כיצד Microfinance מוסדות יכול לספק הלוואות בר קיימא
Campeonato Nacional de Trial 4x4 2014 - 1ª Prova St.ª M.ª da Feira
תוכן עניינים:
עבור אלה מאיתנו המשמשים בנקאות הנוחות כגון חשבונות ללא תשלום ושכר ביל, זה יכול להיות קשה לדמיין כי יותר משליש של העולם עושה ללא שירותים אלה. לדברי הקבוצה המייעצת לסיוע לעניים, 2.5 מיליארד מבוגרים בעולם אין להם חשבון בנק רשמי. בארצות הברית, 9.6 מיליון משקי הבית אינם מבנקים, כך עולה מהפרקליטות הפדראלית.
מוסדות מימון זעיר (MFI) מגדילים את נגישותם של אנשים בעלי הכנסה נמוכה לשירותים פיננסיים, בעיקר הלוואות אישיות - לפחות, זה הרעיון.
אבל הלוואות אינטנסיביות של אנשים הן יקרות, וכמה מהניסיונות האחרונים של קרנות ההון סיכון להרוויח כסף - כולל הנפקות ראשוניות - ושיעורי הריבית שלהם - 35% - הביאו כמה שאלות אם המוסדות נותנים עדיפות לרווחים על פני אנשים.
כדי להצליח, על המפעלים הקטנים להפחית עלויות. אבל רבים מההוצאות שלהם - אשר מועברים למשתמשים - הם בלתי נמנעים. רחל הית, פרופסור לכלכלה באוניברסיטת וושינגטון, אומרת:
אין שום סיבה כי לעזור לאנשים להיות בר קיימא מבחינה כספית הם בלעדי לשני המיועדים עבור MFIs.
למרות שיעורי גבוה, רבים MFIs הם בר קיימא ובעלי ערך חלקים של הקהילות שלהם. איך מוצלחים מוסדות ניהול עלויות תוך שמירה על המשימות שלהם? Investmentmatome שאל את המומחים לשקול ב.
רוברט קריסטן וטוד ווטקינס על מוסדות פיננסיים וטכנולוגיות
אליזבת Rhyne ו מקלין Clouse על הרחבת האפשרויות של Microfinance
טוד ווטקינס, מקליין קלוז'ה והארשה רודריגז על הרחבת טווח ההגעה של המיגזרים לס Dlabay על MFIs ובנקים
קייטלין מקשיין ובארט ויקטור על האופן שבו האתגרים של המיקרו-פיננסים אינם ייחודיים בהתייחסות לבנק לבנים ולטיט אין הדרך היחידה לגשת לאפליקציות פיננסיות חוסכות זמן וכסף. ועכשיו, כי 6 מיליארד אנשים בעולם יש גישה לטכנולוגיה ניידת, על פי מגזין זמן, יותר ויותר MFIs לרתום את זה כדי להגדיל את החברות שלהם ולקצץ בעלויות התפעול. רוברט כריסטן, נשיא ומייסד מכון בולדר למימון זעיר ופרופסור לתרגול של מינהל ציבורי ועניינים בינלאומיים באוניברסיטת סירקיוז, אומר כי החיסכון בעלויות המוצע על ידי הטכנולוגיה הניידת מוריד עלויות ומגדיל את גישת הלקוחות: מוסדות המימון הזעיר מתחילים לנצל את הפתרונות הטכנולוגיים כמו טלפון סלולרי ומערכות מבוססות סוכנים כדי להוזיל את עלות העסקאות עם הלקוחות.
טכנולוגיה חובקת
טוד ווטקינס, פרופסור לכלכלה באוניברסיטת ליהיי, אומר כי הבנקאות הסלולארית בקניה מרוויחה הן את ה- MFI והן את לקוחותיהם:
כנראה הדבר החדשני ביותר שקורה הוא כסף נייד. יש תוכנית בקניה בשם M-Pesa … M-Pesa מגיע כמו App טעון על הטלפון הסלולרי שלך, כך שכולם עם טלפון סלולרי יכול להשתמש בו.
באמצע הסרנגטי … ראיתי בחור מטפל בכבשו, שולח כסף נייד לדודנו בניירובי. זה די מגניב. הקלות גישה Microfinance לא משנה אם השירותים אינם כדאיים. רבים ממכשירי ה - MFI מוסיפים ערך ללקוחות על ידי הרחבת הצעותיהם לחיסכון, ביטוח ומוצרים פיננסיים אחרים - ולעזור ללקוחות (שלא תמיד יודעים לקרוא, לכתוב או להשתמש במספרים) לנהל אותם באחריות. אליזבת ריין, מנכ"לית המרכז לשילוב פיננסי ב- Accion, מדגישה את החשיבות של תמיכת לקוחות וחינוך עבור מוסדות מימון זעירים: כמו עם כל עסק, מוסדות מימון זעיר חייב להיות בר קיימא מבחינה כלכלית אם הם להמשיך לשרת את הלקוחות שלהם.בגלל הלקוחות שלהם יש אמצעים מוגבלים, ומכיוון אשראי יכול להזיק אם נעשה שימוש לרעה, מוסדות Microfinance חייבים לקחת טיפול נוסף כדי להבטיח את הגנת הצרכן … הם … צריך לעבור מן האשראי רק לחבילה מאוזנת של שירותים פיננסיים, והם צריכים להודיע לקוחות על שימוש הולם במוצריהם. עם הזמן, אנחנו גם רוצים לראות מחירים נמוכים יותר, ולכן מוסדות microfinance מחפשים ללא הרף דרכים יעילות יותר כדי לספק שירותים פיננסיים, במיוחד באמצעות הטכנולוגיה. מקלין Clouse, פרופסור למימון באוניברסיטת דנבר, ראה ההודי MFIs להסתגל לטכנולוגיה מבלי לאבד את המיקוד של הלקוחות שלהם:
פעם היה מפגש שבועי שבו הלווים היו מביאים מזומנים, וקצין ההלוואה מה- MFI היה לוקח את הכסף בכיס עור ועולה על האופנוע … בביקור האחרון שלנו בבנגלור יצאנו לכפר כפרי, והם דיברו על העובדה שיותר לקוחות קיבלו את היכולת לשלם באמצעות הטלפון הסלולרי שלהם, אבל הם עדיין ימשיכו את הפגישה השבועית.
מה שאתה מוצא הוא כי MFIs טוב מחפשים את הלקוחות שלהם יותר מאשר רק לקוח שיאפשר להם להישאר בר קיימא. מוסדות ה - MFI הטובים יספקו תוכניות חינוכיות בנושא הלוואות, ניהול עסק, טיפול רפואי, חיים בכלל. הם מנסים למשוך לקוחות יותר מאשר רק את הכסף. מתן הלוואות קטנות למספר קטן של אנשים הוא יקר. לכן הבנקים לא עושים זאת בדרך כלל. אז עבור MFIs, הרחבת בסיס הלקוחות שלהם - בין אם על ידי אימוץ הטכנולוגיה, מציע שירותים נוספים, או שיטה אחרת - הוא המפתח. עבור רבים, הוספת משתמשים חדשים, אפילו בתוך כפר, מקטין עלויות ללקוח. ווטקינס מאוניברסיטת ליהיי אומר כי העלויות הגבוהות העומדות בפני חברות קטנות יותר מסכנות את המוסדות ופוגעות בלקוחותיהן: רוב [MFIs] קטנים מדי. יש עשרות אלפי מוסדות מימון זעירים. חלקם מתמודדים עם מאות או אלפי לקוחות … כלכלות בקנה מידה רק באמת לבעוט ב … עשרות או מאות אלפי לקוחות. הכנסייה מבוססי MFIs כי הם מתמודדים עם מאות חברים, מנסה לספק שירותים פיננסיים, ויש להם את עלויות קבועות של הקמת מערכת שיש פיקוח טוב, איסוף נתונים, תובנה מי משלם את ההלוואות שלך, גישה טובה הון מחוץ הארגון … הדברים האלה הם כל הדרך זול יותר עבור ארגונים גדולים. ועלויות הם גם מתואמים ישירות עם שיעורי הריבית. Microfinance יש עין שחורה כי הם גובים ריבית גבוהה על ידי תקני הבנקאות שלנו. לארגונים בעלי עלויות נמוכות יש ריבית נמוכה. יש קו … שהולך ישר. אז אם אתה קטן, יש לך עלויות גבוהות יותר, כך שהם גובים יותר. זה פשוט לא עושה לאף אחד שירות. Clouse של אוניברסיטת דנבר מציע ממוקדת הושטת עבור MFIs כפריים: שיעורי ה - MFI גבוהים, אך הם גבוהים כי עלויות התפעול הן גדולות עבור מוסדות אלו. זה עולה להם הרבה כדי לקבל כסף, ובמקרים רבים, באזורים כפריים, אתה חייב ללכת הלקוח. זה לא שאתה נכנס למשרד. יש לך לקוחות שמעולם לא עזבו את הכפר שלהם, ויש לך קצינים ההלוואה יוצא על אופניים המנוע, כך שזה הופך להיות יקר מאוד … האתגר הוא לכסות את העלות. בצהריים היינו באחד הכפרים האלה [בקמבודיה], שם היינו צריכים לבלות שעה וחצי כדי להגיע לשם בדרך עפר אחת, והלקוחות אמרו שיש להם הלוואה ממוסד זה "כי הם הגיעו אלינו "אלה הם הדברים שהלקוחות מבינים ומעריכים … זה התפקיד של MFI לשכנע את הלקוח כי הם יכולים להתמודד איתם. אם אתה יכול לקבל את רוב העסק בכפר, זה יעשה את זה הרבה יותר בר קיימא בשבילך מאשר [נסיעה מכפר לכפר,] מתחרים עם מוסדות אחרים. הרשה רודריגז, מנהלת אסטרטגית ראשית בבנקאות עולמית לנשים, מסבירה כיצד שינוי ההתמקדות של הארגון - החל במימון זעיר ועד הכללה פיננסית - עזר להם להגיע ללווים נוספים: ראשית היה מיקרו אשראי. עכשיו זה על Microfinance, חבילה שלמה של שירותים, כמו בניית נכסים, שיכולים להועיל לאנשים מחוץ למערכת הפיננסית המסורתית. הבנקאות העולמית של נשים הבינה כי זה לא רק Microfinance, או. זה הכללה פיננסית.
כדי לענות על צרכי הלקוחות החדשים, וכדי לשפר את גישתם להון - הורדת הריבית - חלק מהממ"לים השתנו והופכו לבנקים.אבל המעבר מעמותות ללא כוונת רווח כבר סלעי ושנוי במחלוקת בקרב מומחים רבים, במיוחד כאשר מוסדות מימון זעירים לשעבר הולכים לציבור. "אני לא בטוח שזה דבר כל כך טוב, כי הולך הציבור יכול להיות רווח רווחי לבעלי המניות", אומר טאקר. "אין הרבה, אבל זה שם בחוץ." כמובן, הבנקים משרתים מטרה עבור לקוחות רבים. אבל כך גם מוסדות מימון זעירים. Les Dlabay, פרופסור לכלכלה ועסקים ב Lake Forest College, מסביר מדוע MFIs הם עדיין חיוניים עבור בעלי הכנסה נמוכה לווים:
מבחינה היסטורית, תוכניות מימון זעיר נועדו לענות על הצרכים ההון של אנשים בעלי הכנסה נמוכה על ידי ארגונים ללא כוונת רווח.
איזון הרווחים והאחריות החברתית מהווה אתגר מתמשך עבור מוסדות מימון זעירים. אבל כמה מהם, כמו בארט ויקטור, פרופסור למנהיגות מוסרית באוניברסיטת ונדרבילט, אומרים שמצוקתם אינה ייחודית: הרעיון של הארגון החברתי הוא עסק משימה כפולה.
וארגונים אחרים, כמו קרן ההזדמנויות בקליפורניה, המלווים יותר מ -2 מיליון דולר מדי חודש ללווים באזורי לוס אנג'לס וסן פרנסיסקו, מצאו כי הם מצאו איזון. הדוברת קייטלין מקשיין אומרת: קיימות פיננסית ועזרה ללקוחות הם סימביוטים. ככל שאנו עוזרים ללקוחות, כך אנו מפיקים יותר הכנסות.
ואף על פי שזה יכול להיות חדשות ישנות, יש סיבות רבות להיות אופטימיים לגבי מימון זעיר. לדברי טאקר, רוב שיעורי ההחזר של המוסדות מרחפים סביב 95%. מוסיף וטקינס מאוניברסיטת ליהיי, "מאות מיליוני אנשים מקבלים שירותים פיננסיים שהם לא היו מקבלים לפני שני עשורים. הם מצביעים על רגליהם ". תמונה ראשית באמצעות iStock. טוד Watkins תמונה באדיבות ryanhulvat.com
מציע שירותים נוספים
הרחבת בסיס הלקוחות
להיות בנק
אתגרים של Microfinance
