סטודנטים סטודנט הלוואה לתפוס את הבית קונה הפסקה -

עבור רבים של 44 מיליון אמריקאים עם חוב ההלוואה סטודנט מחפש לקנות בית, זכאי למשכנתא פשוט יש קצת יותר קל. דיור ענק Fannie Mae השבוע הוציא הנחיות חדשות על איך המלווים צריך להעריך מועמדים למשכנתאות שיש להם הלוואות לסטודנטים - בעיקר לווים על תוכניות ההחזר תשלום מונחה.

השינויים הם תגובה לחרדה בקרב הלווים הלוואה סטודנט כי בעל חוב סטודנט לוקח homeownership את השולחן, אומר ג 'ונתן לולס, סגן נשיא פיתוח מוצרים ודיור בר השגה ב Fannie Mae.

של הלווים הלוואה ההלוואה פירעון שאינם בעלי בתים, 71% סבורים כי החוב התלמיד שלהם עיכבה את הרכישה של בית, על פי סקר אפריל 2016 על ידי האיגוד הלאומי של המתווכים האמריקני סיוע לסטודנטים, עמותה המסייעת לתלמידים לשלם עבור מכללת להחזיר הלוואות לסטודנטים.

בגלל חוב ההלוואה סטודנט יכול לפגוע ביכולת שלך להעפיל משכנתא, אומר ג 'רי קפלן, סגן נשיא בכיר של שוקי ההון ב קולורדו מבוססי Cherry Creek Mortgage Co. סטודנט הלוואות להגדיל את החוב להכנסה יחס - סכום החוב הכולל אותך חייב ביחס ההכנסה שלך - ואתה לא זכאי אם אחוז זה גבוה מדי.

עם זאת, סטודנט ההלוואה לווים יכולים לקבל משכנתאות, ואת המדיניות החדשה לתת אלה לווים יותר אפשרויות, אומר קפלן. פאני מיי מגבה שליש מכלל הבתים באמריקה, אומרת דוברת פאני מיי, אלישיה ג'ונס.

שינויים Fannie Mae כבר בתוקף, אם כי כמה המלווים עלול לקחת זמן כדי לעלות, אומר לולס. הנה מה סטודנט הלוואה לווים צריך לדעת על העדכונים.

תוכניות מונעות הכנסה ובעלי בתים

על פי ההנחיות החדשות, המלווים המנפיקים פאני מיי מגובה משכנתאות יכול לחשב את יחס החוב להכנסה באמצעות התשלום החודשי שלך הלוואה סטודנט על תוכנית ההחזר מונע הכנסה, אומר Lawless. תוכניות מונחה הכנסה מכסה את התשלומים החודשיים שלך בשיעור של ההכנסה שלך.

בעבר, המלווים היה צריך לחשב תשלום חודשי גבוה יותר עבור הלוואה למשכנתא מועמדים על תוכניות ההחזר תשלום מונע, Lawless אומר. זה אומר משכנתאות המלווים היו להעריך אלה לווים על בסיס גבוה יותר יחס החוב להכנסה מאשר היו להם בפועל. באותו זמן, פאני מיי הרגישה כי ההלוואות ללווים על תוכנית מונחה הכנסה היה מסוכן יותר, אומר Lawless. "הצלחנו להבין את התוכניות הללו טוב יותר", אומר לולס, וציין כי הבנה טובה יותר היא הסיבה לשינוי במדיניות.

Fannie Mae backed המלווים עדיין יש לחשב תשלום חודשי ההלוואה סטודנט להשתמש בקביעת יחס החוב להכנסה שלך אם אתה דחיה או סובלנות. זה הסכום החודשי יהיה 1% של יתרת ההלוואה שלך סטודנט הלוואה או את הסכום הדרוש כדי להיות על המסלול כדי לשלם את ההלוואה בתוך יתרת ההלוואה טווח.

עזרה עבור החותמים שיתוף ואלה לא משלמים על הלוואות

אם מישהו כמו הורה או מעסיק הוא משלם את ההלוואות לסטודנטים, או שאתה co-signer על הלוואה כי הלווה העיקרי הוא משלם, עכשיו יש לך סיכוי טוב יותר על זכאות עבור Fannie Mae מגובה משכנתא, Lawless אומר. תשלום ההלוואה סטודנט לא ייחשב ביחס החוב שלך להכנסה אם אתה יכול לספק ניירת, כגון הצהרות הבנק או בדיקות בודדות, להוכיח כי מישהו אחר כבר עושה את התשלומים החודשיים במשך 12 החודשים האחרונים ברציפות.

מימון מחדש לבעלי בתים עם חוב סטודנט

Fannie Mae התחיל piloting מה זה קורא הלוואה סטודנט במזומן מחוץ למחזר בסוף 2016 עם SoFi, משכנתא מקוונת ו סטודנט הלוואה refinance משאיל. עכשיו, כל פאני- Mae מגובה המלווה יכול להציע את זה.

הנה איך זה עובד: אתה מוציא משכנתא חדשה, גדולה יותר משכנתא הקיימת בתוספת כמה או כל חוב התלמיד שלך מצטיינים. משכנתא המשכנתא שלך ישלם את משאיל או סטודנט הלוואה servicer ולוותר על סיכון הסתגלות בתשלום זה מוחל על המשכנתא המסורתית במזומן מחוץ refinances. עם שיעורי המשכנתא עדיין נמוך, סטודנט הלוואה במזומן מחוץ למחזר יכול להיות דרך appealing להפחית את ההלוואה סטודנט הריבית.

אבל יש סיכונים באמצעות המשכנתא שלך למחזר החוב סטודנט. אתה תהיה המסחר של Unsecured חוב (סטודנט הלוואות) עבור חוב מאובטח (המשכנתא שלך) ולהגדיל את מה שאתה חייב על הבית שלך. אם אתה לא יכול לעשות את המשכנתא תשלום גבוה יותר, אתה עלול לאבד את הבית שלך. כמו כן, סביר להניח לשלם יותר עניין בריבית לאורך זמן כי תנאי המשכנתא נוטים להיות יותר מאלו על הלוואות לסטודנטים.

לחלופין, שקול refinancing הלוואות לסטודנטים שלך עם סטודנט משאיל פרטית כדי לקבל שיעור נמוך יותר לטווח ההלוואה קצר תוך שמירה על התלמיד שלך ואת החוב הביתה נפרדים. עם זאת, ישנם סיכונים גם שם. לדוגמה, תאבד את הגישה תוכניות ההחזר תשלום מונחה כאשר אתה refinance הפדרלית הלוואות לסטודנטים.

לפני שאתם מוציאים משכנתא חדשה או מחזרים משכנתא קיימת, שוחחו עם יועץ פיננסי או עם מס מקצועי כדי לקבל הדרכה מותאמת אישית, אומר קפלן. אתה צריך גם להשוות משכנתא המלווים למצוא את הדולר הנמוך ביותר שאתה זכאי על בסיס המצב הכלכלי שלך.

טדי נייקאל הוא סגל צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @ teddynykiel.