כמה המכונית שלי צריך להיות למטה תשלום?

אז, אתה מוכן לקנות מכונית. עשית את המחקר שלך, מכרת את המכונית הישנה שלך ומצאתי את סט הגלגלים המושלם. עכשיו אתה תוהה כמה של מקדמה לעשות. רוב האנשים שאתה שואל אומרים 20%, וזה בדרך כלל נכון.

באופן כללי, זה חכם לבצע מקדמה של לפחות 20% על המכונית החדשה - אם אתה יכול להרשות לעצמך את זה. אם אתה לא יכול להכות 20%, להתקרב ככל האפשר. זה יגדיל את הסיכוי לקבל הלוואה בתנאים נוחים, לשמור על התשלומים החודשיים שלך נמוך ולהפוך אותו פחות סביר כי תמצא את עצמך "הפוך", או בגלל יותר מאשר המכונית שווה.

עשרים אחוז נראה גבוה, נכון? אנשים רבים קונים מכונית עם פחות. הקונה הממוצע של המכונית החדשה הניח רק 3,502 $ ב -2014, כ -11% ממחיר הרכב החדש הממוצע של 33 אלף דולר. קונים מכונית משומשת הניחו אפילו פחות. שישה אלף תמורת מקדמה אולי ירגישו כמו נתח גדול של שינוי, אז למה לשלם?

יש הרבה סיבות:

• אתה יכול לקבל תנאים טובים יותר על ההלוואה שלך, כולל ריבית נמוכה יותר.
• תוכל להגדיל את הסיכויים שלך לקבל אישור עבור הלוואה.
• התשלום החודשי יהיה נמוך יותר, ואתה תשלם פחות ריבית בסך הכל על החיים של ההלוואה.
• יהיה לך יותר הון עצמי במכונית, להגדיל את תחושת הבעלות שלך.
• זה עוזר לך להימנע משאיל את משאיל יותר מאשר את המכונית שווה או יותר מאשר היית מקבל ביטוח אם המכונית היא הסתכמה.
• תשלום מראש upfront תסייע לשמור על רמת החוב הכולל שלך לניהול - אבל לשמור על תנאי השוק בחשבון.

ריבית נמוכה יותר

משמעותי למטה תשלום אותות כדי המלווים כי אתה מחויב למכונית ולכן מייצגים הלווה נמוך הסיכון, כך כמה המלווים ייתן לך ריבית טובה יותר.

סיכוי טוב יותר לאישור ההלוואה

אם ניקוד האשראי שלך הוא פחות מעולה, תשלום גדול למטה יכול לעזור לך להעפיל מימון. "זכור כי הקונים לא בהכרח צריך את כל הכסף במזומן. שתי דרכים נפוצות לחזק את המקדמה הם עם רכב מסחרי או עם הנחה במזומן על רכישת הרכב ", אומר בריאן מודי, עורך בכיר אוטוטראדר. אם הציון שלך אצבע משולשת הוא 670 או מתחת, יהיה לך סיכוי טוב יותר לקבל הלוואה מבנק או איחוד אשראי אם אתה יכול לשים לפחות 15% למטה, על פי אתר האינטרנט אוטומטי Edmunds.com.

תשלומים חודשיים נמוכים יותר

יותר כסף למטה פירושו פחות לשלם בכל חודש, ופחות ריבית שילם על החיים של ההלוואה. "אם אתה לא יכול להשיג מימון נמוך מכל סיבה שהיא, ביצוע תשלום גדול יותר - או קניית המכונית במפורש - יכול לחסוך לך כסף משמעותי בעלויות המימון", אומר ג'ייסון אלן, העורך הראשי של KBB.com. אתה יכול לבדוק איך את התשלום למטה ישפיע על התשלומים החודשיים שלך על הלוואה אוטומטית מחשבון.

הון עצמי נוסף

ככל שתניח יותר, כך יהיה לך יותר הון עצמי. סיבה אחת עבור 20% benchmark: זה על מה מכונית חדשה מאבד ערך באמצעות פחת בשנה. "הפחת הוא כ -20.5% בשנה הראשונה, כך מקדמה של 20% מקזזת למעשה את השנה הראשונה של פחת", אומר רון מונטויה, עורך בכיר הצרכן ייעוץ Edmunds.com.

הימנע להיות "הפוך" על ההלוואה שלך

אם אתה עושה קטן מדי מקדמה על מכונית, אתה יכול בסופו של דבר בגלל המכונית שווה יותר. דוגמה קיצונית: כנראה ראית סוכנויות פרסום אפס למטה עסקאות. בעוד עסקאות אלה פופולריים, הם יכולים להיות מסוכנים.

עם עסקה של 100% -Minanced, אתה חייב יותר מאשר את הערך של המכונית, כי ההלוואה יכלול את מחיר הרכישה בתוספת מס מכירה, ריבית ושאר עמלות. "אם אתה שם אפס למטה, מיד את המחבט המכונית כבר שווה פחות הלוואה אשר הוצאתי החוצה," מונטויה אומר.

זה נקרא להיות "הפוך" או "מתחת למים", וזה מסוכן מבחינה כספית. אם אתה הפוך, ייתכן שלא תוכל לסחור במכונית אם אתה רוצה לקנות אחד חדש, או ייתכן שיהיה עליך לגלגל את הסכום שאתה עדיין חייב את ההלוואה עבור המכונית החדשה. אם אתה בתאונה ואת המכונית שלך הוא הסתכם, התשלום של חברת הביטוח - אשר מבוסס על הערך הכספי של המכונית - לא יכול לכסות את מלוא הסכום שאתה עדיין חייב.

לשמור על רמת החוב לניהול - אבל לשקול תנאי השוק

גורם אחד אחרון: האם זה זול או יקר ללוות כסף עכשיו? כאשר הריבית גבוהה, אתה רוצה לגרד את כל הכסף שאתה יכול לשמור על ההלוואה שלך (ואת הסכום שהוצא על הריבית) קטנה ככל האפשר.

אבל כאשר הריבית נמוכה, כפי שהיו כבר כמה שנים, מקדמה קטנה יותר יכול להיות הגיוני. "כאשר שיעורי נמוכים, גם אם יש לך כסף זמין לשלם במזומן עבור הרכב, האפשרות הטובה ביותר עשויה עדיין להיות לקחת הלוואה. זה מאפשר לך לשמור את הכסף, אולי השקיעה עם שיעור גבוה יותר של תשואה ", אומר מייק Buckingham, מנהל בכיר של הרכב הפיננסי בפועל ב JD Power.

אם אתה יכול לשים את הכסף שלך לעבוד ולהרוויח הכנסה נוספת מההשקעה, אז מקדמה למטה עשוי להיות מתאים.

[עוד: אתה יכול להציל אלפי דולרים על ידי קניית מכונית חדשה עם הלוואה במקום מזומנים?]

בשורה התחתונה

כשמדובר במכונית למטה תשלומים, גדול יותר הוא בדרך כלל טוב יותר.בעוד אנשים רבים להניח פחות ולעשות בסדר, האסטרטגיה הטובה ביותר היא לשים 20% או יותר אם אתה יכול להרשות לעצמך את זה. זה יביא לך הרבה יתרונות פיננסיים ליהנות במהלך שנות הבעלות שלך ברכב.

ז'אן לי היא סופרת צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי. דוא"ל: [email protected].

תמונה באמצעות iStock.