לא לוותר על ביטוח לאומי - לסמוך על זה

כל מה שאתה חושב שאתה יודע על הביטוח הלאומי הוא כנראה טועה.

המערכת אינה "נגמרת של כסף". זה לא פושט רגל. הסיכויים הם טובים למדי, כי Millennials יקבלו הטבות ביטוח לאומי - אם כי מחציתם לא מאמינים בכך, על פי מחקר Pew מרכז המחקר 2014.

לא להבין איך עובד ביטוח לאומי יכול להיות מזיק מאוד הפרישה העתידית שלך. בין הדרכים:

אתה לא יכול לחסוך מספיק. זה מפתה לוותר על ייאוש כאשר אתה רואה את המספרים העצומים היית צריך לשמור כדי להחליף את ההכנסה שלך פרישה. אבל את הכסף תקבל מן הביטוח הלאומי מפחית את הסכום, לעתים קרובות באופן דרמטי.

איור כי כל 100 $ לחודש אתה מקבל מ ביטוח לאומי שווה $ 30,000 פחות כי אתה צריך לשמור. (אתה צריך להיות כ 400,000 $ ב חיסכון כדי ליצור הממוצע של פרישה החודשית הממוצע של 1,335 $, בהנחה של 4% שנתי שיעור הנסיגה.) הבנת הביטחון הלאומי של תפקיד יכול לעשות את הסכומים שאתה צריך לשים בצד יותר לניהול ו השגה.

(נסה את מחשבון הפרישה Investmentmatome כדי להפעיל את המספרים על מה שאתה עשוי להזדקק.הוא יכול להבין מה תצטרך לשמור על רמות הכנסה שונות החלפה: ההוצאות הנוכחיות, קצת יותר, קצת פחות. "קצת פחות" משקף את מה שאתה יכול לפרוש על אם ביטוח לאומי עושה את ההבדל.)

אתה יכול לחסוך יותר מדי. ביטוח לאומי נועד להחליף 40% מההכנסה של העובד הממוצע. שיעור ההחלפה יורד יותר כסף אתה מרוויח, אבל ביטוח לאומי הוא עדיין עשוי לספק נתח משמעותי של הכנסה. אם לשמור כאילו ביטוח לאומי לא קיים, ייתכן שיהיה בעיה לשים מספיק כסף הצידה עבור מטרות אחרות תוך חיים מאוזנים החיים בהווה.

אתה לא יכול להיות ערני מספיק. כאשר פוליטיקאים מנסים להתעסק עם ביטוח לאומי (והם), אתה לא יכול להבין כמה אתה צריך להפסיד. מי שיתעסק בביטוח הלאומי סומך על בורות ואדישות של אלף שנים. כך גם מי שרוצה לשמר את המערכת על ידי פוזיסטינג את השינויים הבולטים ביותר על העובדים הצעירים ביותר.

אנשים שנולדו ב -1960 או לאחר מכן כבר נוטלים קיצוץ בהטבות, בצורה של גיל פרישה גבוה יותר - 67, לעומת גיל פרישה מלא של היום 66, אומרת מרי בת 'פרנקלין, מתכנן פיננסי מוסמך מומחה לביטוח לאומי שכותב עבור השקעות חדשות.

"הצעות לקיצוץ בהטבות עתידיות מבלי להפחית את המסים הנוכחיים שלהן יהיו עסקה גולמית", אומר פרנקלין.

ביטוח לאומי הוא ביטוח, לא השקעה

ראשית, להבין כי ביטוח לאומי היא תוכנית ביטוח, לא תוכנית פרישה חיסכון. ביטוח לאומי נועד להגן עליך מפני העוני בגיל מבוגר על ידי נותן לך זרם של הכנסות אתה לא יכול לחיות ימים ארוכים.

אין לך כסף להפריש לך בחשבון, כפי שהיית עם 401 (k) או IRA. במקום זאת, הכסף נלקח מכל משכורת אתה מרוויח ומשמש לשלם הטבות לאנשים שכבר פרשו. כאשר אתה לפרוש, היתרונות שלך יגיעו ממסים ששולמו על ידי אלה שעדיין עובדים.

את לשלם כפי שאתה הולך מערכת עבד די טוב עבור רוב הקיום של ביטוח לאומי. החל ב -1983, הקונגרס העלה את שיעורי מס השכר כדי לבנות כרית נגד הגל הקרוב של פרישה בום פרישה. (שיעור הביטוח הלאומי עומד כיום על 12.4%, כאשר מחציתו משולם על ידי העובד ומחציתו משולם על ידי המעביד, העצמאים משלמים את החצי). העודף הושקע בהנפקות מיוחדות של ניירות ערך - הממשלה כך שהוא יכול להשתמש בכסף תוכניות אחרות. מסמכי החשבונות האלה אינם "הבטחות נייר", שכן חלק מהם עשו זאת באופן שגוי. Treasurys מגובים על ידי האמונה והאשראי המלא של ארצות הברית, אשר מעולם לא פירעון על התחייבות.

וזה דבר טוב, מאז ביטוח לאומי החלה לשלם יותר הטבות ממה שהיא גובה מסים. הריבית המשולמת על ניירות ערך אלה עושה את ההבדל לעת עתה, אך בעוד כמה שנים המערכת תצטרך להתחיל לפדות באותם סעיפים. אי שם בסביבות 2034, את שטר חוב חדש יהיה פדה.

בשלב זה, ביטוח לאומי מצפה לאסוף מספיק מסים לשלם רק על 75% מהטבות המובטחת.

אנחנו צריכים לפעול, לא לפאניקה

יש הבדל בין "ריצה קצרה" של כסף לבין "אוזל". יותר מדי אנשים מתבוננים על הביטוח הלאומי לא מבינים את זה. קבלת רק 75% מה שהובטח לך הוא bummer, אבל זה כמעט כמו לקבל 0% מה שהובטח לך. וגם הקיצוצים תועלת יהיה מאוד לא פופולרי - אפילו Millennials, הדור הרחוק ביותר מן הפרישה, הם נגד קיצוץ הטבות עבור גמלאים הנוכחי.

ישנן דרכים אחרות כדי לתקן את המערכת. הרבה מהם, בעצם. העלאת שיעור המס מ -6.2% ל -7.4% הן לעובדים והן למעסיקים תפתור את רוב הבעיה. אז היה נושא את כל השכר למס (כיום המס אינו חל לאחר שווי מסוים, אשר השנה הוא $ 118,500) והעלאת גיל פרישה מלא על ידי שנה או שנתיים, עד 68 או 69, עבור ילידי 1960 ו לאחר. אתה יכול להתנסות עם פתרונות שונים עם המשחק הקטן שנוצר על ידי האקדמיה האמריקאית של האקטוארים.

ביטוח לאומי הוא פופולרי מדי כדי להיעלם.כמעט 60 מיליון אנשים מקבלים המחאה מהמערכת, והטבות ביטוח לאומי מהווים חצי או יותר מהכנסות הפרישה של רוב האנשים. זה מסביר מדוע ניסיונות להפריט או לשנות באופן קיצוני את המערכת לא הלכו לשום מקום. אפילו נשיא רפובליקני עם קונגרס רפובליקני לא יכול לעשות זאת; הנשיא ג'ורג 'בוש נאלץ לנטוש את ניסיונו להפריט את המערכת באופן חלקי מול התנגדות עזה.

כדי למנוע קיצוץ בהטבות, הקונגרס יצטרך לפעול.

ככל שהמחוקקים שלנו יעכבו, כך ייגרמו שינויים חמורים יותר - וככל שיותר פוליטיקאים יגרמו לדור הצעיר לשלם יותר מהעלות. אם אתה לא רוצה לשאת את עיקר דחיינות שלהם, הגיע הזמן להתקשר או לשלוח דוא"ל נציגי הקונגרס שלך.

תגיד להם שאתה יודע שהם יכולים לשמור על הביטוח הלאומי, ואתה מצפה מהם לעשות זאת.

ליז וסטון היא בעלת טור ב Investmentmatome, אתר כספים אישי, ומחבר "ציון האשראי שלך". דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.