הסיכון המדהים של הלוואה 401 (k)

אם מישהו אומר לך הלוואה 401 (k) היא דרך זולה ללוות, הם גם ימין מאוד, מאוד לא בסדר.

401 (k) ההלוואה בריבית נמוכה. אבל הדרך האמריקאים רבים לפרוע אותם איות אסון.

אם אתה מפסיק את 401 (k) תרומות כדי לפרוע את ההלוואה, ללוות 10,000 $ היום יכול לעלות לך $ 190,000, או $ 1,000 לחודש אבוד בעתיד פרישה הכנסה, אם אתה בשנות ה -30 שלך. אם אתה בשנות ה -20 שלך, ההפסד יכול להכפיל עד 380,000 $, או 2,000 $ פחות לחודש עבור פרישה.

זה בהנחה שאתה להחזיר את ההלוואה. אם להפסיק או לאבד את העבודה שלך, רוב הסיכויים כי אתה לא, מפעילה מסים ועונשים בתוספת אובדן ההכנסה פרישה בעתיד.

לווים רבים כמו הרעיון שהם "משלמים את עצמם בחזרה" כי הריבית שהם משלמים הולך שלהם 401 (k) ולא למלווה. שיעורי הריבית על הלוואות 401 (k) הם בדרך כלל שער הפריים, כיום 4.75%, או פריים שיעור בתוספת נקודת אחוז אחת. אבל זה לחזור סביר נמוך מה הכסף היה מרוויח אם זה נשאר השקיעו, וכי ההבדל הוא מוגדל לאורך השנים הודות הרכבה.

סיכון מס '1: הפסקת תרומות

אתה יכול למזער את הנזק אם לא להפחית את 401 (k) תרומות במהלך החזר תשלום. נניח אשלי וג 'סיקה, שניהם 25, להוציא חמש שנים, 10,000 $ הלוואות עם שיעור 5.75%. לפני ההלוואות, שניהם תרמו 6% משכרם 60,000 $ וקיבלו התאמה של 50% מעסיקים.

אשלי ממשיכה לתרום 300 דולר לחודש בנוסף לתשלומי ההלוואה שלה; ג 'סיקה מפסיק את התרומות שלה קורות חיים אותם לאחר שהיא משלמת את ההלוואה שלה. כ -15% מהלווים מפסיקים לחסוך לאחר קבלת הלוואה של 401 (k), לפי פידליטי השקעות.

אחרי 40 שנה:

• ביצת הקן של אשלי עומדת על כ -5,700 דולר פחות ממה שהיא היתה אמורה להיות ללא ההלוואה, על פי חישוב המרכז הלאומי למדיניות ניתוח כספי 401 (k), בהנחה של 7% תשואה שנתית ממוצעת. זה מקטין את ההכנסה החודשית שלה פרישה על ידי $ 31 אם היא קונה 30 שנה קצבה קבועה עם שיעור תשואה של 5%.
• ג 'סיקה יש 381,572 $ פחות מאשר אם היא לא לווה, או $ 2,048 פחות כל חודש פרישה הכנסה, אם היא קונה קצבה דומה.

בחיים האמיתיים, הנזק צפוי להיות איפשהו בין הקיצוניות.

רוב הלווים ממשיכים לתרום בעת החזר הלוואות, אם כי לעתים קרובות בקצב נמוך יותר, על פי מחקר של יועץ משאבי אנוש יון יואיט. שיעור התרומה הממוצע של אנשים עם הלוואות הוא 6.2%, לעומת 8.1% עבור אנשים ללא.

כמו כן, 401 (k) לווים נוטים להיות מבוגרים יותר. פעילות ההלוואות peaks בקרב לווים בשנות ה -40 שלהם, על פי מחקר של הלשכה הלאומית למחקר כלכלי. האגרה על השהיה או צמצום תרומות 20 שנה לפני הפרישה הוא כרבע מה זה יהיה אם לקצץ כאשר יש לך 40 שנה ללכת.

סיכון מס '2: לעזוב את העבודה שלך

ללא קשר לגיל, הלווים חשופים מחדל. מחקר נוסף עבור הלשכה הלאומית למחקר כלכלי מצא כי 86% של אנשים שעזבו את עבודתם לא להחזיר את היתרות שלהם בתוך 60 עד 90 ימים בדרך כלל נדרש כדי למנוע מחדל. ההלוואה ואז הופך נסיגה מוקדמת, עם מסים ועונשים בדרך כלל שווה 25% או יותר של יתרת ההלוואה.

עלות גדולה יותר הוא איבד העתיד מסים נדחים. בהנחה של תשואה שנתית של 7%, כל נסיגה של 1,000 דולר פירושה 16,000 $ פחות לאחר 40 שנה.

אלה הם אגרה ענקית. לפני שאתה ללוות מ 401 שלך (k), שקול:

האם אתה משתמש הלוואה זו לחיות מעבר האמצעים שלך? התשובה היא כנראה "כן" אם זה לא ההלוואה הראשונה שלך, אם אתה איחוד החוב בכרטיס אשראי או אם אתה קונה משהו אחרת אתה לא יכול להרשות לעצמך. תקן את בעיית ההוצאות לפני יצירת בעיית פרישה.

האם יש לך תוכנית כדי למנוע מחדל? באופן אידיאלי, היו לך משאבים כגון חיסכון או הון עצמי הביתה אתה יכול להשתמש כדי להחזיר את ההלוואה במהירות אם עזבת את העבודה שלך. אם יש לך משאבים כאלה, השאלה הבאה היא: למה אתה לא משתמש אלה במקום?

אתה יכול לשמור על תרומות פרישה? אם אתה לקצץ בעת החזר ההלוואה, להיות מוכנים להגדיל את התרומות שלך פעם אחת אתה משלם את ההלוואה. כלל אצבע טוב הוא להוסיף את סכום החזר ההלוואה לסכום תרמת לפני ההלוואה ולהמשיך לתרום כל כך הרבה עד לפרוש.

פזיז 401 (k) הלוואה יכול להתברר את הכסף היקר ביותר שאתה אי פעם ללוות.

נאבקים עם החוב? למד עוד

• כיצד לשלם את החוב
• איך קונסולידציה החוב יכול להשתבש
• באמצעות פרישה כסף כדי לשלם את החוב היא פעולה גבוהה חוט

ליז וסטון היא מתכננת פיננסית מוסמכת ובעלת טור ב Investmentmatome, אתר אינטרנט אישי האוצר, ומחבר "ציון האשראי שלך." דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.

מאמר זה נכתב על ידי Investmentmatome והוא פורסם במקור על ידי סוכנות הידיעות AP.