אתה לא חוסך מספיק לפרישה: בלגן זה הולך והחמיר

ממצאים

• 401 (k) s הפך מצרך פרישה בתחילת שנות ה -80 - כלומר הדור הראשון להסתמך בכבדות עליהם מתחיל לפרוש עכשיו.
• 401 (k) תוכניות שראו את ההפסדים הגדולים ביותר במשבר הפיננסי 2008 היו אלה של אנשים מתקרבים פרישה עם 20 + שנה קביעות עם המעסיק שלהם.
• אוכלוסיית האמריקנים המבוגרים בארה"ב צפויה להכפיל את גודלה הנוכחי ב -2050.
• הקרן אשר משלמת את הביטוח הלאומי הטבות יכול להיות מותש על ידי 2037.
• תוחלת החיים הממוצעת נעשית קשה יותר לנבא, בהתחשב בהתקדמות במדעי הרפואה ובידע על אורח חיים בריא, אך מדענים אומרים שהאדם הראשון שיחיה עד גיל 150 חי כיום.

מעבר מפנסיה

אם לא היית חבר בכוח העבודה לפני תחילת 1980, אתה לא יכול להיות מודע לכך באמצעות 401 (k) כדי לשמור על הפרישה שלך לא היה תמיד רגיל. התוכניות הפכו פופולריות ב -1981 וב -82 ', כאשר המעסיקים האמריקנים הגדולים, כמו ג'ונסון אנד ג'ונסון, פפסיקו ויוז'ס, החלו להשתמש ב- 401 (k) s. פירוש הדבר היה מעבר מתכניות של חסכון והכנסה פנסיוניות ישנות יותר. בשנת 1984, היו 17,303 תוכניות פרישה חיסכון עם תכונה 401 (k), מה שהופך עבור סך של 91.75 מיליארד דולר בנכסים. ב -1996, מספר זה היה ballooned ל 230,808 תוכניות ו $ 1.06 טריליון נכסים.

מאת Investmentmatome שאל יועץ: ש: מה הם יסודות ההצלחה של פרישה?

ג 'ונתן DeYoe, CPWA: "החשוב ביותר תכנון פרישה המשימה היא חישוב שבו ההכנסה שלך מגיע כאשר אתה לפרוש. זה כנראה נראה לגמרי ברור, אבל זה בדרך כלל לא. התיק שלך צריך להניב יותר מדי שנה כדי לשמור על קשר עם האינפלציה. האינפלציה היא רוצח פרישה שקט. ההכנסה שלך צריכה להגדיל כל שנה רק כדי לשמור על קשר עם עליית מחירי החיים. לדוגמה, להסתכל על כמה שירותי טיפול רפואי עולה, בשנה שעברה עלייה 3.7%, על פי הלשכה לסטטיסטיקה העבודה. אז זה לא מספיק להסתכל על תיק ההשקעות שלך ולראות אם זה מייצר הכנסה מספיק השנה לבד. זה צריך להמשיך לגדול וליצור הכנסה יותר עבור כל שנה לאחר מכן. אם זה לא, כוח הקנייה שלך ואת אורח החיים להתאדות. "

חיסכון פרישה פגע בשוק זעזועים

המעבר לשליטה גדולה יותר של העובדים נראה כנראה אטרקטיבי בכלכלת שוק בריא של 1980s. אבל המיתון הגדול של 2008 לא היה אדיב לדורות הקודמים 401 (k) s. המכון לחקר הטבות לעובדים (EBRI) מצא, כי בעוד שתנודתיות השוק בשנת 2008 (401) k השתנתה במידה רבה על פי גיל ותקופת עבודה, לאנשים בגיל 56-65 עם ותק של יותר מ -20 שנה עם מעסיק, ההפסדים הממוצעים היו גבוהים מ -25%. הסיבה לכך היא כי הגודל של יתרת החשבון יכול להיות מושפע יותר חזק על ידי תרומות או על ידי תשואות ההשקעה. אלה המתקרבים פרישה עם קביעות עבודה ארוכה נוטים להיות יתרות החשבון הגבוה ביותר ביחס לתרומות כמויות, ולכן החזרות ההשקעה לא ניתן בקלות פיצוי על ידי תרומות.

מאת Investmentmatome שאל יועץ: ש: האם מתגלגל מעל 401 שלי (k) לתוך התוצאה IRA תשואות השקעה גבוהה יותר?

דוד פרחים, CFP: "באופן כללי, לא, מחזירה ההשקעה שלך לא צריך להיות שונה בין שתי תוכניות הפרישה. שניהם פשוט מסים נדחים חשבונות ההשקעה. יכול להיות שיש הבדל בעמלות, עם זאת, כמו תוכנית 401 (k) החברה לפעמים היו משא ומתן על דמי ניהול נמוכים יותר על קרנות הנאמנות בתוכנית והחברה יכולה לסבסד את דמי הניהול כי תוכנית 401 (k) משלם ".

תוחלת חיים ממוצעת ופרישה

מסע פרסום חדש של ספק שירותי פרישה מוביל אומר, "האדם הראשון שיחיה עד 150 הוא חי היום" - תחזית עם מספר עצום של השלכות על פרישה חיסכון. תוחלת החיים הממוצעת הופכת קשה יותר לניבוי, בהתחשב בכך שההתקדמות במדעי הרפואה מואצת במהירות. כמו כן, אנשים מודעים יותר לסיכונים הבריאותיים של התנהגויות כמו עישון או תזונה לא בריאה, שגם השפעתם קשה לחיזוי מהימן על ציר זמן ארוך יותר. חלק מהחוקרים טוענים כי מגמות אלה גורמות ל -40 השנים הקרובות לראות את האדם הממוצע שחי זמן רב יותר מזה של מפקד ארה"ב.

מעבר לחידושם של בני האדם המתגוררים ב -150, הדמוגרפיה הכללית של האמריקאים המבוגרים יותר עומדת להתפוצץ. עד שנת 2050, מפקד האוכלוסין האמריקני מעריך כי מספר האמריקאים בני 65 ומעלה יוכפל - זה בעיקר בגלל התינוק בומרס לעבור לקטגוריה בשנת 2011. כלומר, הדור נשען בכבדות על 401 (k) s רק לקבל גדול יותר.

באופן הגיוני, צעירים בטווח הגילאים 25-34 צריכים לשמור יותר ויותר - הם יחיו יותר, והביטחון הסוציאלי (שיידון בהמשך) יהיה פחות ופחות בטוח. אבל ההפך הוא הנכון. ב - EBRI נמצא כי בין השנים 2002 - 2012 ירד אחוז העובדים 25 - 34 שהצילו לפרישה כלל מ - 70% ל - 55% בלבד.

מאת Investmentmatome שאל יועץ: ש: איפה אני מתחיל עם תכנון פרישה, וכיצד זה משתנה עם סוגר הגיל שלי? לימן הווארד, CFA: "סקרים הראו כי עובדים צעירים שרואים את גילם הצילומי, כדי להוכיח כיצד הם עשויים להיראות כאזרח בכיר, יכולים להיות בעלי מוטיבציה לתרום לחיסכון נוסף בפרישה. ניסיתי את זה בעצמי, ומצאתי מפגש עם 'העתיד שלי' להיות מאוד מצער. אם זה עוזר לאנשים להפריש יותר פרישה חיסכון מוקדם, עם זאת, כולם צריכים לתת לו ללכת! "

ביטוח לאומי לא יעשה את ההבדל

כאשר מסתכלים על החסרונות של 401 k (ים) המסורתיים, אתה יכול להניח שאנשים יש רעיון מנופח של התפקיד לביטחון לאומי ישחקו במימון הפרישה שלהם. עם זאת, ה- AARP מצא רק 43% מהציבור הרחב, ורק 31% מהצעירים (בגילאי 18-39) בטוחים בביטוח הלאומי ישחקו תפקיד משמעותי במימון פרישתם. מומחים רבים מסכימים שאנשים צעירים צודקים. על פי התחזיות של EBRI, הוצאות הקרן המספקת הטבות ביטוח לאומי יעלה על ההכנסות ממסים כבר בשנת 2016. עד 2037, הקרן צפויה להיות מותשת.

הוכחת החסרונות של הביטוח הלאומי כבר נתפסת כדור הראשון בהסתמך בכבדות על 401 (k) s לפרוש - ו מגיע קצר. נתוני הפדרל ריזרב, שניתחו על ידי המרכז למחקר פרישה בבוסטון קולג ', מצאו כי משק הבית החציוני בראשות אדם בטווח הגילאים 60-62 יש פחות מרבע ממה שהם צריכים כדי לשמור על חייהם הרגילים שלהם נשמרים 401 שלהם (k)

חציון הכנסה שנתית למשק בית בראשות אדם בטווח גיל 60-62 שנים	$ 87,700 לשנה *
85% מהנדרש לפרישה	74,545 $ לשנה **
הערכת הביטחון הסוציאלי	35,080 $ לשנה
גאפ צריך להיות מלא על ידי חיסכון פרישה אחרים	39,465 $ לשנה
החציון 401 (k) איזון התוכנית	$ 149,400 לשנה *
הכנסות הנובעות מיתרה זו מקצבה קבועה	$ 9,073 $ לשנה ***
הסכום הנדרש	$ 30,392 / שנה

* לפי נתוני המרכז למחקרי פרישה בבוסטון קולג ', שמקורם במספרים אלה ובנתונים אחרים על ידי עדכון נתוני סקר הפד, לפי בקשתו של וול סטריט ג'ורנל. ** הערכה משותפת של רמת ההכנסה הנדרשת לפרישה *** אומדן הניתן על ידי וול סטריט ג'ורנל על ידי ספק קצבה ניו יורק ביטוח חיים.

מאת Investmentmatome שאל יועץ: ש: מתי זה הזמן הנכון להתחיל לקחת ביטוח לאומי? ג 'יימס Dowd, CFA: "אם אתה יכול להרשות לעצמך לחכות, בדרך כלל את הערך הכלכלי של התועלת שלך יהיה גבוה יותר בהתחשב בריבית הנוכחית והעובדה תוחלת החיים עולה. עבור רוב האנשים פורש בגיל רגיל, עבור כל שנה אתה עיכוב לוקח את היתרון שלך, SSA יגדיל אותו ב 8% בשנה עד שתפגע בגיל 70. זה יתרון גבוה יותר הוא שילם עבור שארית חייך (וכמו תועלת מופחתת ניצול), בין אם אתה חי 15 שנים או 25 שנים יותר.

אודות האתר שלנו שאל יועץ

Investmentmatome יועץ פיננסי פלטפורמה שואפת להעצים את הצרכנים עם המידע הדרוש להם כדי ליצור קשר עם יועצים שיכולים להבין בצורה הטובה ביותר את המצב הפיננסי האישי הייחודי. הכלי שלנו נועד לחסוך זמן להתחבר עם היועצים ולבנות אמון באנשים אלו על ידי לשאול שאלות ולראות אותם בפעולה. יועצים ייהנו את ההזדמנות כדי לשפר את נוכחותם באינטרנט ולהתחבר עם קבוצה של אנשים המבקשים את המומחיות שלהם.