איך כרטיס אשראי בונוסים יש כל כך גדול וקשה לתפוס

כמו כרטיס אשראי בונוסים ההרשמה להמריא לגבהים חדשים, לפחות שני דברים נכונים:

1. קל יותר מתמיד למצוא הצעות יקרות.
2. זה יותר מתמיד להרוויח אותם.

כן, 100,000 נקודות נקודות בונוסים הם שם בחוץ - אבל ייתכן שיהיה עליך להשקיע 4,000 $ תוך שלושה חודשים כדי להרוויח אחד.

"הבונוסים הרווחיים באמת שהופכים את כל הכותרות ואת כל העיתונות בדרך כלל זמינים רק עבור נישה קטנה יחסית של לקוחות", אומר אדוארד Niestat, ראש עסקי ניתוח נתונים השוואתיים ב Novantas, חברת ייעוץ שירותים פיננסיים.

בינתיים, עסקאות קטנות יותר, קל להרוויח, כי פרחו בתחילת שנות ה -2000 נעלמו בזכות המשבר הפיננסי 2008. אבל עם קצת תכנון, אתה עדיין יכול לנצל את הבונוסים הגדולים של היום.

בונוסי הרשמה: לפני ואחרי

לפני המשבר הפיננסי, בונוסים ההרשמה נטו להיות קטנים יחסית וקל להרוויח. שקול את שלושת אלה מ 2006:

• 1,000 נקודות בונוס עם רכישת הכרטיס הראשון שלך
• 5,000 קילומטרים בונוס עם אישור
• 10,000 בונוס מיילים עם הרכישה הראשונה ותשלום

השווה את אלה עם דגימה של בונוסים הרשמה על כרטיסים היום:

• 50,000 נקודות בונוס לאחר שתוציא 4,000 $ על רכישות ב 3 החודשים הראשונים מ פתיחת החשבון
• 40,000 קילומטרים לאחר שתוציא 3000 $ על רכישות בתוך 3 חודשים של אישור
• 100 $ לאחר שתוציא לפחות 500 $ על רכישות ב -90 הימים הראשונים לפתיחת החשבון

ההבדל הוא קשה לפספס. שינוי דרמטי זה התרחש במהלך המשבר הפיננסי. הפסדי אשראי מסיביים הניעו את המנפיקים לסגור חשבונות ולהקטין את מסגרת האשראי. הבנקים נכשלו. הצרכן כרטיס האשראי ההוצאות צלל.

כאשר זה נגמר, חברות כרטיסי האשראי ששרדו התמקדו באותו מטרה: לשכנע את מחזיקי הכרטיסים עם אשראי טוב והכנסות גבוהות כדי לשחרר את מיתרי הארנק שלהם.

"מנפיקי כרטיסים … היו צריכים ליצור חשבונות חדשים כדי לקזז את החשבונות האבודים שלהם שהם עצמם גרמו והכלכלה גרמה", אומר רוברט המר, מנכ"ל ר. האמר, חברת ייעוץ לכרטיסי בנק.

רישום בונוסים היו דרך טבעית ומעשית עבור המנפיקים לצרכנים המשפט. חוק כרטיס האשראי של 2009 הגביל שיעורי ריבית מסויימת בריבית נמוכה, אך התגמולים נותרו לרוב ללא פיקוח. מנפיקים יכולים לקבוע את הכללים שלהם עבור בונוסים ההרשמה - כולל גדלים ודרישות.

בונוסים - ואת הכישורים - לקבל supersized

למנפיקים שעברו את המשבר הפיננסי היו פחות מתחרים מאשר בעבר. אבל הזכייה בחזרה הצרכנים עדיין לא היה קל.

"למתחרים האלה (ששרדו את המשבר) היו כיסים עמוקים יחסית, כך שהתחרות על הלקוחות הפכה קצת יותר יקרה", אומר ניסטאט.

כרטיסי אשראי ששילמו תגמולים בנקודות הציעו בונוסים הרשמה בשווי ממוצע של 200 $ בשנת 2011, על פי נתוני Investmentmatome. הנתונים היו משוקללים על ידי כרטיס ההרשמה שיעורי - כלומר, בונוסים של כרטיסי אשראי פופולריים יותר שנערך יותר להשפיע מאשר בונוסים של כרטיסים פחות פופולרי. עד 2015, הממוצע המשוקלל הזה עלה ב -75% לכ -350 דולר, והמספרים ממשיכים לעלות. הצעות של 100,000 נקודות, פעם הגביע הקדוש של בונוסים ההרשמה, הופכים נפוצים יותר.

כמו מנפיקים גדל בונוסים ההרשמה, דרישות ההוצאות הפך לנורמה. אזהרות התחילו לצוץ סביב 2008. מנפיקים סיפקו פרסים רק לאחר שעמדו בדרישות ההוצאות המינימליות - לדוגמה, חיוב של 750 $ לכרטיס בארבעת החודשים הראשונים.

אלה תוכננו בחלקם כמענה פיננסי לבנקים, אומר האמר. הם עשו את זה קצת יותר קשה עבור הצרכנים לפתוח כרטיס, לקחת את ההרשמה כסף בונוס לרוץ.

"[בנקס] אמרו, 'בסדר, חזרנו לשגרה'", אומרת האמר. "אבל זכרו מה עברנו כשכולנו כמעט איבדנו את העבודה שלנו".

בונוסים היו פעם יותר כמו גזר תלוי, שנועד רק כדי להשיג לקוחות בדלת. אבל המנפיקים לצפות החדש, בונוסים גדולים יותר עם דרישות ההוצאות כדי למשוך חובה כפולה.

"עכשיו הבונוס נועד לא רק כדי למשוך אותך, אלא ליצור דפוס התנהגותי של מעורבות", אומר Niestat. "המטרה מאחורי דרישות ההוצאות היתה לגרום לאנשים להשתמש בכרטיס, מתוך ציפייה שזה יעזור לה לעבור לראש הארנק".

במקביל, מנפיקים בזהירות לפקח על תיקי שלהם. זה לא יוצא דופן עבור אותם להתאים בונוסים על סמך הביצועים.

"הבנקים לא תמיד מקבלים את זה נכון", אומר נייסטאט. "לפעמים ההצעות מתבררות להיות קצת יותר מדי עשירות, ובגלל זה אתה רואה בנקים לפעמים לחייג בחזרה את ההצעות שלהם לאחר השקת אותם כדי תרועה גדולה."

מנפיקים להוסיף הגבלות עוד יותר

דרישות ההוצאה אינן הגורם היחיד שעושה בונוסים להירשם פחות כיום. כמה מנפיקים הוסיפו מגבלות נוספות:

• הגבלת בונוסי הרשמה ללקוחות חדשים בלבד. נניח שאתה נרשם לכרטיס, קבל את הבונוס, סגור את הכרטיס והירשם שוב מאוחר יותר. מנפיקים מסוימים כבר לא מאפשרים לך לקבל את הבונוס בפעם השנייה סביב.
• דחיית אנשים עם יישומים רבים מדי. תגיד שאתה כבר פותח כרטיסי אשראי שמאלה וימינה כדי להרוויח בונוסים. יישומים אלה מופיעים על דוח האשראי שלך, יותר מדי עלול לגרום כמה בנקים כדי להפוך אותך למטה עבור כרטיס.

אזהרות אלה - ואכיפתן - עוררו כמה תלונות. קודם כל, זה יכול להיות קשה לדעת אם אתה מכה את הדרישה ההוצאות בזמן. מנפיקים רבים אינם מפרסמים את המועד האחרון שלך בפורטלים המקוונים שלהם. וזה כמעט בלתי אפשרי להשוות את ההצעות ללא מחשבון שימושי. נקודת אשראי או קילומטר יכול להיות שווה בין 0.4 סנט ו 2.3 סנט, על פי הערכות Investmentmatome.

עמימות אלה יכולים להיות מקור לתסכול עבור הצרכנים. בדוח לשנת 2015, ציינה הלשכה להגנת הצרכן כי מענקי ההרשמה היו "הנהג הגדול ביותר של תלונות ללשכה בנוגע לתגמולים בכרטיסי אשראי באופן כללי".

איך למצוא - ולהרוויח - בונוס הרשמה גדול

להרוויח כרטיס אשראי ההרשמה בונוס היום כמעט תמיד אומר לבזבז קצת כסף. אז להיות סלקטיבי על היישומים שלך, ולוודא שאתה ממלא את דרישות ההוצאות:

השווה לפני pouncing. אם יש לך אשראי טוב, יש לך אפשרויות. קרא את המנפיקים מציע לשלוח באמצעות הדואר, אשר לפעמים טוב יותר מאשר אלה זמינים לציבור. השתמש בכלי ההסמכה מראש של האתר שלנו כדי לראות אם אתה זכאי לקבלת בונוס הרשמה גדול מהרגיל. קרא על בונוסים הרווחיים ביותר הזמינים. אל תבקש הצעה אם עמידה בדרישת ההוצאה פירושה לשבור את התקציב שלך.

תזמן את ההוצאות שלך. מנפיקים לעתים קרובות לתת לך שלושה חודשים מ פתיחת חשבון כדי להכות את הדרישה ההוצאות. אבל השעון מתחיל מתקתק כשאתה רואה את המסך "אתה מאושר!", לא כאשר אתה מקבל את הכרטיס בדואר. טעינה מסוימים הוצאות כרטיס גדול מיד לאחר קבלת הכרטיס - נניח, כרטיסי טיסה, חידוש חברות או פרמיות ביטוח שנתיות - עושה את זה קל יותר להכות את הדרישה בזמן.

התקשר ואמת. אם המנפיק שלך אינו מפרט את המועד האחרון למילוי דרישת ההוצאות באינטרנט, תוכל תמיד להרים את הטלפון ולשאול. הידיעה עדיפה על הניחוש.

קלייר Tsosie הוא סופר צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ ideclaire7.