חירום פיננסי? יותר מדרך אחת להתמודד עם זה

מאת דילן רוס

למידע נוסף על דילן באתר שלנו שאל יועץ

חירום כלכלי לבוא בכל הצורות והגדלים. הם, מעצם הגדרתם, חובות שלא תיכננתם, וזה יהיה קשה לשלם. בין אם אתה צריך יש לצפות הוצאה הוא לא רלוונטי ברגע שאתה מתמודד עם זה. אם אתה חייב לשלם את זה בקרוב, ואם לא משלמים זה יביא תוצאות חמורות, אז יש לך חירום כלכלי.

אנשים רבים יש קרן חירום - כסף להפריש לכל מטרה אחרת מאשר לחלץ אותם מהמשבר כאשר אין להם מזומנים אחרים זמינים. גם אם אין לך כזה קרן, ייתכן עדיין יש דרכים לך לפנות מקום בתקציב שלך כדי להתאים את ההוצאות דחוף. ואם אתה לעשות יש לך קרן חירום, אתה יכול להשתמש באותן שיטות כדי לדחות את הצורך לטבול לתוך זה, אשר יהפוך את הכסף "יום גשום" האחרון יותר - או לשמר אותו עבור הוצאה הבאה לא צפויות.

צמצום הוצאות שוטפות

קו ההגנה הראשון שלך במצב חירום כלכלי צריך פשוט לשנות את הדרך בה אתה מוציא כסף. במילים אחרות, להדק את החגורה. עיכוב, צמצום, או לעשות בלי דברים מסוימים כל כך יותר הכנסה ניתן להשתמש כדי לענות על מצב החירום. עם הוצאות קטנות יותר צפוי, אתה יכול לקחת את הצעד הראשון אינסטינקטיבית אפילו לא חושב על זה כחירום. אולי אתה מקבל כרטיס חניה יקר, ובגלל זה, מחליט לדלג לקחת את המשפחה שלך לקולנוע. אתה לשכור מ Redbox במקום ולשלם כמה דולרים במקום 50 $ או יותר.

הפניה של מזומנים שנשמרו עבור הוצאות חריגות

"גמישות" ההוצאות שלך כדי להתמודד עם מצב חירום בין ימי התשלום רק הולך כל כך רחוק. ייתכן שיהיה עליך להפחית את ההוצאות על פני כמה תקופות לשלם כדי לכסות את החירום - אבל אתה עדיין צריך את הכסף עכשיו. לפני שאתם לוקחים אותו מקרן חירום מיוחדת, חפשו את קו ההגנה הבא שלכם: חיסכון המיועד להוצאה שנתית או לא סדירה, כגון חופשה, אחזקת בית או רכב, או הצעת חוק המשולמת אחת לשנה.

קביעת מזומנים עבור הוצאות אלה סדיר הוא חלק מכל תקציב מוצק. כמובן, אם תקיש כספים כאלה במקרה חירום, תצטרך לשלם את עצמך בחזרה לפני החשבונות האלה באים מסביב. לעשות זאת על ידי המשך להגמיש את ההוצאות שלך על פני תקופות תשלום מרובות עד עתודות משוחזרים.

מה קורה כאשר אתה במלואו להגמיש את ההוצאות שלך לנקז את עתודות המזומנים שלך? האם אתה צריך למכור את החפצים, לחסל את ההשקעות או להרכיב את הבעיה על ידי גיוס כסף? אתה יכול להימנע בתי עבוט המלווים המשכורת אם יש לך קרן חירום על גבי יתרות המזומנים המיועדים שלך. מכירת דברים היא בדרך כלל קו ההגנה האחרון.

תפקידה של קרן החירום

קרן החירום משמש חיץ בין היכולת שלך להתמודד עם התחייבויות פיננסיות בלתי מתוכננות על ידי להגמיש את ההוצאות שלך ואת הצורך לנקוט צעדים דרסטיים כמו מכירת נכסים.

קרן החירום היא באמת עוד סוג של מזומן. זה צריך להיות גדול מספיק כדי לקנות לך זמן וגמישות כדי לצמצם או לחסל כמה הוצאות קבועות, או, אם אתה צריך למכור דברים, כדי להבין איך ללכת על זה. זהו השורש של עצה משותפת יש מספיק כסף בקרן החירום שלך כדי לכסות 3-6 חודשים בשווי של הוצאות. חירום עלול להימשך זמן רב יותר, אבל עם הזמן לתכנן ולהתאים, כך יכול במזומן.

זכור כי מצב חירום נוסף יכול תמיד להכות. אז ברגע שאתה מקבל בעבר משבר, אתה עדיין צריך לשמור על תוכנית ההוצאות שלך flexed עד שתחדש את קרן החירום שלך.

ביגר לא בהכרח טוב יותר

הגודל של קרן החירום שלך עניינים - אבל לא את הדרך שבה אתה יכול לחשוב. Pegging את הגודל של קרן החירום ההוצאות החודשיות הנוכחי שלך יש יותר לעשות עם הרעיון כי אנשים לבלות יותר כסף גם נוטים להיות יקר יותר חירום פחות לעשות עם כמה זמן הכסף יימשך במקרה חירום. אפילו ערך של חודש אחד של ההוצאות יכול להציע הרבה הגנה, וזה הסכום שאני בדרך כלל ממליץ לאנשים משלמים חוב שאינו משכנתא. אני מעדיף לראות את הכסף הנוסף שלהם הולך לכיוון לשלם את החוב מאשר לבנות קרן חירום גדולה יותר, למרות שהם עדיין צריכים קצת חיץ למקרי חירום. שלושה חודשים בשווי של ההוצאות היא קרן בגודל טוב אם החוב היחיד הוא עבור משכנתא, ו 6 חודשים שווה בערך כמו שאני הולך על אנשים עם אפס חוב.

זה מפתה להיות קרן גדולה עוד יותר - מספיק כדי לכסות, למשל, תשעה חודשים או אפילו שווה שנה של ההוצאות. קרנות חירום גדולות יותר מציעות הגנה רבה יותר, אבל זה לא הצעה של דולר לדולר כי סביר יותר שתזדקק לכמות קטנה יחסית של מזומנים במקרה חירום מאשר הרבה. הזמנת מזומנים עבור חירום הוא סוג של ביטוח עצמי, וזה צריך לעלות פחות כדי להבטיח נגד דברים שהם פחות סיכוי להתרחש. בשלב מסוים, הגדלת הגודל של קרן החירום כבר לא לספק את המפץ הטוב ביותר עבור הכסף שלך, במיוחד אם אתה יכול אחרת לשלם את החוב.

החוב אינו פתרון

לבסוף, אתה יכול לשאול: למה לא להשתמש אשראי כמו חיץ? התשובה היא כי גיוס לא לתקן את החירום. זה בעצם עושה את זה יותר גרוע. אם יש לך כבר במלואו לכופף את ההוצאות שלך, להדק את החגורה ככל שאתה יכול וניקוז עתודות אחרות שלך, הוספת תשלום חובה נוספת תרכב את הבעיה. במקום לפעול בתור קו הגנה, החוב מחליש את ההגנות האחרות שלך.בשלב מסוים אתה כבר מחוץ לכסף. איך תוכל להחזיר את הכסף שאתה לווה?

מאמר זה הופיע גם בנאסד"ק.

תמונה באמצעות iStock.