הזמנת Combo: ביטוח חיים וסיעוד

כיצד פועלת מדיניות שילוב

שילוב פוליסות ביטוח סיעודי / ביטוח חיים משלם עבור טיפול סיעודי, כי ביטוח בריאות רגיל או Medicare לא יכסה. ואם אתה לא מקס את היתרונות לטווח ארוך, המבטח משלם תועלת למוטב שלך עם המוות שלך.

כמו כן נקראים מדיניות מקושרת או מבוססת נכסים, מוצרים משולבים פועלים כך:

• בהתאם למדיניות, אתה משלם פרמיה חד פעמית אחת או כמה פרמיות שנתיות גדולות - בדרך כלל במשך פחות מ -10 שנים, על פי LIMRA, מחקר בתעשייה קבוצת ייעוץ. העלות הממוצעת של פוליסת שילוב של פרמיה אחת היא 75,000 $, על פי האגודה האמריקנית לביטוח סיעודי.
• המדיניות מספקת קופה של כסף עבור טיפול ארוך טווח זה שווה כמה פעמים את תשלומי הפרמיה.
• פוליסת מוות של תועלת יופחת - כלומר פחות כסף עבור המוטב שלך - על פי כמה תועלת לטווח ארוך תועלת אתה משתמש. חלק מהפוליסות מבטיחות אחוז קטן מהיתרון הכולל למוות, כגון 10%, גם אם אתה משתמש בכל הכסף שהוקצה לטיפול ממושך.
• יהיה עליך לספק רשומות רפואיות ולקחת בדיקה רפואית כדי להיות זכאי עבור כמה מדיניות שילוב. אחרים מציעים "חיתום פשוטה", מה שאומר שאתה יכול רק צריך לענות על שאלות בריאות בטלפון. אם אתה בריא, תשלם פחות עבור כיסוי אם אתה קונה מדיניות הדורשת גם הבחינה והגשת רשומות רפואיות.

פוליסות שילוב שונות, אבל הנה דוגמה, מדיניות MoneyGuard Reserve מ Lincoln Financial: אישה בת 60 nonsmoker משלמת פרמיה אחת 100,000 $ עבור עד 579,888 $ ב הטבות סיעודי, או כמעט פי שישה פרמיה. הטבות לטווח ארוך יכול לשלם עד שש שנים, ב עד 8,054 $ לחודש. אם היא מעולם לא השתמשה במדיניות לטיפול ממושך, היא היתה משלמת רווח של 193,296 $ למוטב שלה.

המכירות של פוליסות ביטוח סיעודי / ביטוח חיים חדלו בשנים האחרונות. כמעט 100,000 נמכרו בשנת 2014, גידול של 4% לעומת 2013, על פי LIMRA. פרמיות ששולמו בגין פוליסות משולבות שנמכרו בשנה שעברה היוו כ - 12% מסך ביטוח החיים הפרטי שהונפקו בשנת.2014 קונים אופייניים הם בשנות ה 50- או ה.

הערעור של מדיניות שילוב

מלבד העובדה שאתה מקבל משהו עבור הפרמיה שלך לא משנה מה, היתרונות הגדולים של מדיניות שילוב הם:

• המדיניות יכולה להיות השקעה טובה אם אחרת היית מבלה את הכסף או שמרו אותו בחשבון תשואה נמוכה.
• לא תהיה לך פרמיה טיולים כאשר אתה משלם עם סכום חד פעמי, וכן מדיניות עם מספר מצומצם של תשלומים עשוי אפילו להבטיח את הפרמיות יישאר זהה. חלק מהבעלים של פוליסות ביטוח סיעודי מסורתי ראו פרמיות שלהם כפול בשנים האחרונות כמו עלויות הטיפול עלו על התחזיות של חברות הביטוח. ועם שיעורי ריבית נמוכים מבחינה היסטורית, מבטחים לא עשו מספיק הכנסה ההשקעה של פרמיות לשלם תביעות.
• יש ערבות הכסף בחזרה עם כמה מדיניות שילוב. חברת הביטוח יחזיר את הפרמיה שלך אם תחליט שאתה לא רוצה את המדיניות לאחר תקופה מסוימת של זמן, כגון חמש שנים. לפני כן, אתה יכול לקבל אחוז הפרמיה בחזרה.

החסרונות

פוליסת ביטוח סיעודי / ביטוח חיים לטווח ארוך היא כנראה לא בשבילך אם:

• אתה רק צריך ביטוח חיים. במקרה זה, אתה צריך לקנות מונח קבוע או קבוע ביטוח החיים מדיניות. חיים לטווח, שנועדו לכסות את השנים כי המשפחה שלך תלוי ההכנסה שלך, הוא מספיק עבור רוב האנשים. ביטוח חיים קבוע מכסה אותך לכל החיים שלך.
• אתה לא רוצה ביטוח חיים קבוע. אם אתה רק צריך כיסוי זמני, חנות לטווח ביטוח חיים, וזה הרבה יותר זול.
• אין לך 75,000 $ (או יותר) שריפת חור בכיס שלך. האגודה האמריקנית לביטוח סיעודי אומרת כי מדיניות שילוב הם הטובים ביותר עבור אנשים שיש להם "כסף עצלן" יושב תקליטורים או חשבונות שוק הכסף.

קבל ייעוץ לפני שתחליט

אם אתה מחליט על מדיניות שילוב, להשוות ציטוטים מ מבטחים מרובים, ולבדוק את דירוג האשראי הפיננסי של חברות הביטוח לפני שאתה קונה. זה לוקח רק כמה דקות כדי לחפש אותם באתרי אינטרנט של חברות דירוג עצמאי, כגון א.מ. הטוב ביותר, דירוג פיץ ', Moody's משקיע שירותים או Standard & Poor's דירוג שירותים. (ייתכן שתצטרך להירשם באתרים מסוימים כדי לגשת לדירוגים, אך ההרשמה היא ללא תשלום). סוכנויות הדירוג דירוגים עבור חברות הביטוח, ולכל סוכנות יש סולם משלה.

מדיניות שילוב היא מוצרים מורכבים, ועלויותיהם והטבותיהם משתנים. לפני שאתם קונים, לדבר עם יועץ פיננסי שמבין את המוצרים האלה והוא יכול להשוות אותם עצמאית לטווח ארוך טיפול ואפשרויות ביטוח חיים.

ברברה מרקואנד היא סופרת צוות ב Investmentmatome , אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected] . טוויטר: @barbaramarquand .