למה ביטוח חיים הוא לא תחליף לביטוח נכות

ביטוח חיים וביטוח נכות הן חשובות למשפחות עובדות. אבל כאשר אין לך הרבה כסף פנוי, לשלם עבור מדיניות כמו אלה יכולים להיראות כמו מותרות. לדברי LIMRA, ארגון מחקר שיווקי, 70% מהצרכנים אומרים הוצאות מחיה חיוניים שומרים עליהם מפני קניית ביטוח חיים או הגדלת הכיסוי שיש להם.

וגם רכישת ביטוח חיים וביטוח נכות? זה אולי נראה בלתי אפשרי מבחינה כלכלית.

אבל הביטוח הוא על הגנה על כספים מפני אסון. האמריקנים נוטים יותר לקבל ביטוח חיים מאשר כיסוי נכות, אך הסיכויים הזקוקים לביטוח נכות גבוהים יותר. LIMRA אומר 44% של אנשים יש פוליסות ביטוח חיים בודדים, לעומת 29% שיש להם כיסוי נכות.

אם אתה בשנות ה -20 שלך, יש לך יותר מ -1 ל -4 סיכוי להיות מושבת לפני לפרוש, על פי המינהל לביטוח לאומי. לעומת זאת, עבור גבר בן 25, ההסתברות למות לפני גיל 65 היא 1 מתוך 6, על פי Life Happens, ארגון לחינוך צרכני. עבור אישה בת 25, הסיכויים למות לפני 65 הם 1 ב 9.

אנשים רבים חושבים שהנכות נגרמות בעיקר על ידי תאונות קשות, אבל זה אחד המיתוסים הגדולים ביותר על מוגבלות, על פי LIMRA. הגורמים העיקריים של נכות הם למעשה תנאים כרוניים כגון בעיות גב וכאב בשרירים.

וגם ביטוח החיים לא ישלם עבור כל עלויות נכות. כדי להגן על ההכנסה שלך, שקול שיש ביטוח נכות בנוסף לביטוח חיים.

»השוואה: באתר שלנו ביטוח חיים כלי השוואה

ביטוח חיים לעומת תגמולי ביטוח נכות

ביטוח חיים וביטוח נכות לכסות דברים שונים מאוד. ביטוח החיים לא ישלם עבור נכות, ולהיפך.

ביטוח חיים משלם את המוטבים שלך אם אתה מת. במקרים מסוימים, המבוטחים יכולים לקבל תגמולי ביטוח חיים מוקדם, המכונה "הטבות חיים". עם זאת, הזכאות להטבות חיות (שנקראת בעבר "הטבות מוות מואצות") מוגבלת בדרך כלל לאלו עם מחלה סופנית.

מבוטחים בעלי ביטוח חיים קבוע יכולים לקחת הלוואות מערכם הכספי של הפוליסה כדי לשלם עבור הוצאות. אבל זה לא בהכרח משהו להסתמך עליו. זה יכול לקחת שנים רבות עבור מדיניות לבנות מספיק ערך מזומנים כדי להיות שימושי. ואם ההשקעות הבסיסית במדיניות שלך לא ביצועים טובים, ייתכן שלא יהיה הרבה ללוות. לבסוף, אם ההלוואה לא נפרעו, את היתרונות המשולמים למשפחה שלך לאחר מות יופחת.

ביטוח נכות משלם חלק המשכורת שלך (לעתים קרובות 60%) בתקופות שבהן אתה חולה מדי או נפגע לעבודה. רוב הפוליסות דורשות פרק זמן מסוים של נכות לפני שהן בועטות, ומכסות תקופת הטבה מסוימת. יש גם טווח קצר (שתקופתו נפסקת בדרך כלל לאחר שנתיים או פחות) ומדיניות מוגבלות לטווח ארוך.

ישנם תשלומים אחרים פוטנציאליים הקשורים נכות, אבל אתה לא צריך לסמוך עליהם. פיצוי עובדים, למשל, חל רק אם אתה נפגע בעבודה, ואת הטבות ביטוח לאומי נכות יש דרישות קפדניות זכאות ממוצע רק 1,165 $ לחודש.

צמצום עלויות עבור שני סוגי הכיסוי

מונח ביטוח חיים לטווח של 20 שנים, 500,000 דולר מדיניות אישה בריאה 35 בן יכול להיות סביב 20 $ לחודש, על פי ארגון אמין, ארגון המייצג סוכנים עצמאיים.

אם אתה קניות עבור ביטוח חיים מחפשים לצמצם עלויות, אתה יכול להפחית את טווח החיים שלך טווח הכיסוי ו / או אורך המונח. קניות סביב גם משתלמת, כמו המחירים מחברות ביטוח חיים שונים יכולים להשתנות על ידי מאות ואפילו אלפי דולרים עבור כיסוי זהה.

מקס את כל ביטוח החיים בקבוצה זמין דרך העבודה היא גם בדרך כלל דרך חסכונית לקנות ביטוח חיים.

בעוד ביטוח נכות דרך העבודה הוא לעתים קרובות ללא תשלום, מדיניות הפרט לטווח ארוך נכות יעלה על 1.5% עד 3% מההכנסה ברוטו שלך, על פי האיגוד הלאומי של חתמים בריאות.

יש גם דרכים להפחית את הפרמיות נכות. בחירה של תקופה ארוכה יותר לפני תחילת ההטבות, או תקופת הטבה קצרה יותר, תקטין את דמי הביטוח.

אליס Holbrook הוא סופר צוות מכסה ביטוח ומשקיעים Investmentmatome. עקוב אחריה Google+.

תמונה באמצעות iStock