כיצד להגדיר את 401 (k)

כל עבודה חדשה מגיעה עם ערימת מסמכים לחתום, ראשוני, חודשים לאחר מכן, מנסה לזכור איפה הם זרקו בחופזה. מירוץ מהר מדי באמצעות הטקס הזה יום ראשון ואתה יכול להיות משאיר אלפי דולרים של הטבות עובדים על שולחן הישיבות.

אם החמצת את המגרש עבור תוכנית הפרישה של החברה במהלך האוריינטציה של העובד, אל תדאג. שלא כמו כמה הטבות עובד, כגון הצטרפות לביטוח או הגדרת חשבון גמיש ההוצאות, אתה יכול להירשם בשנת 401 (k) כל השנה.

אם לא נרשמת כבר, שקול לאכול צהריים ליד שולחן העבודה שלך היום מטפל זה 401 (k) העסק.

6 שלבים לניהול 401 (k)

למרות 401 (k) s נקראים מעסיקים בחסות תוכניות פרישה, מעסיקים די הידיים כאשר מדובר בתהליך ההתקנה. כל עובד אחראי על קבלת החלטות ההשקעה שלהם.

מחלקת משאבי אנוש שלך יעשה את ההקדמה להסביר את הנקודות הגבוהות של איך התוכנית פועלת. (הם לא יעניקו לך ייעוץ השקעות אישי.) HR יעביר את שרביט למנהל החברה 401 (k) - חברה פיננסית חיצונית - כדי לטפל בפרטים הניהוליים, כגון הרשמה, ניהול תוכניות, הצהרות חשבון וכן הלאה.

לאחר מכן, תורך. הנה רשימת 401 (k) לביצוע:

1. הירשם (אם המעסיק שלך לא עשה את זה בשבילך)

מעסיקים מסוימים באופן אוטומטי לרשום עובדים חדשים בתוכנית העבודה. הם יתחילו עם סכום תרומה נמוך (כגון 2% משכרו של העובד) ואולי אפילו להעלות את הסכום ב -1% בשנה עד כובע מסוים.

אלה הן רק אפשרויות ברירת מחדל: אתה רשאי לבצע התאמות ברמת ההשתתפות שלך ובחירות ההשקעה שלך בתוך 401 (k) בכל עת לאחר הרישום, אשר בהחלט יכול להיות שווה מבחינה כלכלית שלך (ראה שלב 5).

אם לחברה שלך יש תקופת המתנה לפני שכירים חדשים זכאים להירשם, הגדר תזכורת ליומן ליום שבו אתה רשאי לעבור את חבל הקטיפה כדי לוודא הניירת שלך עובר. אל תוותר אפילו רגע אחד נוסף כדי להרוויח רווחי ההשקעה.

2. בחר סוג חשבון

מסורתית 401 (k) s הם סטנדרטיים במקומות עבודה, אבל יותר מעסיקים מוסיפים את רוט 401 (k) אפשרות, גם.

כמו עם IRAs רוט לעומת IRAs מסורתיים, ההבדל העיקרי בין שני סוגים של תוכניות הוא כאשר אתה מקבל את המס שלך הפסקה:

• הרגיל 401 (k) מציע את זה מראש שכן הכסף הוא נלקח באופן אוטומטי מתוך המשכורת שלך לפני מס הכנסה לוקח לחתוך שלה (ובכך להקטין את ההכנסה מס הכנסה עבור השנה). אתה תשלם מסים על הכביש כאשר אתה מתחיל לבצע משיכות פרישה.
• תרומות רוט 401 (k) מבוצעים עם דולר לאחר מס (מצטער, לא מראש המס המס), אבל משיכות מוסמך הם פטורים ממס
• רווחי ההשקעה בין שני סוגי 401 (k) s אינם חייבים במס

היפוך נוסף לרוט 401 (k) הוא, שלא כמו רוט IRA, אין הגבלות הכנסה להגביל כמה אתה יכול לתרום. (משקיעים שאינם זכאים ל- IRA של רוט: הנה ההקדמה שלך).

מס הכנסה מאפשר לך לחסום חיסכון הן המסורתית 401 (k) ו Roth 401 (k), אשר יכול להוסיף גיוון המס לתיק שלך, כל עוד אתה לא יעלה על גבולות התרומה המקסימלית השנתי (18,000 $ עבור אלה מתחת לגיל 50 ו - 24,000 $ לעובדים בני 50 ומעלה).

3. סקור את אפשרויות ההשקעה

401 (k) הוא פשוט סל להחזיק החסכון הפרישה שלך. מה אתה מכניס לסל זה (השקעות ספציפיות) תלוי בך, במסגרת התוכנית שלך. רוב התוכניות מציעות בין 10 ל -20 קרנות נאמנות, שכל אחת מהן מחזיקה במגוון רחב של מאות השקעות (כגון מניות בודדות, אג"ח ומזומנים) שנבחרו על סמך מידת ההתאמה שלהן לאסטרטגיה מסוימת (למשל, חברות צמיחה קטנות) או מדד השוק (כמו Standard & Poor's 500 או הנאסד"ק).

הנה שוב, החברה שלך עשויה לבחור ברירת המחדל של ההשקעה אפשרות לקבל את הכסף שלך עובד בשבילך מיד. סביר להניח שזה יהיה תאריך יעד קרן נאמנות המכיל שילוב של השקעות באופן אוטומטי rebalances, הפחתת הסיכון ככל שאתה מתקרב לגיל פרישה. זה בסדר בסדר הידיים את הבחירה כל עוד אתה לא overpaying עבור הנוחות, אשר מוביל אותנו אולי את המשימה החשובה ביותר על 401 שלך (k) כדי לעשות רשימה …

4. השווה בין דמי ההשקעה

אגרות הן האויב של תשואות ההשקעה. אם אתה בודק רק דבר אחד על תוכנית הפרישה של החברה שלך, לעשות את זה דמי השקעה (המכונה לעתים קרובות "דמי ניהול" או "יחסי יחס") ולהימנע כל קרן נאמנות כי חיובים יותר מ 1%.

על פי האיגוד המקצועי של מכון ההשקעות, יחס ההוצאה הממוצעת לקרן נאמנות מנוהלת (בהנהלת מנהלי השקעות) עומד על 1.31%, קרנות ממוצעות ממוצעות 0.71% ודמי עמלות על קרנות נאמנות (היברידית של ניהול פעיל ומדד השקעה) 0.94% בממוצע. בחירה של נמוך דמי קרנות יכול לחסוך לך מאות אלפי דולרים אבוד פרישה חיסכון לאורך זמן.

למשתתפים יש פחות שליטה על דמי ניהול (ששולמו לחברה הפיננסית המפעילה את תוכנית 401) k, אך העובדים עדיין צריכים לראות עד כמה היא. מעסיקים מסוימים לכסות את האגרה הזאת; אחרים מעבירים חלק או כולם לעובדים בהתאם לאחוז הנכסים של כל עובד בחשבון שלהם.

5. לתרום מספיק כדי לקבל כל התאמה המעסיק

גם את priciest 401 (k) תוכנית יכולה להיות כמה תכונות פדיון. כסף חינם - באמצעות התאמה מעסיק - הוא אחד מהם. תרומה מספיק כסף כדי לקבל את המשחק היא רמת המינימום של השתתפות כדי לירות עבור. מעבר לכך, זה תלוי באיכות התוכנית.

התאמה סטנדרטית המעסיק הוא 50% או 100% של התרומות שלך, עד גבול, לעתים קרובות 3% עד 6% משכורתך. שים לב כי תרומות תואמות עשויות להיות כפופות לתקופת הבשלה, מה שאומר כי לעזוב את החברה לפני תרומות ההתאמה הם הבשיל פירושו להשאיר את הכסף מאחורי. כל הכסף שאתה תורם לתוכנית תמיד יהיה שלך לשמור.

אם החברה שלך תוכנית פרישה מציעה מערך מתאים של אפשרויות ההשקעה בעלות נמוכה יש דמי ניהול נמוכים, maxing את התרומות ב 401 (k) הגיוני. זה גם מבטיח לך לקבל את הערך הגבוה ביותר מתוך ההטבות של צמיחה ללא מס הכנסה, בהתאם לסוג החשבון (מסורתי 401 (k) או את הגירסה Roth), או מראש או back-end חיסכון המס.

6. להשלים את החסכונות מחוץ 401 (k)

מס הכנסה הוא כל כך להוט על אנשים חסכון לפרישה כי הוא מוכן לאפשר לעובדים לשמור על סוגים רבים של חשבונות מועדפים מס בעת ובעונה אחת. שילוב של סמכויות של 401 (k) ו- IRA יכול באמת לשנות את החיסכון המס של הפרט ואת חופש פיננסי עתידי.

היכולת לתרום Roth או IRA המסורתית אינה מועילה רק עבור העובדים תקועים עם subpar 401 (k). IRAs מציעים הרבה יותר גמישות ושליטה לכל המשקיעים במונחים של אפשרויות השקעה (מוגבל רק על ידי מה הברוקר מציע), גישה בניין תיק וניהול כלי השקעות, ושליטה על דמי חשבון.

עוד 401 (k) משאבים

• זה 401 (k) מחשבון יכול לעזור לך להבין כמה אתה צריך לשמור
• שלנו 401 (k) דמי Analyzer יכול להראות לך איך את דמי ההשקעה שלך תוכנית מחסנית עד אחרים
• Investmentmatome IRA לעומת 401 (k) מדריך יכול לעזור לך למקסם את החיסכון הפנסיה דולר בשני סוגי החשבונות בבת אחת

דיינה יוכים היא סופרת צוות ב Investmentmatome, אתר כספים אישי: דוא"ל: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.