חשבון החיסכון הבריאותי שלך - תוכנית כושר גופני ופיסקלי

על ידילורה טאנר, Ph.D, CFP ®

למידע נוסף על לורה על שאל Investmentmatome של יועץ

יש לך תמריצי מס לחיסכון לפרישה (כולל 401 (k) תוכניות של IRA). אבל האם ידעת כי יש גם דרך בשבילך כדי לחסוך כסף על הוצאות הבריאות שלך, גם עכשיו וגם בעתיד? אם יש לך תוכנית בריאות גבוהה deductible (המתואר להלן), חשבון חיסכון בריאות (HSA) יכול לחסוך לך כסף.

מהו HSA?

HSA הוא חשבון השקעות שבו אתה תורם מראש מסים דולרים כדי לשמש עבור הוצאות טיפול רפואי. אין מגבלות הכנסה על תרומות לחשבון HSA, כך גבוה סוגר המס שלך גדול החיסכון הפוטנציאלי שלך. רווחים לגדול מס נדחים, ו אם הכספים ב HSA הם בילו על הוצאות רפואיות מוסמך, לא תצטרך לשלם מסים כאשר אתה למשוך כסף מהחשבון. זהו trifecta מס (לפני מס תרומה, מסים נדחים על הרווחים, אין מסים על משיכות עבור הוצאות מוסמך)! דוגמאות של הוצאות רפואיות מתאימות כוללים את השתתפות עצמית עבור תוכנית הבריאות שלך, תשלומי שיתוף, ואת החזון ואת טיפול שיניים. הוצאות רפואיות שאינן מוסמכות כוללות תרופות ללא מרשם (אלא אם כן נרשמו), דמי מועדון בריאות וניתוח קוסמטי אלקטיבי.

הערה: אם אתה פותח חשבון HSA בעצמך (ולא באמצעות המעסיק), התרומות שלך לחשבון הן לניכוי.

בנוסף הטבות המס, קרנות HSA לשאת מעל שנה לשנה (שלא כמו חשבון גמיש חשבון או FSA). אז אתה יכול לצבור חיסכון עבור עלויות הבריאות בעתיד. זה צפוי כי בן 65 שנה פורש השנה יהיה סך פרישה עלויות הטיפול הרפואי של מעל 200,000 $ (וזה עם כיסוי Medicare).

האם אתה זכאי עבור HSA?

הקריטריונים כוללים:

• אתה חייב להיות גבוה deductible בריאות התוכנית (HDHP), או דרך עבודה או בעצמך
• אתה לא רשום Medicare
• אתה לא יכול להיות טענו כתלות בהחזר של מישהו אחר

עבור 2013, HDHP יש deductible של לפחות 1250 $ עבור אדם או 2500 $ עבור משפחה.

איך אתה פותח HSA?

המעסיק שלך עשוי להציע HSA (עם תרומה מתאימה אפשרית) או שאתה יכול לפתוח חשבון בעצמך. מאמר בניו יורק טיימס מספק טיפים לבחירת ספק HSA, כולל קישור למסד נתונים של ספקי תזכורות להסתכל מקרוב על דמי ואפשרויות השקעה.

עליך לשקול שמירה על הוצאות רפואיות צפויות לטווח קצר (שנה אחת) בשווי מזומן בחשבון ה- HSA שלך. כספים להוצאות רפואיות לטווח ארוך ניתן להשקיע.

מה הם גבולות התרומה השנתית ואת המועד האחרון?

עבור 2013, המגבלה השנתית עבור תרומות לחשבון HSA שלך היא 3250 ש"ח עבור מדיניות אישית ו - $ 6450 עבור מדיניות משפחתית. בנוסף, לבעלי החשבון מעל גיל 55, יש תרומה נוספת 1000 $ מותר (עבור מדיניות הפרט והמשפחה).

לרשותך עד ה -15 באפריל 2014 תרומות לשנת 2013 לחשבון HSA שלך.

מה אם אתה מבלה את קרנות HSA על הוצאות שאינן מזכות?

לפני גיל 65, אם אתה לוקח את הכסף עבור הוצאות רפואיות או כל צרכים אחרים, יהיה עונש של 20%, בנוסף על פלישה של מס הכנסה.

לאחר גיל 65, אין עוד 20% עונש על משיכות מ HSA שלך, אבל אתה חייב מסים.

זכור: אין עונש או מסים בשל כל גיל, כל עוד כסף HSA הוא בילה על הוצאות רפואיות מוסמך.

החלטה אפשרית לשנה החדשה: אם יש לך תוכנית בריאות גבוהה לניכוי, פתח וממן חשבון HSA לפני 15 באפריל 2014.