כיצד למלא את פרישה הכנסה גאפ

מאת ג 'ונתן DeYoe, CPWA

למידע נוסף על יונתן באתר שלנו שאל יועץ

בתמצית, תוכנית פיננסית היא מסמך המאזן את כל התשומות הפיננסיות השוטפות של המשפחה - ההכנסות וההוצאות על תזרים המזומנים שלהן והנכסים והחובות במאזן שלהן - על כל תקוות המשפחה ומטרותיה. הוא כולל כמות נכבדה של כבוד לסובלנות הסיכון שלהם וסדרת הנחות. לא צריך להיות דיון של סחר offs כי הולך יחד עם העיצוב של התוכנית, למשל: אם אתה חוסך יותר אתה יכול לפרוש מוקדם יותר, או, אם אתה שולח את הילדים לבית ספר פרטי יקר, אתה צריך לעבוד יותר, או, אם אתה נשאר בבית הגדול יקר, אתה כנראה לא יכול לנסוע הרבה יותר, אלא אם כן אתה מסכים לעבוד יותר או להשקיע פחות על אלמנט חשוב אחר של החיים שלך.

אז התוכנית היא למעשה איזון של הצרכים הנוכחיים והעתידיים ורוצה עם הכנסות ונכסים שוטפים ועתידיים. השאלה, "איזה סוג של תוכנית פיננסית יש לך?" היא פשוט התייחסות איך אתה בוחר לאזן את סוף המסחר פרישה - פרישה.

בתוכנית של רוב האנשים, המטרה הגדולה האחרונה שלהם (מנקודת מבט של ציר זמן בלבד) היא שיש מספיק נכסים כדי לסובב את ההכנסה שהם לא יכולים לחיות ימים ארוכים. חופשות משפחתיות גדולות נלקחו, ההורים כבר טופל, הילדים סיימו את המכללה, ואת הדאגה העיקרית היחידה שנותרה היא חיים של פרישה הכנסה. זה גם כנראה הגדול ביותר של כל מתוכנן הוצאות, ולכן חשוב לפתור כראוי עבור מספיק. אם אין לך מספיק, אתה לא יכול לפרוש גם כאשר או באופן שתכננת בעבר - ייתכן שיהיה עליך להפחית באופן דרסטי את אורח החיים שלך אם אתה נאלץ לפרוש לפני שיש "מספיק".

לשמור יותר, או לעשות יותר? לשם כך יש שני סוגים של תוכניות. האם אתה מתחיל את התוכנית עם מספר גדול לחזור בחשבון ולהשתמש מספר החזרה כדי לקבוע את הסיכון תיק ולכן להפחית את דרישות החיסכון? או האם אפשרה תשואות שמרניות יותר, ולמלא את הפער גדל עם שיעור חיסכון גבוה יותר?

עבור 95% של אנשים עבדתי בתהליך התכנון עם, יש פער בין מה הלקוח יש עכשיו מה הם יצטרכו על שארית חייהם. ניתן למלא את הפער בשלוש דרכים כאשר אנו מתכננים. אנו יכולים להגדיל את ההנחות החוזרות שלנו, אנו יכולים להפחית את הנחות האינפלציה שלנו (שהן בעצם אותן דברים כמו הגדלת הנחות ההחזרה הריאלית שלנו), או שנוכל לחסוך יותר. הערה: משמעות הדבר היא חיסכון וחזרה יש יחסי תכנון הפוך. ככל שהציפיות שלי גבוהות יותר, כך אני צריך לחסוך פחות (ואת אורח החיים טוב יותר אני יכול לחיות היום). או, את הציפיות לחזור נמוך יותר שלי, יותר אני צריך לשמור (ואת פחות אני צריך להשקיע).

מצפה יותר מדי של היועץ שלך תחשוב על המתח זה מעמיד על הלקוח - היחסים היועץ. לקוח רוצה תשואות גבוהות יותר כדי שיוכלו לחסוך פחות ולחיות טוב יותר היום. יועץ טוב, בידיעה כי מחזירה בשוק אינם ניתנים לחיזוי או לשליטה בכל דרך שהיא, ימליץ על חיסכון נוסף ועל ציפיות לחזור מופחת. אם היועץ אינו דורך על המנטליות הזו "מלא את הפער עם החזרה" באופן מיידי ומתמשך, הלקוח עלול בסופו של דבר ללכת ליועץ שיבטיח למלא את הפער עם תשואות טובות יותר. הערה: היכולת לספק יש מעט לעשות עם היכולת להבטיח.

לשכוח כי מחזירה אינם צפויים או לשליטה. תשכחו שהתכנון וההתנהגות הם המפתחות האמיתיים להצלחת הלקוח. מישהו תמיד יכול להיות נמצא מי, או נטרף או טיפש, יבטיח "מחזירה טוב יותר" ואם הלקוח אינו מחוסן נגד זה ובסופו של דבר מחליט ללכת, זה על חשבון כל אחד, עם זאת, יותר מאשר הלקוח.

יונתן DeYoe, קליפורניה רישיון ביטוח # 0C21749, הוא מנהל רשום עם ניירות ערך וייעוץ שירותים המוצעים באמצעות LPL פיננסי, יועץ השקעות רשום - חבר FINRA / SIPC.

הדעות המובאות בחומר זה אינן משקפות בהכרח את השקפותיו של LPL Financial והן מיועדות למידע כללי בלבד ואינן מיועדות לספק עצה או המלצות ספציפיות לכל אדם. לצורכי ההשקעה האישיים שלך, אנא ראה את מומחה ההשקעות שלך בנושא תכנון פרישה.