שון שיחות אשראי: למה אתה צריך להפסיק שיחות כרטיס אשראי החוב 'חוב רע'

חוב כרטיס האשראי הוא "חוב רע", סימן של קבלת החלטות עניים כספים המיועדים לצרות - כך אנחנו שומעים. אבל האמת היא לא כל כך פשוט.

כרטיס אשראי החוב לא רע. גם זה לא טוב. זה פשוט לווה כסף. את הערך הסופי של כל לווה כסף תלוי כמה זה עוזר לך לעומת כמה זה עולה, לא מה הטופס זה לוקח.

כשהייתי צעיר, אבא שלי עבד בבנייה והתקין לווין מנות לווין. היא סיפקה להורים הכנסה טובה לזמן מה, אבל עד מהרה הם הבינו שזה לא מספיק כדי לקיים משפחה הולך וגדל.

אז בתחילת שנות ה -90, אבא שלי חזר לבית הספר כדי לקבל את התואר השני בעסקים. באותה עת היינו משפחה של חמש, וההוצאות היו גבוהות. Pell מענקים הלוואות לסטודנטים מכוסה כמה הוצאות מחיה בסיסיות, אבל לא כל. באותן שנים, אמא שלי סובב את הוצאות משק הבית הנותרים על פני תשע ריבית נמוכה כרטיסי אשראי. בשלב מסוים, יתרות כרטיס האשראי היו גבוהים כמו $ 60,000.

עבור הורי, לוקח על כל כך הרבה כרטיס אשראי החוב בנוסף לסטודנטים הלוואות היה מלחיץ. אמא שלי לפעמים מדבר על איך לחשוב על החוב הזה נתן לה כאב בטן קבוע. אבל בטווח הארוך, ללוות את הכסף הזה הגיוני מבחינה כלכלית. אבא שלי היה מסוגל לקבל עבודה משלם יותר, והורים שלי בסופו של דבר שילם את החוב כרטיס האשראי במלואו, לשלם ליד שום עניין על יתרות.

זה היה חוב רע? יש הטוענים שזה היה, רק בגלל שזה היה על כרטיסי אשראי, אבל אני לא רואה את זה ככה.

השאלה טובה יותר: האם זה באמת עוזר לי החוב?

סיווג חובות רע או טוב רק בגלל שהם קשורים עם מוצר פיננסי מסוים לא הגיוני.

לדוגמה, הרעיון כי כל המשכנתאות טובים הוא אבסורדי. ללוות יותר מדי כדי לקבל בית אתה בקושי יכול להרשות לעצמך לעשות נזק גדול לחיסכון שלך. ואם את הערך של הבית שלך טיפות מאוחר יותר, אתה יכול בסופו של דבר מתחת למים שלך - כלומר, ייתכן שאתה חייב יותר מהבית שווה.

כמו כן, קורא את כל כרטיס האשראי חוב רע הוא פשטני. זה מניח כי כל חוב כזה מגיע עם ריבית גבוהה יתרונות מעטים, וזה לא תמיד המקרה. כרטיסים רבים מגיעים עם אפס עניין זיכוי תקופות בודדות ספרות אחוז אחוז שיעורי, אשר סוגים אחרים של הלוואות לא מציעים. אתה יכול להשתמש בכרטיס כזה כדי להשקיע משהו שיכול לשלם בעתיד - למשל, פתיחת עסק משפחתי או ביצוע שיפורים על הבית שאתה עומד למכור.

במקרה של הורי, הם היו מסוגלים לשאת עד 60,000 $ בחוב כרטיס האשראי עם ריבית שיא של 3.99% - שיעור נמוך בהרבה ממה שהם יכלו לקבל על הלוואה אישית. החוב הזה, בשילוב עם הלוואות הסטודנטים, היה השקעה בחינוך של אבא שלי, ששילם על עצמו פעמים רבות.

לוקח על כרטיס האשראי החוב לא צריך להיות שלך ללכת לכל פתרון עבור כל בעיה. אם אתה יכול לכסות הוצאות מסוימות על ידי קיצוץ בהוצאות במקום אחר או לטבול לתוך החיסכון שלך, בחירות אלה יהיה כנראה יותר חסכונית. אבל אם אתה צריך ללוות כסף, באמצעות כרטיס אשראי עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר שלך.

הקצאת ערך מוסרי ללוות כסף אינה רציונלית, אך שוקלת את העלויות ואת היתרונות של החוב הוא. במקום לשאול את עצמנו אם החוב שלנו הוא טוב או רע, אנחנו צריכים לשאול, "האם החוב הזה עוזר לי או לא?"

למזער את עלות ההלוואה

עבור ההורים שלי, ללוות כסף בשנים הראשונות היה מועיל. כי אבא שלי לא עבד, הוא היה מסוגל לחזור לבית הספר במשרה מלאה, להרוויח את התואר ולקבל עבודה בשכר גבוה יותר מהר. כי אמא שלי ניהלה את כרטיסי האשראי כל כך בזהירות, ההורים שלי שילמו מעט מאוד עניין. הם לקחו על עצמם הרבה חוב בשנים האלה, אבל לא יותר ממה שהם היו צריכים.

אם אתה מנסה להפיק את המרב הלווה שלך כסף, חשוב לשים את החוב כדי להשתמש טוב. אבל זה בדיוק כמו חשוב לשמור על עלויות האשראי שלך למטה בזמן שאתה האדום.

• שיעורי הריבית: חפש 0% אפר מציעה לעקוב אחר כאשר כל תקופת קידום מכירות מסתיים.
• אגרות: אם אתה מעביר יתרות, זכור שרוב הכרטיסים גובה דמי העברה של 3% עד 5%. הימנע ביצוע העברת היתרה לאחר העברת היתרה אם אתה רוצה לשלם פחות דמי אלה.
• יתרות: ללוות רק את מה שאתה צריך לשמור על יתרות שלך הרחק מתחת מסגרת האשראי שלך ככל האפשר כדי להגן על האשראי שלך. אם אתה מוציא יותר מדי כסף, לשלם את זה יכול לקחת יותר זמן לעלות לך יותר ריבית או איזון דמי העברה.

" יותר: Investmentmatome של האיזון הטוב ביותר להעביר 0% אפריל כרטיסי אשראי

לכל אחד יש את עצמו או שלה שיטה של ​​צמצום עלויות אלה. כאשר אמא שלי היה להטוטנות יתרות על תשעה כרטיסי אשראי בכל פעם - עם "ארבעה או חמישה מחכה הכנפיים", כפי שהיא הניחה את זה - היא ידעה כי אפילו אחד מאוחר התשלום עלול לגרום לה לאבד אפר 0% להציע לנהוג לה הריבית מעלה. אז היא רשמה את תאריכי הפירעון, יתרות, ריבית ופרסומי אפר זיכוי מכל הקלפים שלה ושמרה את הפרטים בקלסר.היא תמיד הקפידה לעשות תשלומים שבועות לפני תאריך היעד.

"תמיד הקפדנו לשלם את המינימום בכל חודש", אומרת אמי. "אלה עם שיעורי ריבית גבוהים יותר אני אעשה תשלומים גבוהים יותר, אם אני יכול." כמה חודשים לפני פג תוקפה של הצעה, היא היתה משלמת את זה או להעביר אותו אחר 0% intro הצעה אפריל היא קיבלה כדי למנוע תשלומי ריבית.

"אמא ואני היינו יושבים לפעמים בלילה ומתכננים,'כיצד נעשה את זה? ואיך נלך זה "אבא שלי אומר, מדבר על איך הם העדיפו את החובות. "זו היתה קפיצת אמונה לפעמים".

אני לא מבין את זה אז, אבל כאשר סיימתי את המכללה עם כ 12,000 $ ב כרטיס האשראי שלי החוב, הייתי בעקבות אותו מאוד ניהול חובות אסטרטגיות ההורים שלי השתמשו שנים קודם לכן. על ידי תשומת לב קפדנית יתרות הכרטיסים שלי, תקופות קידום ומועדי פירעון, הייתי מסוגל למנוע תשלומי הריבית לחלוטין.

"לכבד את החוב"

כרטיס אשראי החוב לא רע, וזה לא טוב. זה רק עוד מכשיר שלך פיננסי ארגז הכלים - אחד שיכול לעזור לך בגדול, אם אתה משתמש בו בזהירות. לפעמים היתרונות הם שווים את העלות.

בימים אלה, רוב האנשים לא יכולים לעשות את מה שההורים עשו עם כרטיסי אשראי בשנות ה -90. תקני החיתום של כרטיסי אשראי יש להדק. לא לכולם יש את הזמן או סבלנות לנהל כמה חשבונות כרטיס אשראי, כמו אמא שלי עשה. אבל החלק החשוב הוא זה: הורי לקחו סיכון מחושב, וזה השתלם. הם נכנסו לתוכנית ברורה ושאלו אותה בזהירות, וזה הסתדר לטובתם. עד היום, הם שומרים ציונים אשראי מעולה.

"אתה צריך לכבד את החוב," כמו שאמא שלי אומרת את זה. ללוות רק כאשר אתה צריך, לשאול עם מטרה.

מאמר זה מופיע גם ב- Huffington Post.