12 כללי הכסף של האגודל

העצה הפיננסית הטובה ביותר נוטה לחול על כולם די. אתה לא צריך גיליון אלקטרוני של יתרונות וחסרונות תרחישים מורכבים. מה שאתה צריך הוא כלל אצבע.

אין בושה בשימוש בעצה בגודל אחד. מחקר של צוערי ווסט פוינט, למשל, מצא כי כללי הוראה הוראה היו לפחות יעיל כמו אימון אישי מימון אישי על הידע הגובר של התלמידים ואת הביטחון, כמו גם את נכונותם לקחת סיכונים פיננסיים. חוקרים מצאו כי כללי הכסף של האצבע היו יעילים יותר מאשר ללמד עקרונות חשבונאיים לבעלי עסקים קטנים ברפובליקה הדומיניקנית.

הנה תריסר פשוט כסף ללא תקנה כללי אצבע שאספתי במשך השנים. (אם אתה רק רוצה לדעת איך אתה עושה עם כסף, יש לנו דרך מהירה להבקיע גם את הבריאות הפיננסית שלך).

1. לבנות את החיסכון חירום

אתה צריך להיות מסוגל לקבל את הידיים על מזומנים או אשראי שווה לשלושה חודשים של הוצאות. עזרת קרן החירום הקלאסית - שאתה זקוק להוצאות של שלושה עד שישה חודשים - נשמרת, אבל זה יכול לקחת שנים כדי לחסוך הרבה, ויש לך סדרי עדיפויות חשובים נוספים (ראה "פרישה"). בזמן שאתה לבנות את המזומן שלך סטאש, ודא שיש לך תוכנית B עבור חירום אמיתי. זה יכול להיות כסף רוט IRA (אתה יכול לשלוף את התרומות שלך בכל עת מבלי לשלם מסים או עונשים), שטח על כרטיסי האשראי שלך או הון עצמי הביתה בשימוש של אשראי.

2. שמור 15% עבור פרישה …

אם יש לך התחלה מאוחרת או רוצה לפרוש מוקדם, ייתכן שיהיה עליך לשמור יותר. הפעל את המספרים על תוכנית הפרישה שלך. עבור רוב האנשים, 15% כולל כל התאמה החברה היא מקום טוב להתחיל בו. גם אם אתה לא יכול לחסוך כמה שאתה צריך, להתחיל איפשהו לבעוט את שיעור החיסכון שלך באופן קבוע. פרישה צריך להיות בראש סדר העדיפויות הפיננסי שלך. אתה לא יכול לחזור אחורה התאמות החברה, הפסדים מסים איבד את השנים האבודות כאשר הכסף שלך הוא לא מרוויח מסים דוחים חוזר.

3. … ולא לגעת בכסף הזה

השאירו כסף פרישה לפרישה. כאשר קרן הפרישה שלך הוא קטן, אתה עלול להרגיש כמו ההוצאות זה לא ממש משנה. זה עושה. מסים ועונשים יעלה לך לפחות 25% ו סביר יותר ממה שאתה לסגת. בנוסף, כל 1 $ אתה מוציא עולה לך 10 $ ל 20 $ בהפסד פרישה בעתיד פרישה. ברגע קרן הפרישה שלך הוא גדול יותר, זה יכול להיות קל לשכנע את עצמך יש סיבות טובות ללוות או למשוך את הכסף. באמת לא. להשאיר את הכסף לבד אז זה שם כאשר אתה צריך את זה. (ראה "איך לכתוב תוכנית פרישה").

4. שמור למכללה

קבל את הרגל לשים לפחות 25 $ לחודש מלבד המכללה בקרוב כמו הילד שלך נולד. אפילו תרומות קטנות לתוכנית החסכון של המכללה 529 יכול להוסיף לאורך זמן - אולי ההבדל בין בחירת בית הספר הטוב ביותר ובחירת בית הספר מבוסס על חבילת הסיוע הכספי שלה. (אבל אם אתה צריך לבחור, פרישה חיסכון חשוב יותר.ילדים שלך תמיד יכול לקבל הלוואות לסטודנטים, אבל כפי שאתה בוודאי שמעו, אף אחד לא ילווה לך כסף לפרישה.)

5. לתכנן ולנהל הלוואות לסטודנטים שלך

סך ההלוואה שלך לא יעלה על מה שאתה מצפה לעשות את השנה הראשונה שלך מחוץ לבית הספר. בריבית של היום, זה יבטיח כי אתה יכול לשלם את מה שאתה חייב בתוך 10 שנים, תוך שמירה על תשלומים מתחת 10% מההכנסות שלך, אשר נחשב שיעור ההחזר סביר. מה אם לא להגביל את ההלוואה ועכשיו הם נאבקים? יש לך אפשרויות. (ראה "מצא את תוכנית הפירעון הטוב ביותר לסטודנטים").

6. מכוניות: לקנות משמש לנהוג בו במשך 10 שנים

מכוניות חדשות נהדרות, אבל הן יקרות ומאבדות כמות מדהימה של ערך בשנתיים הראשונות שלהן. תן למישהו אחר לשלם על זה פחת ולנצל את העובדה כי מכוניות טובות יותר של היום יכול לרוץ היטב לפחות עשור אם מתוחזק כראוי. אתה יכול לחסוך מאות אלפי דולרים על חיי הנהיגה שלך בדרך זו. (ראה "כיצד לרכוש מכונית משומשת").

7. הלוואות רכב: השתמש בכללים 20/4/10

באופן אידיאלי, אתה לא ללוות כסף כדי לקנות נכס מאבד ערך, אבל אתה לא יכול תמיד להיות מסוגל לשלם במזומן עבור מכונית. אם אתה לא יכול, להגן על עצמך מפני overspending על ידי לשים 20% למטה, הגבלת ההלוואה לארבע שנים מכסת התשלום החודשי שלך לא יותר מ 10% מההכנסות ברוטו שלך. תשלום גדול למטה מונע ממך להיות "מתחת למים", או על ידי יותר מאשר על המכונית מאשר שווה, ברגע שאתה נוהג את הרבה. הגבלת אורך ההלוואה מסייעת לך לבנות הון עצמי מהר יותר ומקטינה את הריבית הכוללת שאתה משלם. לבסוף, מכסה את גודל התשלומים מונע את המכונית שלך לאכול את התקציב שלך. (ראה "כיצד לבנות תקציב").

8. הפוך את כרטיסי האשראי לעבוד בשבילך

אם אתה נושא איזון, לחפש כרטיס שיעור נמוך, כך שתוכל לשלם את החוב מהר יותר ולא להתעסק עם כרטיסי rewards עכשיו. אם אתה משלם במלואו בכל חודש (כפי שאתה צריך), למצוא כרטיס תגמולים המחזירה לפחות 1.5% ממה שאתה מבלה. אתה צריך לבדוק את התוכניות שלך rewards באופן קבוע כדי לוודא שאתה מקבל מספיק ערך מהם. התוכניות יכולות להשתנות, כמו ההוצאות שלך ואת הדרך שבה אתה משתמש rewards. (עבור "עצלן האופטימיזציה" גישה, לבדוק "שון שיחות אשראי: איך אני מקסם שלי Rewards עם רק כמה כרטיסי אשראי.")

9. ריבוע הביטוח שלך

לכסות את עצמך על הוצאות קטסטרופלי, לא את הדברים שאתה יכול לשלם מתוך כיס. ביטוח צריך להגן עליך מפני דברים גדולים - הוצאות בלתי צפויות שיכולים למחוק אותך כלכלית, כגון הבית שלך בוערים או תאונת דרכים המפעילה תביעה. אתה רוצה מגבלות גבוהות על המדיניות שלך - וגם deductibles גבוהה, יותר מדי. תביעות קטנות אינן הגיוניות בטווח הארוך. אתה יכול להרוויח כמה תשלומים ביטוח קטן, אבל אתה עלול להגדיל את שיעור זה יכול יותר לבטל את הרווחים שלך.

10. בחר סכום משכנתא סביר

אם אתה לא יכול להרשות לעצמו את התשלום על 30 שנה, משכנתא בריבית קבועה, אתה לא יכול להרשות לעצמו את הבית. ייתכן שתוכל לחסוך כסף באמצעות סוג אחר של משכנתא, כגון הלוואה היברידית המציע שיעור ראשוני נמוך יותר. אבל אם אתה משתמש הלוואה חלופית כי זה הדרך היחידה שאתה יכול לקנות את הבית שאתה רוצה, אתה יכול להגדיר את המראות שלך גבוה מדי. משכנתא משכנתא התקציב מעמיד אותך בסיכון של להסתחרר לתוך החוב עמוק יותר, במיוחד כאשר אתה מוסיף את כל שאר עלויות homeownership. (קרא את "ענק, עלויות נסתרות של בעלות על הבית.")

11. בחר את שיעור המשכנתא הנכון

תקן את שיעור לפחות כל עוד אתה מתכנן להיות בבית. תוכניות יכול להשתנות, כמובן, אבל אתה לא רוצה לקפוץ תשלום גדול לכפות אותך מתוך בית קיווית לחיות במשך שנים רבות. אם אתה די בטוח שאתה תהיה זז בתוך חמש שנים, חמש שנים היברידית יכולה להיות אפשרות טובה. אם אתה חושב שאתה יכול להישאר במשך 10 שנים או יותר, אם כי, שקול לבחור את הוודאות של 30 שנה קבוע הדולר. (השווה שיעורי על סוגים שונים של משכנתאות.)

12. Back-burner אלה תשלומים מראש המשכנתא

יש לך דברים טובים יותר לעשות עם הכסף שלך מאשר תשלום מראש משכנתא נמוכה, משכנתא פוטנציאלית. גילוח שנים את המשכנתא שלך וחוסך כסף על עניין נשמע נהדר. אבל לפני שאתה שוקל לבצע תשלומים נוספים כדי להפחית את המשכנתא העיקרי שלך, ודא סדרי עדיפויות חשובות יותר מכוסים. אתה צריך להיות מספיק כדי לחסוך פרישה. היית צריך לשלם את כל חוב אחר, שכן רוב הלוואות אחרות יש שיעורי גבוה יותר ואת הריבית אינה deductible. זה יהיה חכם, כי הקרן חירום נבנה גם כן להיות מבוטח כראוי. אם אתה מכוסה כל הבסיסים האלה ועדיין רוצה לשלם את המשכנתא שלך, יש בזה.

ליז וסטון היא מתכננת פיננסית מוסמכת ובעלת טור ב Investmentmatome, אתר אינטרנט אישי האוצר, ומחבר "ציון האשראי שלך." דוא"ל: [email protected]. טוויטר: @lizweston.

עודכן ב -30 במרץ 2017.