החוב רע ... אבל חובות אלה הם נורא

מאת בריאן מק'קאן

למידע נוסף על בריאן באתר שלנו שאל יועץ

האמריקאים מאוהבים בחובות. אנחנו לא יכולים לעצור את עצמנו לקנות דברים גם אם אין לנו כסף לשלם עבורם.

זה רע מסיבות ברורות. לשלם את ההמונים החוב החוצה הוצאות אחרות, כך שאתה לא באמת מקבל להוציא את הכסף שלך על מה שאתה רוצה יותר - אתה מבזבז את הכסף שלך על מה שאתה היה רוצה. בעיקרו של דבר, אתה סוחר רכישה מיידית עבור זרם תשלום מתמשך, הפחתת הגמישות הפיננסית שלך. כמעט כל מצב פיננסי נורא שראיתי כבר תוצאה של overindulgence בחובות.

מדי פעם אתה שומע אנשים מבטיחים לך שיש "חוב טוב" ו "חוב רע." אני חושב שזה כלל אצבע נורא. מוטב שתחשוב על זה את כל חוב רע. במקרה הטוב, איזה חוב לא כל כך טוב. השאר נורא באמת. הגרוע מכל הגרוע ביותר? כרטיס אשראי החוב.

חוב לא כל כך טוב

חלק החוב עשוי להיות נחוץ, ואם נעשה שימוש זהיר, יכול לעזור לך לעמוד ביעדים הפיננסיים שלך. זה יכול לכלול משכנתא עם תשלומים שמתאימים היטב בתוך תזרים המזומנים החודשי שלך. לעתים קרובות, עם זאת, זה יכול לצאת מכלל שליטה.

כשעברתי לראשונה לקליפורניה - קרקעות של נדל"ן יקר - קניתי בית מגורים במחיר שהיה בתוך האמצעים שלי. אבל משאיל את המשכנתא עודדה אותי ללוות הרבה יותר ממה שהייתי מוכן לקחת על עצמו. התשלום היה מייצג יותר מ -60% משכר הבית שלי.

זה סוג של חשיבה מגוחכת הובא על ידי כמה יועצים פיננסיים ואת ענף הנדל"ן, המעודדים אותנו "לקנות את הבית הכי הרבה שאתה יכול להרשות לעצמך - תוכל לגדול לתוכו." אני מעדיף לקנות רק מה שאני צריך להזיע הנכס זמן רב ככל האפשר. אם אתה חייב לקחת על עצמו לא כל כך טוב החוב, להתרחק משכנתאות שיעור מתכווננת נמוך למטה למטה אפשרויות. משכנתאות יכול להיות רע הכרחי, אבל הקפד לשמור על שלך על "הכרחי" בסוף ולא "הרע" אחד.

הלוואות סטודנטים יכול גם להיות רע הכרחי. בהתחשב ביכולת להרוויח כי תואר יכול להעביר, זה יכול להיות צעד נבון ללוות לבית הספר. אבל לשאול רק מה נחוץ.

לקחת את האשפה החוצה לנקות את חדר האמבטיה נחוצים. לשמור על החוב באותה קטגוריה.

חוב נורא באמת

החוב שרוב האנשים רואים רק רע הוא למעשה נורא באמת. כרטיס אשראי החוב הלוואות רכב הם שני העבריינים הגרועים ביותר.

מכוניות חדשות מאבדות נתח משמעותי מערכן ברגע שהן עוזבות את מגרש הסוחר. ללוות בכבדות לקנות אחד הוא שימוש רע של כסף. לעתים קרובות אני ממליץ ללקוחות לקחת כסף שהם ישתמשו עבור תשלום מכונית חדשה ולשמור אותו עד שיש להם לפחות 50% ממחיר הרכישה של המכונית. זה מבטיח כי המטרה היא באמת חשובה. לעתים קרובות, פעם אחת הם עובדים כדי לשמור את זה במזומן, הם מחליטים מכונית חדשה לא כל כך חשוב אחרי הכל.

אבל אני שומר את רוב הבוז שלי חוב כרטיס אשראי. זה חוב נורא באמת וברוב המקרים הוא מיותר לחלוטין. קחו למשל תרשים זה מהבנק הפדראלי של סנט לואיס, אשר משווה את הסכום הכולל של אשראי מתגלגל (בעיקר חוב כרטיס אשראי) בארץ לאוכלוסיית ארה"ב:

אחרי המשבר הפיננסי של 2008, זה נראה כאילו אנחנו מפתחים הרגלים טובים, החוב המסתובב התחיל לרדת. לאחרונה, היא החלה לטפס בחזרה קווי המגמה הקודמת. אנחנו אף פעם לא לומדים.

בהתחשב בכך הריבית על כרטיסי אשראי הם לעתים קרובות מצפון 14%, זה שימוש נורא של גיוס כוח. שקול את זה: אם אתה משלם 30 $ עבור פיצה ארוחת ערב ולאחר מכן לשאת את החוב ב 14% ריבית שנתית, אתה חייב בערך 45 $ בתוך שלוש שנים. האם אתה באמת רוצה לשלם 50% יותר עבור הפיצה שלך, כדי למנוע לשלם על זה היום? אם אתה באמת מעוניין לשפר את המצב הכלכלי שלך, לחסל את כרטיס האשראי החוב בהקדם האפשרי. שים את הכסף הנוסף לעבר מימון המטרות שלך מראש.

אני עובדת עם הרבה משפחות צעירות. לעתים קרובות לקוחות חדשים יש משכנתא, הלוואות סטודנט, הלוואה לרכב כרטיס אשראי החוב. זה עושה את זה אתגר לפגוש כל מטרות לטווח ארוך. תשלומי החוב צופפים את יכולתן של המשפחות לממן מטרות לטווח ארוך - כולל פרישה.

בפעם הבאה שאתה מתפתה לשאול, לשקול חוב מילה בת ארבע אותיות.

תמונה למעלה באמצעות iStock; אינפוגרפית באמצעות הבנק הפדרלי של סנט לואיס.