מציאת שלך 'מספר קסם' עבור החיסכון המכללה
ª
תוכן עניינים:
מאת מארק Struthers
למידע נוסף על מארק באתר שלנו שאל יועץ
הורים חדשים רבים רוצים לשלם עבור הילדים שלהם במכללה, אבל קשה לדעת כמה כסף הם יצטרכו 18 או 19 שנים בעתיד. סוג המכללה שהילד שלך הולך, אינפלציה החינוך ומשתנים רבים אחרים משפיעים על כמה אתה צריך לשמור.
אבל לא לתת מושלם להיות האויב של טוב. עם כמה תכנון מתחשב, אתה יכול לבוא עם הערכה סבירה של "מספר הקסם" שלך לחיסכון במכללה. להלן מספר שיקולים חשובים בעת תחילת התכנון:
- סוג של בית ספר: עלות הנוכחות משתנה מאוד תלוי אם זה בית ספר שנתיים או ארבע, ציבורית או פרטית. עלויות נע בין 11,000 $ ל כ 44,000 $ (כולל חדר ולוח) בשנה בשנת 2015, על פי סקר שנערך לאחרונה של מועצת המנהלים.
- חדר ולוח: חדר ולוח, אשר מהווה חלק גדול מן העלות של נוכחות, הוא אחד באזור שבו אתה יכול לחסוך כסף. בעקבות הילד שלך לחיות בבית עבור השנה הראשונה או שתיים יכול לעזור לך לחסוך מספיק כדי לשלם עבור שנה שווה של שכר הלימוד.
- אינפלציה: על פי המחקר האחרון של מועצת הקולג ', המחירים עלו בכ -3% משנת הלימודים 2014-2015 ועד שנת הלימודים 2015-2016. אבל אין ערובה שיעור זה של האינפלציה יישאר זהה. עדיף לטעות בצד של זהירות לבחור שיעור גבוה יחסית של האינפלציה - נניח, 5% - כפי שאתה לחשב כמה כסף תצטרך לשמור.
- המחיר ששולם בפועל: תלמידים רבים אינם משלמים מחיר מלא בשל מענקים מוסדיים ופדרליים והטבות מס. מועצת הקולג 'מצא כי במשך ארבע שנים הציבור באוניברסיטה עם מחיר רשימה של 19,550 $ עבור שנת הלימודים 2015-2016, התלמיד הממוצע במדינה שילם למעשה רק 14,120 $. סטודנטים פרטיים גם ראו הנחה משמעותית ממחיר רשימה של 43,920 $ ל $ 26,400. למרות שזה קשה לדעת בדיוק מה הנחה התלמיד שלך יכול לסמוך על, תכנון על הנחה של 20% עד 25% הוא סביר לעתים קרובות. (כדי למקסם את הפוטנציאל המענקים והסיוע הכספי, ייתכן שיהיה עליך לעשות תכנון נוסף לגבי ההכנסה שלך וכיצד הנכסים מוחזקים, שכן כמה חשבונות מטופלים בצורה חיובית יותר מאחרים בעת הגשת בקשה לעזרה).
- תרומת הילד שלך: הורים רבים מאמינים שילדיהם צריכים לעזור לשלם עבור בית הספר באמצעות עבודה או הלוואות לסטודנטים. על הצד החיובי, זה יכול להניע ולעסוק הילד. עם זאת, אם תחליט יש את הילד שלך לתרום עם הלוואות סטודנט, ודא שהוא או היא מודעת את הסיכון ואת הנטל הכרוך לוקח על החוב. סיום עם יותר מדי חוב סטודנט יכול להגביל את יכולתו של הילד לעבור לעיר חדשה או לקחת מקומות עבודה עבור החוויה.
- תרומה למשפחה: יש הסבים הסכימו לשלם עבור חלק או את כל הוצאותיהם של הנכדים. זה נטל מדהים הוסר והופך תכנון קל יותר עבור משפחות אלה. אבל לא לכל המשפחות יש את המותרות. רוב ההורים שמרני מבחינה כלכלית לא יהיה לסמוך על העזרה של המשפחה, אלא אם כן זה לעזור רק כמה שנים משם. לדבר עם המשפחה שלך כדי לברר אם זה משהו שהם מעוניינים או מסוגל לעשות. אם הם, אתה רוצה לעשות קצת עבודת רגליים נוספת כדי לוודא התרומות של הסבים הם כמו מס ויעיל סיוע ככל האפשר.
דוגמה מספר קסם
כדי לראות איך כל הגורמים האלה משפיעים על תכנון המכללה, לשקול את זה דוגמה. ג 'ונסטון רוצה לתכנן בקולג' עבור התינוק החדש שלהם, והם כבר יש בית הספר בראש. אומדן עלות המדינה של נוכחות עבור 2016-2017 באוניברסיטת מינסוטה הוא כ - 26,482 $ בסך הכל בשנה. הם מחליטים לכסות את שכר הלימוד במשך ארבע שנים, אך מתכננים הנחה של 25% למחיר הרשום ולהחזיק את הילד באחריות לחדר ולוח, בתוספת ספרים והוצאות אישיות אחרות (כ -12,200 דולר מ -26,482 דולר). אם יש צורך, הילד שלהם יכול לחיות בבית כדי להפחית עלויות.
הנה איך Johnstons מגיעים מספר הקסם שלהם:
- הם קובעים את החלק שהם יכסה בשנה, או $ 26,482 - $ 12,200 = 14,282 $.
- תוכנית על הנחה של 25% למחיר הרשימה, או 14,282 $ x 0.75 = 10,711.50 $.
- במשך ארבע שנים, זה $ 10,711.50 x 4 = = 42,850 $ (מעוגל).
- ואז הם להתאים את העלות של היום על האינפלציה האפשרית ב 5% מעל 19 שנים, או 42,850 $ x (1 + 0.05)19 = $108,280.
עם שיעור תשואה של 7% על החיסכון לקולג 'שלהם (הנחה סבירה המבוססת על היסטורית Standard & Poor's 500 החזרות המדד ו 70% עד 80% תיק המניות), זה יחייב חיסכון $ 228 לחודש להגיע ליעד שלהם של 108,280 $ ב 19 שנים. עבור משפחה מהמעמד הבינוני כמו ג 'ונסטון, זה קשה, אבל אפשרי.
אם Johnstons חיכו להתחיל לחסוך, הם יצטרכו לשמור יותר באופן משמעותי בכל חודש. למשל, נניח שיש להם רק 10 שנים כדי לשמור על המכללה. במקום 228 $ לחודש, הם יצטרכו לחסוך 625 $ לחודש, בהנחה של עלויות חוזרות. זוהי מטרה נעלה עבור כל אחד. ולמעשה, ייתכן שהם יצטרכו לחסוך אפילו יותר מזה. ככל שהם מתקרבים לתחילת הלימודים, סביר להניח שהם יצטרכו להפחית את הסיכון בתיק שלהם, וכתוצאה מכך להפחית את התשואה הפוטנציאלית שלהם.
להיות גמיש
כמובן, ג 'ונסטון גם מבינים כי הם יצטרכו לבדוק את התוכנית שלהם כל כך הרבה פעמים ולבצע התאמות לפי הצורך. אם התינוק ג 'ונסטון רוצה ללכת לבית הספר להנדסה העליונה במדינה, זה יהיה קרוב לוודאי לעלות יותר, ואת החיים בבית לא תהיה אופציה.
תכנון החיסכון במכללה חייב להיות תהליך מתמשך, ולדבר עם בן / בת הזוג שלך ו / או יועץ מוקדם יכול להיות יקר. כדי לבוא עם מספר הקסם שלך, תצטרך לעשות קצת מחקר כדי לקבוע מה מספרים להתחיל, אבל לא לקבע יותר מדי על בית ספר מסוים או מספר אחד. תוכנית לנחש הטוב ביותר שלך, אבל להיות גמישים.
אלא אם כן יש לך משאבים בלתי מוגבל עבור המכללה, אתה צריך להגדיר תוכנית סבירה לחיסכון, לבצע התאמות תקופתיות לפי הצורך ולהפוך את רוב מה שיש לך.
מארק Struthers, CFA, CFP, הוא מתכנן בתשלום רק עם סונה פיננסי ב Chanhassen, מינסוטה.
מאמר זה מופיע גם בנאסד"ק.
