האם חסרת טעם?

תרים את היד אם אי פעם ניסו לבנות קרן חירום, ואז ויתר לאחר הוצאה בלתי צפויה סחוט כל מה שהצלת להציל.

אם זה אתה, אז אתה כנראה חלק 47% של האמריקנים אשר לאחרונה אמר הפדרל ריזרב כי הם לא יוכלו לשלם הוצאה לא צפויה 400 $ בלי לשאול או למכור משהו. היו שאמרו שהם לא יוכלו לבוא עם הכסף בכלל.

הנתונים הסטטיסטיים של הפד הניעו את סיפור הכיסוי האחרון של "אטלנטיק", "הבושה הסודית של האמריקנים מהמעמד הבינוני". במאמר זה מודה הסופר ניל גייפלר כי הוא אחד האנשים הרבים שחיים בצ'ק המשלם, למרות "באמצע מוצק או אפילו, פעמים, הכנסה מהמעמד הבינוני-גבוה ", כדבריו.

היצירה אספה אלפי הערות - רבות מהן, ללא ספק, התמקדו בגישותיו הרבות של גבלר ובהחלטותיו הרעות.

זה הטבע האנושי להתמקד אלה כאמצעי לומר, "ראה, אני חכם יותר מאשר הוא היה. דברים רעים לא יקרו לי. "אבל אובססיבי על הטעויות שלו, כגון ניקוז קטן 401 (k) לשלם עבור החתונה של הבת שלו לשמור על אשתו בחושך על מצב הכסף שלהם, מסתכן חסר תמונה גדולה יותר צבועה You

כאשר ההכנסות צומחות, שגיאות פיננסיות יכול להחזיר אותך. כאשר ההכנסות והעושר מצטמצמות, טעויות יכולות לשבש את חייך.

זה לא ממש משנה אם אתה קורבן תמים או אם הזמנת אסון עם שורה של בחירות רעות. מה שהשתנה הוא כמה גרוע יותר את הנשורת יכול להיות כאשר הרוחות הכלכליות הם בפנים שלך.

מה שונה עכשיו?

בעבר, כמה אנשים עמדו בפני ניידות כלפי מטה אפילו בזמנים טובים. מי שהיה נכה או איבד עבודה באמצע החיים יכול לראות את ההכנסה שלה לצלול, לא להתאושש.

אבל בימים אלה אנחנו לא רק מדברים על אנשים מתמודדים עם צמצום הסיכויים הפיננסיים. אנחנו מדברים על מיליונים, על אנשים שלמים - כולל מה שנשאר מהמעמד הבינוני.

בארה"ב, ההכנסה החציונית הגיעה לשיא בשנת 1999 ועדיין לא התאוששה, על פי נתוני מפקד האוכלוסין. העושר הכולל שלנו, כפי שנמדד לפי שוויון החציוני, ירד ב -21% מאז 1998, על פי נתוני האינפלציה לפי סקר הצרכנים של הפד, שפורסם בספטמבר 2014.

כאשר רוב המדינה היא ענייה באופן משמעותי לאחר 15 שנים, אתה לא יכול להאשים את השבריריות הפיננסית של האמריקאים על הרגלי לאטה נחשבים או אפילו overspending על חתונות של בנות.

אז יש לי אהדה לטיעון של גבלר שהוא לא יכול להשתחרר ממחזור המשכורת אל המשכורת, ש"הסיבה העיקרית שרבים מאתנו לא יכולים להציל ליום גשום היא שאנחנו חיים בסערה מתמשכת ". ממשיך לספור הוצאות בלתי צפויות, גדולות וקטנות, ואז מצטט קריקטורה של ניו יורקר שכותרתו: "חשבנו שזה תיקון גס, אבל התברר שזה החיים שלנו".

כאשר זה רע, איך יכול להציל את החומר?

העניין הוא, שאתה לא צריך לשמור את זה הרבה כדי לעשות הבדל גדול.

מחקר שנערך לאחרונה במכון העירוני מצא שכמויות קטנות - חיסכון בטווח שבין 250 ל -749 דולר - יכולות לבודד משפחות בעלות הכנסה נמוכה יותר מקשיים לאחר ירידה בהכנסה. משפחות עם כמות זו של חיסכון היו בסיכון נמוך ב -28% להחמיץ תשלום דיור, 24% פחות סיכוי להחמיץ תשלום השירות, ו 78% פחות סיכוי סביר להיות פינו מאשר משפחות עם פחות מ 250 $ הציל. לא מפתיע, גבוה יותר את ההכנסה שלך, את החיסכון יותר אתה צריך לבודד את עצמך מפני חסר תשלומים או מקבל פונו. חוקרי מכון המחקר העירוני העריכו כי נדרשים לפחות 2,000 דולר כדי לבודד משפחה בעלת הכנסה בינונית מהקשיים הללו ולפחות 5,000 דולר למשפחה בעלת הכנסה גבוהה יותר.

אלה הם לא כמויות קטנות, במיוחד עבור אנשים החל מאפס. אבל החיסכון הוא לא פחות חשוב כי זה גדל יותר לעשות. כאשר אתה לא יכול לסמוך על מעלה או אפילו paycheck יציב כדי לשחרר אותך, אתה צריך חיסכון כל עוד.

איך אתה יכול (מציאותית) לשמור?

איך בעולם אתה עושה את זה? אתה:

לחזות את צפוי. רבים מההוצאות Gabler (ואחרים) להתקשר לא צפוי הם למעשה צפוי למדי. בתים ומכוניות יצטרכו תיקונים. אם יש לך שיניים, יהיה לך חשבונות שיניים. חיות מחמד יצטרכו ללכת לווטרינר. וכן הלאה.

ייתכן שלא תוכל לחזות בדיוק את מה שתשלם, אך הערכות המבוססות על ניסיון העבר או אפילו כללי אצבע כלליים - כמו הקצאת 1% עד 2% ממחיר הרכישה של בית עבור תיקונים ותחזוקה שנתיים - יכולים להביא אותך קרוב מספיק. זה עושה הרבה יותר הגיוני לשים את הכסף הצידה הראשון, ולחיות על מה שנשאר, מאשר לחיות על 100% מההכנסות שלך לטרוף בכל פעם הבלתי נמנע קורה.

תתחיל בקטן. חיסכון $ 500 המטרה היא צעד ראשון טוב. אם אתה יכול למכור משהו או להשתמש נפילה כדי להתחיל, נהדר. אחרת, רק תרומות קטנות באופן קבוע; הם בסופו של דבר להוסיף.

הגדר "חירום". אם אתה לטבול לתוך החיסכון שלך בכל פעם את החשבון בודק הוא על אדים, או כאשר אתה "מגיע" פינוק, הכסף לא יהיה שם כאשר אתה באמת צריך את זה.

להישאר עם זה. חיסכון הוא לא משהו שאתה עושה פעם. אתה ממשיך ללכת, ואם ההוצאות לרוקן את החיסכון שלך, אתה מתמקד בשיקום הכרית שלך.גם לאחר שבור ללא תשלום, כדי לשלם את המשכורת החיים, ממשיך לשמור לא משנה מה יבנה את גמישות פיננסית.

כמעט כל אחד יכול להציל משהו

תמיד יהיו אנשים במצבים כלכליים חסרי תקווה כאלה שהם לא יכולים להציל. רבים יהיה עדיף להגיש עבור סוג כלשהו של הקלה החוב, כמו פשיטת רגל - בהנחה שהם יכולים למצוא את הכסף להגיש - כדי לקבל התחלה חדשה.

אבל רוב האנשים יכולים לעשות זאת.

נתחיל בתחתית הסולם הכלכלי. הרעיון שהעניים אינם יכולים להציל הוא מיתוס שהופץ על ידי מחקר ברחבי העולם, אומרת גייל הלברנד, ראש תחום החינוך הצרכני והמעורבות הצרכנית במשרד להגנת הצרכן.

"הוכח בעקביות כי [העניים] יכולים להציל והם יכולים להציב מטרות", אמר לאחרונה היילברנד לפאנל בכנס הפדרציה הפיננסית של הבנק המרכזי של שיקגו. "מעבר לספקטרום הכלכלי, בכל מקום שבו אתה מתחיל, יכולות המימון הפיננסי יכולות להפוך את חייך לטובים יותר, וזה כולל חיסכון".

מה שחשוב ביותר הוא לא ההכנסה שלך או נסיבות החיים - זה שאתה עושה החלטה לשמור וללכת דרך.

פעולת החיסכון קשורה הרבה יותר עם כמה כסף אתה צובר בחיים שלך מאשר הרווחים שלך, את האירועים האקראיים שקורים לך, או אפילו את ההשקעות שתבחר, על פי מחקר של הכלכלנים סטיבן Venti ודוד וייז עבור הלאומי הלשכה למחקר כלכלי.

הם מצאו כי כמה אנשים עם הכנסה נמוכה צבר 6 דמויות ביצים קן בעוד כמה עם הכנסה גבוהה לא היה כלום. היו וריאציות רחב כמה אנשים הכנסה דומה הצליח להצטבר, אבל באופן כללי רוב ההבדלים בעושר היה קשור אם אנשים נשמרו וכמה.

זה לא 'אחד ועשה'

כשמדובר חיסכון לטווח קצר, חשוב לזכור זה לא החלטה "אחת לעשות". אתה כל הזמן צריך לחדש את הכספים האלה.

כאשר לתקן את המכונית או את הווטרינר הצעת החוק מנגב את קרן החירום שלך, לעשות מחדש כי הקרן עדיפות. זהו החלק "לשטוף וחוזר" חלק החיסכון כי כל כך הרבה אנשים מתגעגעים וזה גורם להם לוותר על קרן חירום - למרות הקרן עשה בדיוק מה זה היה אמור, על ידי מתן כסף כאשר הם זקוקים לו.

החיסכון הוא לא חסר טעם, במילים אחרות. בימים אלה, זה חיוני. זה מה שעומד בינך לבין זעזועים פיננסיים שיכולים לשלוח את חייך לזנב.

ליז וסטון היא בעלת טור ב Investmentmatome, אתר כספים אישי, ומחבר "ציון האשראי שלך". דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.