ביטוח חיים עבור הורים לילדים עם צרכים מיוחדים
תוכן עניינים:
ביטוח חיים יכול לעזור ליצור עתיד מאובטח לילד עם צרכים מיוחדים ולתת הורים שקט נפשי.
תכנון טוב הוא חיוני כדי למנוע טעויות ולשמור על זכאותו של הילד הטבות ממשלתיות חשובות.
היה סמוך ובטוח, אם אתה במצב זה והם מי צריך ביטוח חיים, אתה לא צריך לעשות את זה לבד. ישנם כלים שיעזרו, עורכי דין ויועצים פיננסיים המתמחים בסיוע ללקוחות כמוך.
הערכת הצרכים של הילד
הצעד הראשון הוא לחשוב על הצרכים של הילד שלך ולהעריך את העלויות של מילוי צרכים אלה על חייו, תוך התחשבות כי אתה יכול למות בכל עת. הפחת את ההטבות הממשלתיות המשוערות שהילד יקבל, וזה הסכום שיתכנן.
"בכנות, במקרים רבים זה הולך להפוך את הצורך בביטוח חיים ברור מאוד", אומר עו"ד וירג 'יניה יועץ פיננסי אנדרו הוק, נשיא לשעבר של צרכים מיוחדים הברית, קבוצה ללא מטרות רווח עבור עורכי דין נכות ותועלת הציבור.
רוברט Fechtman, חבר מועצת המנהלים של אינדיאנפוליס, אומר כי כמעט כל הלקוחות שלו קונים ביטוח חיים קבוע כרכיב בתוכניות הנדל"ן שלהם.
"מה הם עוסקים בזה, איך אני נותנת לילד הזה כשלא נשאר לי הרבה כסף אחרי מותי?", הוא אומר.
שלא כמו ביטוח חיים המונח, שפוגע לאחר מספר מסוים של שנים, ביטוח חיים קבוע, כגון חיים שלמים או חיים אוניברסליים, מספק הגנה לכל החיים ומשלם תגמולי מוות ללא קשר למבוטח המבוטח.
הגדרת אמון צרכים מיוחדים
טעות גדולה להימנע היא מפסידה שלא בכוונה את הילד שלך סיוע ממשלתי. זה יקרה אם אתה שם את הילד כמו מוטב של פוליסת ביטוח חיים או להשאיר ערך הנכסים ישירות לילד דרך הרצון שלך.
כדי להיות זכאי תוכניות הממשלה הממשלה, אנשים עם מוגבלות בדרך כלל לא יכול להיות יותר מ 2,000 $ של נכסים בשמם. אם הנכסים שלהם עולים על הסף, הם מאבדים זכאות להבטחת הכנסה משלימה, אשר מטופל על ידי מינהל ביטוח לאומי, ו Medicaid, הפדרלי ואת המדינה ביטוח בריאות התוכנית.
אתה יכול לספק ביטוח חיים הטבות לילד ועדיין לשמור על זכאות לתוכניות הממשלה על ידי הקמת אמון צרכים מיוחדים. אמון מחזיק נכסים עבור הילד שלך, ואת אמון מסמך spells איך הכסף צריך לשמש. אתה ממנה נאמן לנהל את הכסף בשם הילד שלך.
הנאמן יכול להיות אותו אדם כמו האפוטרופוס של הילד, אבל זה לא בהכרח כך. ייתכן שתרצה למנות קרוב משפחה אחר, עורך דין או מקצוען אחר כדי לשמש נאמן.
"מה אם הבחירה המושלמת שלך לאפוטרופוס היא מצוינת עם כל ההחלטות האישיות, אבל זה נורא עם כסף?", אומר פכטמן.
הבחירה של הנאמן הוא חיוני.
"אם אין לך את הנאמן הנכון ליישם את התוכנית, זה הולך להיות מיושם בצורה גרועה ואתה תקבל תוצאה רעה", אומר הוק.
כאשר אתה קונה ביטוח חיים לטובת הילד שלך, אתה שם את הנאמן ואת אמון כמו המוטב. אתה גם רוצה לבדוק את המוטבים המינויים על כל המדיניות שלך וחשבונות אחרים כדי לוודא שהם נכונים, אומר Fechtman.
קבלת עזרה
ייתכן שתרצה צוות של אנשי מקצוע כדי לעזור לך לתכנן - עורך דין, יועץ פיננסי ביטוח חיים מומחה. כולם צריכים להיות בעלי מומחיות בתכנון צרכים מיוחדים.
"שורה ארוכה של טעויות" אפשריים אם אין לך מומחים טובים בצד שלך, אומר הוק. עורכי דין ומתכנני כספים כלליים אינם מבינים את כל הניואנסים הכרוכים בתכנון לילד בעל צרכים מיוחדים.
שקול לעבוד עם יועץ צרכים מיוחדים Chartered, אומר אדם בק, מנהל המרכז האמריקאי קולג 'MassMutual עבור צרכים מיוחדים.
MassMutual שותפות עם הקולג 'האמריקאי של שירותים פיננסיים ב בריין מור, פנסילבניה, כדי ליצור את ייעודו ואת המרכז. מקצוענים אשר זכו להכרה לא רק מומחים בתחום הביטוח, אלא גם הוכשרו בהיקף רחב של נושאים מעשיים ורגשיים הקשורים בטיפול בילד עם צרכים מיוחדים. לרבים יש ילדים או קרובי משפחה עם מוגבלויות.
"רוב המשפחות לא מבינים שיש אנשים שהם יכולים לפנות למי תשיג את זה , "אומר בק.
אתה יכול למצוא עורכי דין מיוחדים ואנשי מקצוע אחרים באמצעות קבוצות כגון צרכים מיוחדים הברית ואת האקדמיה של צרכים מיוחדים מתכננים.
חוץ מזה לעזור לך להקים אמון צרכים מיוחדים, עורך דין יכול לעזור לך לכתוב צוואה טיוטת מכתב כוונות, וזה כמו מדריך עבור המטפלים. "זה מבטא את כל התקוות והחלומות לילד", אומר פכטמן.
אל תדחה את התכנון
תכנון לטווח ארוך עשוי להיראות מרתיע, במיוחד כאשר חיי היומיום תובעניים.
"אתה יכול להיות כל כך המום רק לעבור את היום יום, אתה לא חושב על מה יקרה כאשר אתה לא שם," בק אומר.
אבל התוצאה הסופית של תכנון לא יכול להיות הרסני.
"האפשרויות במשבר הן תמיד גרועות יותר מאשר אם תיכננת", אומר הוק.
ברברה Marquand הוא סופר צוות מכסה מימון אישי עבור Investmentmatome . עקוב אחריה בטוויטר @barbaramarquand .
תמונה באמצעות iStock.
