סוף אסטרטגיות תיוק ביטוח לאומי יכול מתכוון נמוך מהצפוי הטבות

מאת ברט טושינגהם

למידע נוסף על ברט על Investmentmatome של שאל יועץ

שתי אסטרטגיות של ביטוח לאומי, שאיפשרו לזוגות נשואים להגדיל את סך הטבותיהם בעשרות אלפי דולרים, יהפכו במהרה לנחלת העבר. עבור זוגות מסוימים, זה אומר הכנסה פרישה נמוכה מהצפוי.

בחודש אוקטובר, הקונגרסשינה את הביטחון החברתי כללים כדי לאסור את האסטרטגיות הידועות בשם "קובץ ולהשעות"ו" יישום מוגבל. "המבקרים מאמינים כי אסטרטגיות אלה לנצל פרצות בחוק ביטוח לאומי.

הכנסה נוספת גמלאים יכול להרוויח על ידי המתנה כדי לאסוף הטבות גרמה לפופולריות של הקובץ להשעות יישום מוגבל. בכל שנה אתה עיכוב בטענה ביטוח לאומי ברגע שאתה זכאי, סכום ההטבה שלך עולה על 8%, בתוספת עלות החיים התאמות, עד שתגיע לגיל 70.

אבל אם אחד מבני הזוג מעכב הטבות, בן הזוג שלו אינו יכול לגבות הטבות זוגיות - אלא אם כן בני הזוג משתמשים בקבצים או בהשהיה או ביישום מוגבל.

איך האסטרטגיות עובדות

בדוגמה הפשוטה ביותר לקובץ ולהשעייה, אחד מבני הזוג הנשואים - נקרא לתיקיה של מרי - הטבות לביטוח לאומי בגיל הפרישה המלא של 66, אך לאחר מכן משעה אותם. זה מאפשר לבעלה, ג'ון, להתחיל מיד לקבל את היתרון הזוגי - וזה עד 50% מהיתרון של מרי - למרות מרי עדיין לא קיבל תשלומים.

זה גם מאפשר מרי לקבל זיכויים פרישה מתעכב לקחת את התשלום המרבי בעת הרמת ההשעיה על 70.

במקרים בהם שני בני הזוג זכו להטבות ביטוח לאומי, אסטרטגיית היישום המוגבלת נכנסת לפעולה. נניח שג'ון ומרי הן בנות 66. מרי הרוויחה זמן רב יותר מג'ון, ולכן היא זכאית לתועלת חודשית שהיא הרבה יותר גדולה ממנו. אם ג 'ון היה להגיש הטבות היום, התועלת החודשית שלו יהיה פחות תועלת פוטנציאלית שלו. אבל עד גיל 70, ההטבה שהוא יכול לקבל על סמך שיא העבודה שלו יעלה על היתרון הזוגי הוא יכול לקבל עכשיו.

בתגובה, מרי קבצים עבור הטבות ומיד השעיית אותם, המאפשר החשבון שלה כדי לקבל זיכויים לעבר יתרון גבוה יותר. לאחר מכן, ג 'ון קבצים עבור יתרונות זוגיים על חשבון שלה עכשיו מופעל. על ידי הגשת בקשה מוגבלת הטבות הזוגי שלו בלבד ("יישום מוגבל"), ג 'ון יכול לעזוב את החשבון שלו ללא שינוי כדי לזכות גם זיכויים.

בני הזוג נהנים מהיתרונות הזוגיים שג'ון מושך עד שהם בני 70, כאשר מרי מסיים את ההשעיה שלה וג'ון מתעדכן על חשבונו, ומסיים את ההטבות הזוגיות. שניהם מקבלים את התועלת המקסימלית לביטוח לאומי.

אנליסטים מעריכים כי כמה זוגות באמצעות גירסאות של אסטרטגיות אלה הגדילו את החיים שלהם הכנסות ביטוח לאומי על ידי יותר מ 50,000 $, מה שעושה הבדל משמעותי המשאבים הפרישה שלהם. אבל תחת החקיקה החדשה, קובץ ההשעיה ואת הבקשה מוגבלת אינם מורשים.

מי משפיע החוק החדש

אנשים שכבר מקבלים הטבות לא יושפעו מהכללים החדשים. אלה שאינם זכאים עדיין, אבל יגיעו לגיל פרישה מלא בתוך ששת החודשים הבאים, יש עד 30 באפריל 2016, להגיש ולהשעות הטבות. ובני זוג, אם נולדו בשנת 1953 או קודם לכן, יוכלו להגיש בקשה מוגבלת על הטבות עכשיו או בעתיד.

עם זאת, השינויים ישפיעו על זוגות לא זכאים אשר סומכים על שימוש באסטרטגיות. זוגות אלה צריכים להתאים את ההכנסה שלהם פרישה התחזיות. כדי לפצות, ייתכן שיהיה צורך להשקיע יותר, להוציא פחות, לעבוד לעבוד יותר, או לקחת חלק במשרה חלקית במהלך פרישה.

ההחלטה מתי להגיש בקשה להטבות ביטוח לאומי יכולה להשפיע באופן משמעותי על הכנסה עתידית בשבילך ועל בן הזוג שלך, אז זה מתחייב שיקול רציני. כדי להיות פרואקטיבית, להתחיל לשלב את השינויים הכלל לתוך אסטרטגיית תכנון הפרישה שלך עכשיו.

תמונה באמצעות iStock.