האם אתה משלם יותר מדי עבור ייעוץ פיננסי?

ניהול השקעות יכול לעלות עד 0.25% מהשווי של תיק בכל שנה. עם זאת, אנשים רבים עדיין לשלם 1%, או אפילו יותר, עבור ייעוץ פיננסי.

אם הם מקבלים עסקה טובה תלוי בדיוק מה הם מקבלים בתמורה. התראה ספוילר: רבים צריכים לקבל הרבה יותר, או לשלם הרבה פחות.

ייעוץ פיננסי יכול להקיף הרבה שירותים שונים, אשר נופלים בעיקר לשני מחנות:

• ניהול השקעות, הכולל בחירת התמהיל הנכון של מניות, אג"ח ומזומן.
• תכנון פיננסי, אשר יכול לכלול כל דבר, החל בתקצוב ייעוץ תכנון הנדל"ן.

" קרא עוד: מהו יועץ פיננסי וכיצד לבחור אחד

מתכננים פיננסיים מקיפים סיפקו באופן מסורתי הן שירותי ניהול השקעות ושירותים, לעתים קרובות לגבות אחוז הנכסים של הלקוחות שהם מנהלים. סקר שנערך לאחרונה של כמעט 1,000 מתכננים פיננסיים על ידי מידע פנימי, פרסום מסחרי, מצא כי גדול תיק, נמוך אחוז הלקוחות שילם. המחיר השנתי החציוני היה 1% בתיקים של 1 מיליון דולר או פחות, והחליקו ל -0.5% בתיקים של 5 מיליון דולר ל -10 מיליון דולר. הסקר התמקד ביועצים עצמאיים שבדרך כלל גובים עמלות, ולא מתווכים או סוכני ביטוח ששולמו לעיתים קרובות על ידי עמלות.

רובו היועצים זולים יותר אבל יש להם מגבלות

החלק של ניהול ההשקעות של המשוואה הוא מה שנדחף על ידי רובו-יועצים, שהם שירותים אוטומטיים שמשקיעים לפי אלגוריתמים ממוחשבים.

היועצים הדיגיטליים הללו, הכוללים חברות סטארט-אפ Betterment ו- Wealthfront, כמו גם הצעות של ואנגארד, פידליטי ושוואב, גובים בדרך כלל כ -0.25% מערכו של התיק. שירותים מסוימים משלבים השקעה אוטומטית עם גישה למתכננים פיננסיים. ואנגארד יועץ אישי שירותים, למשל, גובה 0.3% עבור ניהול השקעות בתוספת גישה לטלפון יועץ אנושי, בעוד שירות הפרמיה דומה Betterment של 0.4%.

היכולת לשאול שאלות היא לא אותו דבר כמו מקבל מלא על תכנון פיננסי, עם זאת.

מתכנן מקיף בדרך כלל מראיין לקוחות כדי לגלות את היעדים הפיננסיים שלהם, כמה הם חייבים ואת עצמו (מאזן שלהם), כמה הם מרוויחים ולבלות (תזרים המזומנים שלהם) ומה צריך להיות tweaked כדי להגדיל את הסיכויים להצלחה. מתכננים מקיפים להסתכל על מספר תחומים של חייהם של הלקוחות שלהם, כולל ביטוח, מסים, פרישה, חיסכון במכללה, הטבות לעובדים ותכנון הנדל"ן.

אם זה מה שאתה מקבל עבור 1% שלך, אתה מקבל עסקה די טובה - במיוחד אם היועץ הוא בודק באופן קבוע לעזור לך להתמודד עם בעיות חדשות שצצים.

אם כל מה שאתה מקבל הוא ניהול השקעות, אם כי, אתה כנראה משלם יותר מדי.

האם היועץ שלך מרוויח?

בוב ורס, המו"ל של מידע פנים, שערך את הסקר ועוקב אחר ענף התכנון הפיננסי מזה עשרות שנים, אומר כל יועץ ש"פשוט "מספק תיק ייעודי, והצהרות תקופתיות מגדילות יותר מ -0.5%. מצד שני, כל מי שמספק תכנון פיננסי מלא עבור פחות מ -1% מהנכסים המנוהלים הוא חסר שכר, הוא אומר.

רוב היועצים המטפלים בתיקים בשווי פחות מ 1 מיליון דולר תשלום בין 1% ל 2% של נכסים בניהול, ורס מצא. זה עשוי להיות סכום סביר, אם הלקוחות מקבלים שפע של שירותי תכנון פיננסי. אבל חלק תשלום יותר מ 2%, וכן תשלום מועט מעל 4%. קשה לדמיין מה עשוי להצדיק את העלויות האלה.

דמי ייעוץ הם בנוסף לכל מה שהלקוחות משלמים עבור ההשקעות הבסיסיות, ואת עלויות ההשקעה האלה יכולים להשתנות מאוד גם כן. חלק מהקרנות הנסחרות ומדד האינדקס גובות פחות מ -0.2%, ואילו קצבאות משתנות יכולות לעלות ב -2% או יותר. עלויות עבור ייעוץ פיננסי חשוב, כי הם לשחוק כמה כסף הלקוח יכול לצבור לאורך זמן.

כאשר אין לך "תיק"

גם כאשר דמי הם סבירים, הם עשויים להיות לא יקרים.

מתכננים פיננסיים מקיפים אשר לגבות אחוז הנכסים תחת ניהול לעתים קרובות דורשים לקוחות יש תיקי שש או אפילו שבע ספרות. אלה שיש להם שכר או דמי תכנון עשויים לגבות אלפי דולרים בשנה.

אם אתה לא עשיר או שאתה רק מתחיל, שקול להשתמש בגישה אוטומטית עבור ההשקעה שלך - או רובו-יועץ או בעלות נמוכה תאריך יעד קרן פרישה שעושה את החלטות ההשקעה בשבילך. כאשר אתה צריך עזרה אמיתית תכנון פיננסי, כגון להחליט כיצד לנצל את החסכונות שלך פרישה או איזו פוליסת ביטוח לקנות, לשכור מתכנן פיננסי בתשלום רק מי חיובים לפי שעה. העצה לא תהיה זולה - דמות על 150 $ לשעה או כך - אבל זה עשוי להיות העסקה הטובה ביותר שאתה יכול לקבל.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.