לשאת מסים ועונש. כמובן, העבודה חייבת להיות לגיטימית לשלם סביר כדי לספק את כללי ה- IRS.

הנה כמה יתרונות נוספים של אסטרטגיה זו:

• הילד התלוי שלך עד גיל 19 יכול להרוויח עד $ 6,300 בשנה ללא צורך להגיש החזר מס.
• אתה, כבעל העסק, יכול לנכות משכורת של הילד שלך.
• מאז ההכנסה הוא הרוויח, "מס הילדות" על הכנסות של ילד unearned של יותר מ 2,100 $ אינו חל.
• הילד שלך מרוויח ניסיון אמיתי בעולם האמיתי.

בגלל ההכנסה עד לנקודה מסוימת לא במס, הילד שלך יכול בעצם קרן רוט IRA עם דולר לפני מסים. אם נעשה על פני מספר שנים, אסטרטגיה זו לבד יכול לממן את רוב החינוך של הילד שלך, ואתה יכול לשמור על מסים, יותר מדי.

בית ספר תיכון

ברגע שהילד מתחיל בתיכון, אתה יכול להתחיל לחשוב על אפשרויות סיוע כספי. אתה צריך לחשב מה אתה תהיה צפוי לתרום הוצאות החינוך של הילד שלך (EFC שלך) לסיוע כספי. זה יעזור לך לקבוע היכן הילד שלך יהיה זכאי לסיוע מבוסס סיוע וכמה אתה כנראה צריך לשלם לקראת החינוך שלו או שלה.

אתה יכול גם להתחיל לחקור את בתי הספר כדי לקבוע כיצד הפרופיל האקדמי של הילד שלך לעומת אלה של התלמידים הנוכחי. ככל שהילד רצוי יותר לבית הספר, כך סביר יותר שהוא או היא יתקבלו ולקבל סיוע כספי בצורה של מענקים ומלגות.

שקול להרחיב את החיפוש כך שיכלול גם בתי ספר פרטיים במחיר גבוה יותר. רבים מספקים כמויות משמעותיות של סיוע מבוסס סיוע באמצעות מענקים. לדוגמה, בית הספר כי בנג 'מין פרנקלין עזר להתחיל, אוניברסיטת פנסילבניה, יש, מדיניות הלוואה, הלוואה, שבו הוא פוגש 100% של הצרכים הפיננסיים של סטודנט עם מענקים משרות ללמוד עבודה. אז למרות מחיר המדבקה היא מעל 60,000 $ בשנה עבור שכר לימוד, שכר, חדר וחבר, המחיר שתשלם בסופו של דבר יכול להיות תחרותי מאוד עם בתי ספר ציבוריים במחיר נמוך יותר.

אם הילד שלך אינו זכאי לסיוע מבוסס סיוע, ייתכן שתרצה להעביר את המיקוד שלך לסיוע מבוסס סיוע כמו מלגות אקדמיות. סוג זה של סיוע מבוסס על יכולותיו האקדמיות, כישוריך ומיומנויות אחרות של ילדיך, ולא על ההכנסה או הנכסים של משפחתך.

התחל עכשיו

לפעמים התוכנית הטובה ביותר היא פשוט לדבר עם הילדים שלך כדי לראות מה מעורר אותם. ההתאמה המושלמת יכולה להיות בית הספר המקצועי המקומי או מכללה קהילתית, שם הם יכולים לקבל חינוך טוב בכל חלק של עלות של ארבע שנים בבית הספר.

אבל עבור משפחות רבות, העלות של ילדיהם השכלה גבוהה יכול להיות גבוה למדי. לא משנה כמה צעירים הילדים שלך, אתה יכול להתחיל לבנות את האסטרטגיה שלך תכנון המכללה היום. זכור, כל דולר לך לשמור יכול להיות אחד פחות דולר של הלוואות לסטודנטים עבור הילדים שלך, ועל ידי תכנון מראש אתה יכול להבטיח כי המימון שלך במכללה וחיסכון פרישה מטרות נפגשו.

ברט טושינגהם הוא יועץ פיננסי ומייסד Tushingham עושר אסטרטגיות בווילמינגטון, צפון קרוליינה.

תמונה באמצעות iStock.