התמודדות עם החוב Troubleome שלך ​​50s - ניהול החוב או פשיטת רגל?

נאבק עם החוב הוא מאתגר בכל גיל, אבל ככל שאתה מתקרב פרישה, מפחיד זה יכול להיות. זה קשה מספיק כדי לשמור על פרישה של 30 שנה, אבל כאשר אתה מוסיף חוב משמעותי למשוואה, זה כמעט בלתי אפשרי.

אחת הקלה אפשרות החוב הוא ניהול החוב באמצעות סוכנות ייעוץ אשראי. על תוכנית ניהול החוב, יועץ האשראי שלך יכול לנהל משא ומתן על שיעורי ריבית נמוכים בשבילך, צמצום התשלום החודשי שלך על הרבה Unsecured חובות. אתה עושה תשלום חודשי אחד לסוכנות, אשר לאחר מכן עושה תשלומים הנושים שלך בשמך.

"בדרך כלל, זה יפחית את הריבית הכוללת ששולמה, את התשלום החודשי ואת הסכום הכולל של הזמן שנדרש כדי לשלם את החוב במלואו, בדרך כלל בין שלוש לחמש שנים", אומר קן מוחמד, יועץ האשראי מוסמך עם לא למטרות רווח האמריקאי הצרכן ייעוץ אשראי וחבר באתר שלנו שאל את רשת היועצים. "הפחתת הריבית לעיתים קרובות לחסוך את הלקוח שנים של ביצוע תשלומים."

עם זאת, זה לא תמיד את האפשרות הטובה ביותר, במיוחד אם היכולת שלך לשמור על הפרישה היא על כף המאזניים, מציין ליז וסטון, מתכנן פיננסי מוסמך ו טור Investmentmatome. במקרה זה, הגשת בקשה לפשיטת רגל, אשר יכול לבטל או לבנות מחדש את החוב, עשוי למעשה להיות בחירה טובה יותר.

דיברנו עם מוחמד ווסטון כדי להבין מתי ניהול החוב תוכניות פשיטת רגל הם הטובים ביותר עבור אנשים בשנות ה -50 שלהם אשר מתקרבים פרישה נאבקים לבצע תשלומים על החוב הצרכני, הכולל כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים הלוואות אישיות.

מה הם היתרונות והחסרונות של תוכנית ניהול החוב אם אתה בן 50 או יותר?

מוח you עבור אנשים בשנות ה -50 לחייהם, זה יכול להיות הגיוני לעשות תוכנית ניהול החוב אם הם כבר יש פרישה בריאה חיסכון יכול להרשות לעצמו הן את הוצאות החיים הבסיסיים שלהם ואת תשלום ניהול החוב. עם תשלומים חודשיים מופחתים ושיעורי הריבית באמצעות תוכנית החוב, הם עשויים לאחר מכן יוכלו להקצות כספים נוספים לחיסכון הפרישה שלהם.

ווסטון: נושא אחד עם תוכניות ניהול החוב היא שהם לא בהכרח לקחת בחשבון כי אנשים רבים בשנות ה -50 שלהם עומדים בפני האחרון שלהם, הסיכוי הטוב ביותר לשמור על פרישה הגון. כאשר אתה צעיר יותר, ייתכן שתוכל לקחת חמש שנים מן החיסכון לפרישה ולאחר מכן amp את החיסכון שלך לאחר מכן כדי לנסות לפצות על זמן אבוד. עדיין יש לך את הרוח על הגב, מאז קרנות הפרישה שלך יש עשרות שנים כדי להרוויח תשואות מורכב. בשנות החמישים שלך, הרוח היא על הפנים שלך. אין לך הרבה זמן לשמור או עבור מחזירה את המתחם. אני מאמין שאנשים מתקרבים לגיל פרישה יש לעודד לארוז כל שקל אפשרי לתוך תוכניות פרישה במקום להסיט את הכסף לתוך קופתו של חברות כרטיסי האשראי כי יסתדר בסדר גמור בלי זה.

איך אתה יכול לקבוע אם תוכנית ניהול החוב מתאים לך?

מוח you יש הרבה מה לשקול כדי לקבוע את האפשרות הטובה ביותר כדי לחסל unaffordable, ריבית גבוהה החוב. ההיבט החשוב ביותר הוא התקציב. אנשים צריכים לשקול אם הם חיים בתוך האמצעים שלהם או אם ישנם תחומים של התקציב הם יכולים לקצץ. האם הם יכולים להרשות לעצמם תוכנית ניהול החוב תשלום ולשמור על פרישה? אם לא, אז מהי האפשרות הטובה ביותר הבאה?

הייתי מעודד אנשים שרוצים לשלם את החוב affordably לעבור ייעוץ ייעוץ אשראי כדי ללמוד על דרכים לחסל את החוב, כולל תוכנית ניהול החוב פשיטת רגל. אני גם מייעץ להם לדבר עם עורך דין פשיטת רגל לגבי היתרונות והחסרונות של הגשת בקשה לפשיטת רגל ולקבל ייעוץ על אם הם יצטרכו להגיש פרק 7 או פרק 13. אם הם חייבים להגיש בקשה לפשיטת רגל פרק 13, אני ממליץ מקבל תשלום משוער לפני שתעבור אתו. ישנם מקרים שבהם פרק 13 פשיטת רגל יכול להניב תשלומים גבוהים יותר מאשר תוכנית ניהול החוב.

ווסטון: אם אנשים יכולים לשלם את כרטיס האשראי שלהם החוב בתוך חמש שנים, תוך שמירה על פרישה, אז תוכנית ניהול החוב יכול להיות הגיוני. אם הם לא יכולים - אם זה אחד או אחר - הם צריכים לבדוק את פשיטת רגל.

בשלב זה בחיים, מתי זה יהיה בחירה טובה יותר להגיש בקשה לפשיטת רגל?

מוח you אולי עדיף להגיש בקשה לפשיטת רגל כאשר אנשים חיים בתוך האמצעים שלהם לא יכול להרשות לעצמו להחזיר את החוב שלהם (באמצעות תוכנית ניהול החוב או על ידי עבודה עם הנושים שלהם ישירות) ואשר אין להם נכסי פרישה כי יהיה בסכנה של חיסול. זה יכלול נכסים שהם תכננו להשתמש או למכור עבור פרישה כמו בית שני, חיסכון במזומן, פריטים יקרי ערך כמו אמנות, חותמת או מטבעות אוספים, רכב השני או קרנות פרישה על פני פשיטות רגל הפדרלי (1 מיליון דולר ליחיד). פשיטת רגל יהיה גם לחסל את החוב (פרק 7) או לבנות מחדש את החוב כך הלקוח יכול לשלם את זה לאורך זמן עם תשלום נמוך יותר (פרק 13).

פשיטת רגל היא גם בחירה טובה יותר אם החייב דורש את ההגנה המשפטית שהיא מציעה. לדוגמה, אם ללקוחות יש חובות אוספים, הם יכולים להיות נתבע על ידי הנושים שלהם עבור אי תשלום ופניהם אפשרי garnishment שכר. שכר garnishment יכול לעתים קרובות להפוך את עלויות המחיה הבסיסית unaffordable ושמירה על פרישה כמעט בלתי אפשרי. פשיטת רגל יכולה לעצור את ההליכים המשפטיים ואת שכר אפשרי, אבל תוכנית ניהול החוב לא יכול.

חלק מהלקוחות שלנו מחליטים להגיש בקשה לפשיטת רגל לאחר התייעצות הראשונית שלהם. עם זאת, חשוב לציין כי גם לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל, זה עדיין תלוי ללקוחות לבצע קיצוצים נוספים לתקציב שלהם לשים כמה כסף לקראת פרישה ככל האפשר. כמו כן, משלמים על דברים כמו חינוך של הילד או סיוע הורה קשיש ושמירה על נכסי פנאי כגון בית המנוע עשוי להיות אסור בפשיטת רגל. תוכנית ניהול החוב אינה דורשת כי הלקוחות לוותר על כל הנכסים (אם כי היא מגבילה את השימוש באשראי) וזה מקטין את שיעורי הריבית והתשלומים שלהם.

ווסטון: אנשים עם חוב בעייתי צריך לחקור אם פשיטת רגל היא אפשרות טובה יותר לעשות זאת עם עורך דין מנוסה פשיטת רגל מי יודע את חוקי המדינה הרלוונטיים. יועצים אשראי הם לא עורכי דין ולא יכול לייעץ לך אם פשיטת רגל היא בחירה טובה יותר, גם אם זה.

בין היתרונות הפוטנציאליים של פשיטת רגל הם סוף אוספים והגנה על נכסי הפרישה שלך, לפחות חלק מההון בבית ובמכוניות.

אתה יכול לקבל התחלה חדשה ללא נאבקים במשך שנים כדי לשלם מה עשוי להיות החוב unayable. ציונים אשראי למעשה בדרך כלל עם תלושי פשיטת רגל, ואתה יכול להתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך מיד.

American Consumer אשראי ייעוץ הוא ללא מטרות רווח אשראי ייעוץ הסוכנות ב Auburndale, מסצ 'וסטס.

ליז וסטון היא מתכננת פיננסית מוסמכת ובעלת טור ב Investmentmatome, אתר אינטרנט אישי האוצר, ומחבר "ציון האשראי שלך." דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.