משכנתאות: היסודות
Los mejores momentos de Piyanimales, 2.ª temporada | 30 minutos de dibujos animados para niños
תוכן עניינים:
בין אם אתה homebuyer בפעם הראשונה רק ללמוד על משכנתאות או שאתה מתובל homeowner מחפש למחזר, את הבחירות יכול להיראות מדהים. הנה איך למצוא את המשכנתא הזכות לנעול את הדולר הטוב ביותר.
מהם משכנתאות?
משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך הביתה באמצעות מוסד פיננסי, עם בית או רכוש אחר המשמש כבטוחה. הסוגים הנפוצים ביותר הם משכנתאות בריבית קבועה ומשכנתאות בריבית משתנה.
משכנתא בריבית קבועה: זה זמין לרוב באפשרויות של 15 שנה ו -30 שנה. עם משכנתא קבועה, הריבית שלך נשאר זהה עבור החיים של ההלוואה ואתה תמיד יש את אותו תשלום חודשי.
עם משכנתא של 30 שנה, התשלומים החודשיים שלך יהיה נמוך יותר מאז יש לך 15 שנים נוספות כדי לשלם את ההלוואה. עם זאת, תשלם פחות ריבית בסך הכל על פני החיים של הלוואה ל -15 שנה. הלוואה אשר מתאים לך תלוי בין אם אתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים החודשיים הגבוהים.
משכנתא בשיעור מתכוונן: הריבית על ARM משתנה מדי שנה על בסיס השוק, אבל הלוואה זו עשויה לבוא עם שיעור קבוע ראשוני. לדוגמה, שיעור על ARM 5/1 היברידית קבוע במשך חמש השנים הראשונות. לאחר מכן, התעריף מותאם מדי שנה על בסיס השוק.
הריבית הראשונית על ARM היא בדרך כלל נמוכה יותר מאשר משכנתא בריבית קבועה. באופן כללי, ARMs הגיוני ביותר אם אתה מתכנן למכור או למחזר את הבית שלך לפני התקופה הראשונית קצב קבוע הוא למעלה. לדוגמה, אם אתם מתכננים למכור את הבית שלך בתוך שלוש עד חמש שנים, 5/1 ARM עשוי להיות הגיוני יותר לך משכנתא בריבית קבועה של 15 או 30 שנה.
עם ARM, תשלומי המשכנתא שלך יכול לקפוץ הריבית צריך לעלות ואתה לא מסוגל או לא רוצה למכור או למחזר. זה יכול להיות הרסני אם אתה לא מוכן.
משכנתא נוקשה: סוכנויות ממשלתיות פאני מיי ופרדי מאק בסופו של דבר קונים או מגבים את רוב המשכנתאות. אבל פאני ופרדי יעסקו רק בהלוואות עד ל -453,100 דולר (אם כי גבוה יותר בשווקים יקרים יותר). משכנתאות גדולות יותר "לא קונפורמינג". אלה באים לעתים קרובות עם ריבית גבוהה יותר.
השוואת שערי משכנתאכיצד להעפיל הריבית הטובה ביותר
באופן כללי, מספר גורמים חיצוניים משפיעים על אופן מגמת הירידה לאורך זמן, כולל רכישות הנכסים של הפדרל ריזרב, ביקוש לדיור והשוק המשני לניירות ערך מגובי משכנתאות. אבל רוב מה משפיע על הסיכוי שלך לקבל את שיעור הטוב ביותר בכל זמן נתון נמצא בשליטה שלך.
כאשר מחליטים אם אתה סיכון טוב עבור הכסף שלהם, המלווים ילמדו את ההכנסה שלך, ניקוד האשראי, ההיסטוריה התעסוקה, נכסים נזילים, מקדמה, סוג הנכס שאתה קונה ואת הערך שלה. הנה הצעדים הספציפיים שתוכל לנקוט כדי לעזור לעזרתך:
1. יודע ניקוד האשראי שלך
ניקוד האשראי שלך הוא הבסיס לפרופיל הפיננסי האישי שלך. הציון הנפוץ ביותר הוא שהונפקו על ידי פייר יצחק קורפ (FICO) וציונים לך בחמישה תחומים שונים, כל אחד מהם מהווה אחוז של הציון שלך. אלו הם:
- היסטוריית תשלומים (35%)
- (30%)
- אורך היסטוריית האשראי (15%)
- סוגי אשראי בשימוש (10%)
- אשראי חדש (10%)
ציונים FICO נע בין 300 ל 850; ככל שהציון גבוה יותר, כך ייטב. המועמדים הטובים ביותר יש כרטיס אשראי נמוך יתרות ההלוואות, ועל ההיסטוריה ארוכה של תשלומים בזמן וחשבונות אשראי מתמשך, כדי לוודא את דוח האשראי שלך הוא ללא שגיאות. אתה יכול לגשת אליו ללא תשלום בכתובת Annualcreditreport.com, שבו אתה יכול לראות עותק אחד מדי שנה מכל אחת משלוש סוכנויות הדיווח אשראי (Experian, TransUnion, ו Equifax). אם אתה מוצא טעויות, פנה לחברה כדי לתקן אותם.
2. לצאת החוב
יותר מדי חוב גורם לך סיכון רע. המלווים מסתכלים על יחס החוב להכנסה שלך, או DTI, כדי לקבוע אם אתה זכאי לקבלת הריבית הנוכחית הטובה ביותר. להנמיך את DTI שלך על ידי משלם את הפלסטיק שלך. זה יהיה כנראה להעלות את הציון אצבע משולשת גם כן.
3. הכינו את המסמכים הפיננסיים שלך
בשנת 2014, הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי מיושם כללים להגן עליך מפני הלוואות אשר אינך מוסמך, כך יהיה לך פחות סיכוי לסבול משכנתא ברירת המחדל. כתוצאה מכך, המלווים נמצאים תחת לחץ יותר כדי לבחון בחריצות את הרשומות הפיננסיות שלך. הם מסתכלים בקפידה על ההכנסה שלך, נכסים, חובות וחשבונות אשראי. אם הם רואים משהו יוצא דופן, הם יבקשו הסברים, אז לשמור רשומות מרובות. הצעת חוק נקייה של בריאות פיננסית מסייעת לך להעפיל ריבית משכנתא נמוכה.
4. תחשוב על משכנתא שיעור משכנתא ונקודות
עם נעילת שער, המלווה מתחייב לתת לך ריבית מסוימת, גם אם ההלוואה שלך עדיין לא נסגר. קרא את הפדרל ריזרב של הצרכן מדריך למשכנתאות נעל- Ins כדי ללמוד עוד.
דרך נוספת להפחית את שיעור המשכנתא היא לשלם "נקודות" (למעשה, סכום דולר קבוע של ריבית מראש) בתמורה להורדת הריבית על פני החיים של ההלוואה על ידי סכום מסוים. אחת "נקודה" שווה 1% מסכום המשכנתא שלך. אסטרטגיה זו היא בדרך כלל מועילה יותר ככל שאתה נשאר בבית. נקודות ניתן גם לניכוי מס.
הלוואות FHA
הלוואה FHA מתייחס הלוואה משכנתא כי הוא מבוטח על ידי מינהל הדיור הפדרלית. הלוואות FHA נועדו במיוחד עבור homebuyers בפעם הראשונה ובדרך כלל רק דורשים תשלום מינימום של 3.5%. הם בדרך כלל 30 שנה קבוע משכנתאות.
הלוואות FHA הם מאוד אטרקטיבי עבור homebuyers בפעם הראשונה אשר לא יוכלו להרשות לעצמם את הרצוי 20% מקדמה שמגיע עם משכנתא קונבנציונלית. תאר לעצמך שאתה מוצא את הבית שאתה באמת אוהב עבור $ 300,000. אתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים החודשיים, אבל לא 60,000 $ למטה למטה בתוספת עלויות הסגירה. אם אתה שם 3.5% למטה, אתה רק צריך להשקיע 10,500 $ upfront.
הלוואות FHA אולי נשמע טוב מכדי להיות אמיתי - ויש לתפוס. כי אתה שם פחות מ 20% למטה, תצטרך לשלם שתי צורות של ביטוח משכנתא.
ראשית, תשלם מראש פרמיה ביטוח משכנתא של 1.75% של ההלוואה. לדוגמה, על משכנתא $ 240,000, תשלם 4,200 $. זה נכלל בדרך כלל המשכנתא, אז אולי אתה לא צריך לשלם מתוך כיס.
שנית, תשלם פרמיה משכנתא שנתית, אשר מחויב חודשי. המחיר עשוי להשתנות והתשלום שלך עשוי להשתנות. תגיד את הפרמיה השנתית הנוכחית היא 0.80% עבור הלוואה עבור פחות מ 679,650 $ ו מונח גדול מ 15 שנים. על זה 240.000 $ משכנתא, היית בסופו של דבר לשלם 1,920 $ בשנה, או 160 $ לחודש.
זכור שאתה יכול לשקול refinancing את המשכנתא כדי להיפטר ההלוואה FHA ברגע שיש לך הון מספיק בבית לעשות זאת.
אמנם נמוך יותר למטה התשלום עשוי להיות appealing, אנו מציעים crunching את המספרים. אתה עלול למצוא את זה זול יותר בטווח הארוך כדי לשמור על 20% למטה.
VA הלוואות
תוכנית ההלוואות לענייני יוצאי צבא נוסד בשנת 1944 כדי לסייע לחברי השירות הצבאי ברכישת בתים לאחר שחזר מתפקידו. הלוואה VA יכול להציע עד 100% מימון עבור לווה, ביעילות לבטל את הדרישה של כל מקדמה.
הלוואות VA, אשר מגובים על ידי הממשלה הפדרלית, הם יותר קל להעפיל משכנתאות קונבנציונאלי כי הם דורשים הבנקים לקחת על עצמו פחות סיכון. הלווה לווים בדרך כלל לא יכול לחרוג 41% החוב להכנסה יחס, ורוב המאושרים VA המלווים מחפשים ציון אשראי של לפחות 620.
A הלווה הלווה הלווה חייב להיות פעיל שירות ותיק עם מינימום של 90 ימי שירות במהלך מלחמות או 181 ימים רצופים של שירות פעיל בזמן שלום. לחלופין, המשרת במשך שש שנים במשמר הלאומי או שומרים גם מסמיך אדם. ובתנאים מסוימים, בן הזוג הוותיק של המנוח יכול להיות זכאי לקבל הלוואה VA.
כמובן, כמו עם הלוואה קונבנציונאלי, הלווה הלוואה לווים חייב להיות מסוגל לספק תיעוד הנדרש מספיק כדי להוכיח את מצבם הוותיק, הכנסות, נכסים והתחייבויות. המבקשים יצטרכו גם לקבל DD-214, מראה הוכחה לשירות צבאי, תעודת הזכאות שלהם, כהוכחה לזכאות ההלוואה VA.
USDA הלוואות
מחלקת החקלאות של ארה"ב יש שתי תוכניות כדי לעזור לאנשים לקנות, לבנות, לתקן או להעביר בתים באזורים כפריים.
ראשית, משפחה אחת דיור מובטחת הלוואה התוכנית מספקת ערבויות המאפשרים לאנשים עם הכנסה נמוכה ומתונה להוציא הלוואות עבור 100% של עלות של הבית.
התוכנית האחרת, דיור משפחתי יחיד ישיר הלוואות, מספק סובסידיות ישירות כי תשלומי המשכנתא נמוך, המאפשר שיעורי הריבית נמוך כמו 1%, עם החזר מעל 33 שנים (38 שנים עבור נמוך מאוד הכנסה לווים שאינם יכולים להרשות לעצמם את 33 - payback payback). לווים חייב להיות נמוך או נמוך מאוד המפרנסים שאין להם בתים הגון ולא יכול לקבל הלוואות ממקורות אחרים במונחים שהם יכולים להיפגש סביר.
בתים הממומנים באמצעות תוכנית זו חייבים להיות בגודל צנוע עבור האזור, להיות שווה פחות מגבלת התוכנית עבור האזור, לא יש בריכה הקרקע ולא להיות מתוכנן עבור פעילויות moneymaking.
ביצוע הבחירה הנכונה
פסיכולוגים אומרים כי צרכנים רבים, כאשר מתמודדים עם יותר מדי אפשרויות, יבחר לעשות שום ברירה בכלל - או לקבל החלטה חפוז רק כדי לעבור את הייסורים. הלוואות למשכנתאות יש הרבה חלקים נעים, וזה קל להגיע המום מנסה למיין את כולם החוצה.
יש כל משאיל אתה מדבר ללכת על כל הפרטים של כל הלוואה החבילה. שאל חבורה של שאלות, לרשום … ואז לישון על זה. לדבר עם מישהו מוכן להקשיב. אולי להבין כי לא תהיה שום החלטה הטובה ביותר אחת תסייע להקל על החרדה. יש לך את זה.
קבל ייעוץ ממומחה למשכנתאותעוד מאת Investmentmatome: כמה בית אני באמת יכול להרשות לעצמי? השוואת שערי משכנתא קבל אישור מראש משכנתא
